З поняттями ефективна процентна ставка (ЄПС), як і повна вартість кредиту (ПСК), мабуть, стикалися все, хто брав кредит в останні кілька років. Справа в тому, що інформацію про повну вартість кредиту, за рішенням Центробанку, банки зобов'язані доводити до відома позичальників перед оформленням кредиту. т. е. ще на етапі отримання консультації по кредиту.
Порівнюючи кредитні пропозиції різних банків, потенційні позичальники часто порівнюють саме ПСК банківських пропозицій, що начебто цілком логічно. Але, давайте спробуємо розібратися, чи правильно ми чинимо, коли порівнюємо повну вартість кредиту при пошуку самого «дешевого» кредиту?
Суть ефективної процентної ставки
Ефективна процентна ставка включає в себе повний обсяг усіх зборів і комісій та дозволяє реально оцінити підсумкову вартість кредиту. При розрахунку ефективної процентної ставки підсумовуються: відсотки за кредит, комісії за видачу кредиту. за розгляд кредитної заявки, за ведення позикового рахунку, за його обслуговування, відсотки за погашення позики і далі-далі-далі.
Повна вартість кредиту також включає в себе витрати на страховку і витрати, пов'язані з оформленням реєстрацією заставного майна і з його оцінкою.
Витрати, які будуть пов'язані з невиконанням кредитних зобов'язань, наприклад, штрафи за прострочення платежів, в розрахунок повної вартості кредиту не включаються.
При розрахунку повної вартості кредиту по кредитних картах, все виглядає складніше, так як спрогнозувати, як активно ця карта буде використовуватися - важко. Тому, при розрахунку ефективної процентної ставки по кредитних картах, моделюється ситуація, коли позичальник бере гроші на максимальний термін дії такого кредиту і погашає його рівномірним внесками. У підсумку, реальної картини по ЕРС по кредитних картах - немає.
Розрахунок повної вартості кредиту
Повна вартість кредиту (ПСК) розраховується за формулою, яку наводить ЦБ РФ в своєму становищі № 252-П. Ця формула ґрунтується на методі розрахунку «складних» відсотків (відсоток-на-відсоток). Однак, «звичайні» відсотки на кредит розраховуються просто, без відсотка-на-відсоток. У підсумку виходить, що ефективна процентна ставка по кредиту, навіть якщо немає ніяких додаткових комісій і платежів, виходить вище, ніж річний відсоток по кредиту. Хоча вони повинні бути, по ідеї, однаковими.
Існуючі на сайтах банків кредитні калькулятори також не дають реальної картини по майбутнім платежах по кредиту, так як вони показують тільки розміри платежів за основним, річного відсотку без урахування супутніх отриманню кредиту платежів. Тому, дізнатися ПСК можна тільки звернувшись безпосередньо в банк.
Вплив повної вартості кредиту
Для правильного розрахунку ПСК потрібно враховувати термін кредиту, вид платежів (диференційований, ануїтетний, буллітний), їх періодичність, який розмір початкового внеску.
Виходячи з цього, щоб правильно розрахувати, де кредит більш більш «дешевий», потрібно порівнювати повну вартість кредитів банків при абсолютно однакових умовах, інакше, інформація буде спотвореною.
Давайте спробуємо розрахувати ПСК по одному і тому ж кредиту, але на різні терміни, на 1 і на 5 років. Природно, що при отриманні кредиту на 1 рік, переплата повинні бути менше, ніж при оформленні його ж на 5 років.
Але, при розрахунку ставки ПСК виходить, що ПСК на 1 рік вище, ніж ПСК на 5 років. Це пояснюється особливістю розрахунку. Адже всі витрати, пов'язані з отриманням кредиту що на 1 рік, що на 5 років - однакові. Але при кредиті на 5 років - ці витрати і розподілені на цей-же термін, тоді як при кредиті на 1 рік, всі супутні витрати і розподіляються на термін в 1 рік. У підсумку маємо, що ПСК на 1 рік вище, ніж ПСК на 5 років.
Якщо розраховувати повну вартість кредиту при однакових умовах, але при різних способах оплати (аннуітентний і ін.) Вийде, що найнижча ПСК вийде у буллітного платежу, хоча при такому вигляді платежів позичальник понесе найбільше витрат. ПСК по аннуітентному платежу буде на середньому місці, а аннуітентний - на третьому.
Виходить, що порівнюючи ПСК в різних банках, потрібно враховувати, яким способом треба вносити платежі і порівнювати ПСК банків з однаковими видами платежів.
робимо висновки
Час підвести підсумок. Я розумію, що написане вище можна з першого разу не зрозуміти. Тут наведу основні тези.
Ефективна процентна ставка (ЕФС) і повна вартість кредиту (ПСК) - поняття однакові.
Інформацію про ЕФС (ПСК) банк зобов'язаний Вам надати до моменту підписання кредитного договору. ПСК повинна бути вказана в кредитному договорі ( «на видному місці»), а не в додатку до нього, не бути дрібним шрифтом.
При порівнянні повної вартості кредитів в різних банках, для розрахунків потрібно брати однакові умови - сума, термін кредиту, вид платежів. При цих різних параметрах інформація не буде коректною.
При порівнянні «вигідності» кредитів, крім ефективної процентної ставки, потрібно подивитися більш звичні нашому оку графіки платежів, в яких відображаються щомісячні суми платежів і підсумкова переплата по кредиту.