Кілька обов'язкових нюансів, в яких необхідно розібратися перед ніж купувати поліс автокаско
Дослідження Maanimo.com довели, що приблизно 65% водіїв в Україні застраховані полісом КАСКО. З них 60% - це власники кредитних автомобілів, і 5% - добровільно застрахувалися автовласники. Таке співвідношення говорить про те, що рівень фінансової грамотності середньостатистичного українця ще дуже і дуже невисокий, втім жорстку кризу після кредитної системи, схоже, багатьох змусить серйозніше ставитися до своїх грошей.
Я, як страховий агент, та до того ж і свіжоспечений автолюбитель, зробив кілька важливих висновків про такий продукт як - КАСКО.
1. Що таке КАСКО?
Етимологія слова «каско» говорить про те, що відбувається воно від іспанського casco, що означає корпус корабля. Спочатку слово використовувалося в страхуванні кораблів, і мова йшла про пошкодження самого корабля. В цьому сенсі мало що змінилося, автостраховка каско поширюється на автомобіль як на механічне виріб, і забезпечує покриття збитку.
Причини і винуватці, звичайно, описані і трактуються по-різному в страхових компаніях, але це завжди вдруге. Важливим є те, що у вас є машина - це дорога річ, і ви не хочете нести на собі фінансові ризики по збитку.
Що ще важливо: страховка покриває тільки ваш автомобіль, саме ваш автомобіль є центром цього всесвіту. Чи не здоров'я, не життя, не інші автомобілі.
До речі, слово «каско» правильно писати саме так - каско. Однак, найчастіше люди думають, що це абревіатура, як ОСАЦВ, і пишуть його великими літерами.
2. Від чого рятує КАСКО?
Є три основні ризики, управління якими через інструмент каско найбільш ефективно:
- збиток внаслідок викрадення
- збиток внаслідок ДТП
- збиток внаслідок інших причин
Тобто, в житті автомобіліста є як би три страху: викрадення, аварія і все інше. Всім іншим найчастіше буває: збитки внаслідок стихійних лих, всякі неприємності, які створюють вилітають з-під коліс камені (подряпини, відколи, биті скляні частини), прояви вандалізму, наприклад, подряпини ( «а нічого паркуватися на моєму місці»).
Збиток в результаті ДТП ділиться на дві групи - просто шкода. і так званий «тотал» - ситуація, коли пошкодження автомобіля настільки серйозні, що машина або взагалі не підлягає ремонту, або ремонт буде обійдеться в 70% її вартості або вище (залежно від страхової підприємства). В такому випадку, СК виплачує відповідну страхову суму (за вирахуванням франшизи), і забирає те, що залишилося від авто.
Підставою для розгляду справи є довідка з ДАІ, що підтверджує і прояснює ситуацію щодо ДТП. Часто багато страхових компаній відшкодовують дрібні пошкодження без горезвісної довідки.
Ситуація з викраденням така: підставою для виплати є кримінальна справа, порушена за фактом викрадення, і тільки після певного часу для оперативно-розшукових робіт - 45 днів. Потенційно можлива ситуація, коли після викрадення машину все-таки знайдуть, але далеко не в тому ж стані, в якому вона була до викрадення. Збиток в такому випадку буде оцінений в порівнянні з описом комплектації (щоб визначити, чого не вистачає), і також оплачений страховою компанією.
3. Чим відрізняються КАСКО різних страхових компаній?
З одного боку сам жанр «каско» задає певні рамки, і пропозиції всіх компаній, в принципі, крутяться навколо одних і тих же параметрів.
Головні параметри: страховий тариф - по суті, ціна поліса (обчислюється, як відсоток від страхового покриття, якими і є ціна), надійність страхової компанії. і склад параметрів. тобто, «подходящесть» пропозиції вам, вашій конкретній ситуації.
Зараз на ринку страхування в Україні працюють понад 500 страхових компаній. але далеко не всі працюють з каско. Як прогнозують експерти, скоро нас чекає низка ліквідацій, злиттів і поглинань СЬК. Тому до вибору страхової компанії варто поставитися вдумливо. Не всі вони будуть існувати через рік.
Є й інша особливість - поточний стан справ страховій компанії, від чого залежить її політика виплат страхових винагород. Не секрет, що вже зараз виплати в багатьох компаніях затримуються на тижні і навіть місяці. Законних причин немає, і, в принципі, можна звертатися до суду, однак такого розвитку подій навряд чи комусь хочеться.
