З огляду на суворої конкуренції між банками нашій країні, кожен з них з метою залучення клієнтів, пропонує найвигідніші пропозиції. Тією мірою, якою на даний момент найбільш затребуваний банківський продукт - це кредитна карта, а користувачів привертає саме безвідсоткове користування позиковими засобами. Тому кредитори пропонують кредитні карти з пільговим або по-іншому грейс періодом, який може тривати від 50 і до 200 днів, в залежності від умов обслуговування. Що таке грейс період по кредитній карті і як його правильно розрахувати, розглянемо далі.
Що це таке
Грейс період - це визначений договором кредитування проміжок часу, протягом якого позичальник може повернути кошти на рахунок без додаткової переплати.
Після закінчення грейс періоду банк починає нараховувати відсотки на залишок по боргу. Згідно такій умові користувачі кредитних карт можуть користуватися ними практично безкоштовно, оплачуючи тільки річне обслуговування і додаткові послуги.
Багато хто може припустити, що ця умова не вигідно для банку, але це не так. По-перше, далеко не всі клієнти здатні своєчасно повернути витрачені кошти в повному обсязі. По-друге, ставка по кредиту досить висока, зазвичай більше 30%, що дозволяє кредитору отримувати прибуток. По-третє, на багатьох кредитки грейс період поширюється тільки на розрахункові операції по карті, або, іншими словами, на зняття готівки він не поширюється.
Схеми розрахунку пільгового періоду
Отже, для багатьох користувачів складність полягає в правильному розрахунку того проміжку часу, протягом якого він звільняється від сплати відсотків. Для початку потрібно відзначити що цей самий грейс період може бути розрахований кількома способами:
- Термін дії грейс періоду починає діяти з дати здійснення покупки.
- Точкою відліку є фіксована дата, незалежно відбувалися покупки по картці чи ні.
Багато банків працюють за другою схемою, тобто початком грейс періоду вважається дата активація або отримання карти.
Пільговий період умовно поділяється на два відрізки часу: розрахунковий і платіжний. Протягом розрахункового періоду позичальник може здійснювати платіжні операції по карті, а протягом розрахункового повинен повністю покрити витрати. У цьому випадку відсотки за кредит нараховуватися не будуть.
Розрахунок пільгового періоду
Отже, припустимо, що згідно з договором кредитування пільговий період становить 55 днів. Відповідно, протягом перших 30 днів можна здійснювати покупки або знімати готівку, якщо ця операція передбачена договором кредитування. Після закінчення цього часу банк формує виписку за рахунком і дає позичальнику 25 днів, щоб повністю повернути позикові кошти. Разом з тим у користувача починається заново відлік 30 днів, протягом яких він знову може витрачати гроші, за які формування нового звіту банк зробить після закінчення цього відрізку часу.
По суті, у користувача є всього 25 днів, за тієї умови, що грейс період по кредитній карті за договором 55 днів, щоб сплатити кредит. Якщо він цього не зробить, то банк зобов'яже клієнта внести мінімальний платіж в розмірі 5-10% від витраченої суми. Але не всі користувачі кредиток розуміють, що мінімальна сума по кредитній карті - це в основному відсотки, тому якщо в ваших інтересах швидше розплатитися з кредитором, вносите платежі в кілька разів більше.
Як розрахувати пільговий період з моменту здійснення першої розрахункової операції
Сьогодні банки рідко використовує дану схему, а її суть полягає в тому, що відлік часу, з якого починає діяти грейс період, починається з того моменту, коли була здійснена перша покупка. Хоча для клієнта це більш зручний спосіб, хоча б з тієї причини, що йому самостійно буде простіше контролювати дати повернення коштів і контролювати свій бюджет.
Тільки не варто покладатися на свої математичні здібності, обов'язково слід проконсультуватися з банком стосовно дати платежу, якщо він самостійно про це не повідомив.
Розрахунок фіксованого пільгового періоду
Грейс період популярних кредиток
Чи варто говорити, що для кожної окремої кредитної картки діє свій грейс період, що це індивідуальне пропозицію, яке визначає вигоду для клієнта від користування позиковими засобами. Досить складно провести огляд всіх карт, які пропонують банки сьогодні, тому розглянемо тільки кілька досить затребуваних варіантів.
Альфа Банк
Тут найвигідніші пропозиції по кредитних картах, і це дійсно так, тому що мало того, що тривалість пільгового періоду становить 100 днів, він ще поширюється на зняття готівки в банкоматах. Отже, тут клієнтові надається 30 днів, з моменту отримання кредитки, для здійснення покупок і 70 днів для оплати боргу без відсотків.
Тінькофф банк
Згідно з умовами кредитування тривалість грейс періоду 55 днів, він діє тільки під час проведення розрахункових операцій за карткою. Точкою відліку вважається не дата активації карти, а з моменту здійснення першої покупки по ній. Тобто незалежно від того, коли була перша розрахункова операція, відлік починається з цього числа, а через 30 днів формується звіт. Далі, у користувача є 25 днів, щоб сплатити повністю заборгованість без відсотків.
Ощадбанк Росії
У даній кредитно-фінансової організації пільговий період 50 або 51 день. Початок відліку вважається дата випуску карти, і у користувача є 30 або 31 день, в залежності від кількості днів у місяці, для оплати товарів і послуг картою, а після формування звіту ще 20 днів для повного погашення боргу.
Одним словом, незалежно від тривалості грейс періоду, клієнт може до формування відліку витрачати позикові кошти протягом місяця, після чого в певний термін повернути їх на кредитний рахунок карти.
Розрахунок пільгового періоду по карті Ощадбанку
Поради для власників кредитних карт
Перш ніж піти в банк і підписати кредитний договір, уважно вивчіть умови кредитування, проконсультуйтеся з кредитним фахівцем банку. При виборі кращого варіанту визначте, навіщо в принципі вам потрібна карта, якщо з метою отримання готівки, то кредитка не найкращий варіант, тому що в даному випадку про пільговому періоді не йдеться в більшості пропозицій. Хоча, Альфа-банк, наприклад, дає можливість користувачам знімати готівку з пільговим періодом, але за дану операцію стягується досить висока комісія не менше 500 рублів.
Після закінчення розрахункового періоду розумно звернутися в банк і попросити виписку звіт по карті, щоб точно знати суму до оплати. До речі, обов'язково треба запитати у співробітника банку дату обов'язкового платежу і способи поповнення кредитного рахунку. До речі, з будь-якого кредиту оплату краще вносити завчасно, тому терміни зарахування платежу можуть варіюватися від декількох хвилин до 5 днів.
Для відстеження власних витрат і контролю за датами та сумами платежу користуйтеся дистанційними сервісами мобільними додатками або інтернет-банкінгом.