Нарахування пені - це перша штрафна санкція через несвоєчасне внесення регулярного платежу. Не рідкість випадки, коли банки незаконно збільшують розмір пені. Відповідно, зростають боргові зобов'язання неплатника перед кредитною установою.
Як розраховуються пені за прострочення по кредитних зобов'язаннях?
На підставі ст. 330 ГК РФ під пенею розуміється грошова сума, яка нараховується через порушення строків внесення щомісячного платежу. Вона повинна бути сплачена на користь кредитної установи (ст. 811 ЦК України).
Ст. 395 ЦК України встановлює, що пеня нараховується в залежності 1/360 ставки рефінансування, що діє на момент виникнення зобов'язань з погашення неустойки. Це означає, що кредитна установа може щодня стягувати приблизно 0,02295% від суми щомісячного платежу. У підсумку виходить невелика сума, яка, на думку кредиторів, не мотивує боржників вчасно погашати кредитні зобов'язання.
При стягненні пені більша частина кредитних установ керується п. 2 ст. 332 ГК РФ, роздільною збільшувати розмір неустойки за угодою сторін. На практиці це виглядає наступним чином: кредитор надає на схвалення позичальника кредитний договір, в якому вказано вигідний для організації розмір пені. Якщо клієнт не згоден з цією умовою, то договір не укладається, відповідно, людина не отримує позиковий капітал.
Нерідко зустрічаються випадки, коли банки нараховують «відсотки на відсотки», тобто пені за наступний день прострочення нараховуються на обсяг заборгованості, збільшений на розмір нарахованої неустойки за попередній день. Такий механізм справляння плати за порушення умов договору суперечить п. 51 Постанови Пленуму Верховного Суду РФ № 6.
Варто також відзначити, що на підставі ст. 319 ГК РФ чергова виплата в рахунок погашення кредиту повинна покривати тіло позики та відсотки, а з решти суми банк має право стягувати пені та інші штрафи, а не навпаки.
Як знизити суму банківської пені?
При виникненні підозр на незаконно збільшену суму неустойки не слід відразу звертатися до суду, так як причиною неправильно нарахованої суми пені можуть бути звичайні технічні помилки. Банки дорожать співпрацею з тими позичальниками, які вміють вирішувати проблеми мирним шляхом.
Якщо банк не йде на компроміс і наполягає, що сума пені розрахована вірно, то єдиний спосіб домогтися справедливості - звернутися до суду. Цей варіант економічно обгрунтований, якщо сума неустойки дорівнює або перевищує величину кредиту. Метою неустойки є покриття фінансових втрат кредитора, а не отримання додаткового прибутку. Судова практика показує, що в подібних суперечках суд, керуючись ст. 333 ГК РФ, завжди на стороні боржника.
Пені - це міра санкції, що застосовується при несвоєчасному внесенні чи пропуску платежу по кредиту. Зменшення розміру нарахованої неустойки через суд - не вихід із ситуації, що склалася. По-перше, судовий процес може розтягнутися на 2-3 місяці, а по-друге, доброзичливі відносини з банком будуть втрачені. Якщо виникли тимчасові труднощі, то слід заздалегідь звернутися до кредитора з проханням про реструктуризацію боргу. У цьому випадку вдасться і кредитну історію зберегти, і не виплачувати пені.