Краще за всіх про таку ситуацію знають самі компанії, та досвідчені агенти, які не тільки знають ситуацію зсередини, але і чують багато відгуків клієнтів. Нікому з агентів нецікава ситуація невиплати, тому до їхніх порад з вибору страхової є сенс прислухатись. Не варто, однак, забувати, що зазвичай агент діє в інтересах однієї-двох компаній (іноді більше), і знає ситуацію ще в чотирьох-п'яти, тобто, охоплює тільки частину ринку.
4. Як вибрати КАСКО для себе?
Зрештою, процес вибору закінчується підписанням контракту, в якому будуть описані вже всі подробиці зобов'язань і прав сторін. Віднімати його в силах далеко не кожен, а вже знайти в ньому приховані хитрості - і зовсім непросто. Тому, якщо у вас немає знайомого юриста, необхідно ретельно розпитати агента, він в даній ситуації ваш прихильником.
Що потрібно знати обов'язково?
Офіційна СТО або рекомендована страхової. або де ви збираєтеся ремонтувати авто в разі шкоди. Не секрет, що офіційні СТО виставляють ціни істотно вищі за ринкові. Весь фокус у тому, що обслуговування у «офіціалів» входить в умови гарантійного обслуговування, і якщо ви хочете отримати гарантійний сервіс, доведеться платити більше. У тому числі - і за страховку. Так як страхова компанія прекрасно знає про ці нюанси, вона готова зробити страховку дешевше, якщо ремонт ви погодитеся робити на СТО, яку порекомендує СК.
Облік зносу при оцінці - це параметр, що впливає на оцінку деталей, які підлягають заміні при ремонті. Якщо знос не враховується, то за деталі, що підлягають заміні буде виплачена сума, відповідна ринковою ціною такої ж нової деталі (тобто, їх компенсують новими такими ж деталями).
Якщо ж знос враховується. це буде означати, що за деталі, які підлягають заміні буде виплачена сума, в яку оцінить їх експерт з урахуванням зносу цієї деталі. Тобто, як би оцінюється вартість деталі на момент аварії, і виплачується відповідна сума (яка, звичайно, менше ціни новій деталі). Страховка, що передбачає оцінку з урахуванням зносу, буде коштувати дешевше, ніж без зносу.
Агрегатний або неагрегатна покриття збитків говорить про ще одну цікаву особливість страховки каско - про ставлення страхової компанії до кількох виплат протягом терміну дії поліса. Якщо збиток агрегатний, це означає, що сума страхового підлоги єдина в рамках часу дії поліса, тобто кожна виплата буде відніматися з неї, до тих пір поки вона не вичерпається або не закінчиться дія поліса.
Іншими словами, сума виплат за період дії поліса обмежена сумою покриття. У разі ж неагрегатна покриття страхова сума єдина в межах кожної виплати, тобто кожна виплата обмежена, а кількість їх не грає ролі. Зрозуміло, агрегатний покриття збитків обійдеться дешевше.
Умови зберігання автомобіля поділяються на дві групи - стоянка або гараж і будь-яке місце. Купуючи страховку з умовою зберігання авто на стоянці, що охороняється або в гаражі ви зобов'язуєтеся робити це в нічний час доби (вдень можете ставити де завгодно). Якщо машину поженуть, і при цьому вона стояла нема на стоянці або в гаражі - виплати не буде.
Варіант «будь-яке місце». звичайно ж, дорожче, але залишає місце зберігання авто повністю на ваш розсуд. Зверніть увагу на те, що далеко не кожна стоянка вважається стоянкою з точки зору страхової компанії - вона повинна бути відповідним чином обладнана, і мати договір з охоронним агентством. Уточніть це питання обов'язково, якщо розраховуєте знизити вартість страховки за рахунок умов зберігання.
Обмеження пов'язані з порушенням ПДР вводяться багатьма страховими компаніями як ще один засіб здешевити страховку каско за рахунок зниження ризиків. Сенс цього параметра такий - ви можете вибрати страховку в якій немає обмеження на порушення ПДР (це буде коштувати дорожче) або погодитися на таке обмеження: в разі, якщо ваша машина була пошкоджена під час аварії, в якій ви (згідно з рішенням суду) були винні в порушення правил дорожнього руху, то ви не отримаєте відшкодування збитку.
Залежно від компанії це може бути як будь-яке порушення ПДР, так і тільки конкретні пункти правил - так звані грубі порушення, наприклад проїзд на червоне світло або перетин подвійної суцільної.
Думаю, ні для кого не секрет, що за рішенням суду винними не завжди можуть виявитися ті, хто фактично був неправий в даній ситуації, але СК, звичайно ж, не буде вести своє власне розслідування справи про аварію (зате обов'язково пошукає сліди шахрайства, наприклад , фіктивності документів або змови).
Франшиза є обов'язковим атрибутом страхових продуктів, і означає якусь угоду про те, що в договорі фіксується спеціальна сума (або частка від страхової суми), звана франшизою, яку в страховому випадку гасить сам страхувальник, а СК покриває відмінність між франшизою і фактичною сумою збитку, тобто те, що «понад» франшизи.
Для страхової компанії цей нюанс дозволяє вбити двох зайців: по-перше, страхувальник відчуває велику відповідальність, тому що у випадку аварії (або викрадення, або ще якогось збитку) він також зазнає матеріальну відповідальність (хоч і не таку велику), а це стимулює більш трепетне відношення до машині, що, звичайно, вигідно всьому.
По-друге, страхувальник не буде звертатися в страхову компанію в разі, якщо збиток становитиме менше франшизи, а значить страхова компанія не повинна буде «прокручувати» своє, без сумніву, складну і дорогу процедуру виплати для маленької страхової суми (тоді її внутрішні витрати будуть порівнянні з сумою виплати, а то і перевищувати її).
Є група ушкоджень, які часто коштують менше типової франшизи, наприклад пошкодження скляних деталей внаслідок вильоту камінчиків з-під коліс машини - такий параметр теж є в страховці окремо, і по ньому будуть особливі умови, що передбачають або відсутність франшизи або інше її значення. Для таких випадків також, як правило, не потрібна довідка з ДАІ.
Практично всі страхові програми розрізняють франшизу по збитку і франшизу по викраденню. Відповідно, вони застосовуються в залежності від типу страхового випадку. Франшиза по збитку, як правило, менше, ніж франшиза по викраденню.
Одне з найпопулярніших рішень - «нульова» франшиза по збитку, тобто, відсутність франшизи. Це найдорожчий варіант, і не завжди він доступний, деякі страхові компанії не пропонують такого варіанту.
5. Яка сума покриття страховкою КАСКО?
Це один з найбільш неоднозначних питань в каско, і ось чому: визначити вартість автомобіля вкрай складно. Якщо автомобіль не був куплений тільки що (а значить, його ціна зафіксована в чеку), то необхідно враховувати вік, пробіг, додаткове обладнання, комплектацію, всі ці поправки треба зробити не з вихідної ціни покупки, а від поточної ринкової ціни такого авто.
Робиться це частково за допомогою спеціального «бюлетеня товарознавця», щомісяця оновлюваної методики оцінки вартості, а частково на розсуд агента. Тобто, цілком реальна ситуація, коли два різних агента оцінять вашу машину в різну суму, і це не від того, що один з них прагне вас обдурити.
На більш розвинених ринках, наприклад на американському, сума страхового покриття залишається на розсуд страхувальника. Тобто, у скільки він оцінює свою машину - таке покриття і отримає. При цьому реальна вартість машини не дуже важлива. Вартість каско обчислюється по секретної формулою P = S * t де P - це вартість страхового поліса, S - сума страхового покриття, а t - так званий тариф, коефіцієнт, який і визначає суму страховки. Тобто, ціна страховки прямо пропорційна страхового покриття, а ризики страхової компанії виражені в тарифі. Відповідно, страхової компанії все одно, яке буде страхове покриття - це прямо компенсується ціною страховки.
Наші страхові компанії поки що тримаються за справжню вартість авто, і не поспішають пропонувати будь-яку суму покриття. Вони пов'язують це з високою ймовірністю ризику обману з боку клієнтів - наприклад, можна застрахувати машину на суму, більше, ніж вартість авто, і влаштувати фіктивне викрадення або «тотал». У зв'язку з цим у клієнта є дві небезпеки: занижена страхова сума і завищена страхова сума.
Завищена страхова сума небезпечна не тільки тим, що ціна поліса каско буде вище, але і тим, що в разі великої виплати (викрадення або тотал) страхова компанія проведе своє розслідування, і, якщо вирішить, що вартість авто була переоцінена - знизить суми виплати ( незважаючи на те, що взяла за поліс завищену суму). Вельми неприємно, але таке трапляється.
Зниження страхова сума погана тим, що вона, по суті, не покриває вартості вашого майна, тобто за повну страхову суму ви не зможете купити таку ж машину - банально не вистачить грошей. Схоже, цей рік видасться «врожайним» в цьому плані - як внаслідок стрибка курсу долара, так і пов'язаного з ним стрибка цін на авто. При виявленні такої ситуації (зросли ціни на машини, ваша машина раптово подорожчала) можна достраховать - збільшити суму покриття, доплативши, відповідно, за страховим тарифом різницю.