Погоджуючись позичити гроші, кожна установа-кредитор хоче мати впевненість, що всі кошти повернуться, та ще й як хотілося б, разом з покладеної прибутком. Тому тим, хто шукає вигідний споживчий кредит, нерідко доводиться чути, що отримати хороший варіант неможливо без поручителів. І тоді позичальники починають шукати підходящу кандидатуру серед друзів або родичів, буває, залучаються навіть колеги по роботі. Бажають знаходяться, але, підписуючи кредитний договір, тільки мало хто розуміє, наскільки велика відповідальність поручителя.
Отримайте більше інформації
Перед тим, як вирішуватиметься на відповідальний крок, слід відповісти на питання: наскільки добре вам відомий чоловік, який просить про дану, між іншим, дуже відповідальною, послузі. Якщо не знаєте подробиць його життя, то кращий варіант - взагалі відмовитися. Однак навіть якщо той, хто просить про послугу - ваш друг або родич, не потрібно довіряти безоглядно. Звичайно, не хотілося б відмовляти рідним людям, псувати відносини, сіяти недовіру. При відсутності належного обсягу найнеобхіднішої інформації про те, з ким вам доведеться спілкуватися по ходу виконання ним взятих боргових зобов'язань, постарайтеся дізнатися, як ця людина живе, які відносини на роботі і в сім'ї, чи не повинен він ще комусь. З цією людиною вам доведеться мати справу, можливо, кілька років.
Зібравши всю інформацію, оцініть його як позичальника. Чим точніше проведена оцінка, тим меншою буде вірогідність виплати чужого боргу. Не забудьте дізнатися про відповідальність поручителя по кредиту, прочитайте кредитний договір. Вам повинні дати його копію. Ви повинні мати інформацію щодо суми, яка займається, відсотків і терміну. Також потрібно бути поінформованим щодо можливих штрафів, які пов'язані з простроченням.
Вас повинна цікавити можлива відповідальність при невиконанні зобов'язань позичальником, це головне. Вона може бути солідарною або субсидіарної. Субсидіарну відповідальність несе поручитель дуже рідко. Фінустанова, згідно з нею, може пред'явити претензії після проб всіх способів отримання боргу з основного позичальника, якщо стало зрозуміло, що він не може платити за позикою. Найчастіше встановлюється солідарна відповідальність поручителя. Вона передбачає, що при проблемах з погашенням заборгованості фінансова організація однаково може пред'являти претензії двом сторонам.
В основному поручитель відповідає перед кредитором так. Залишок заборгованості ділиться порівну між поручителем і позичальником, таким чином знижується навантаження по боргах на кожну сторону. Якщо позичальник не буде платити і після цього свою частину боргу, то поручителю доведеться повертати гроші самому. Якщо обов'язки поручителя по кредиту будуть виконуватися з простроченням, то фінустанова має право пред'явити претензії до його майну, але спочатку розглядається майно позичальника. Якщо позика оформлявся під якесь матеріальне забезпечення, то спочатку фінустанова буде претендувати на нього.
Поручителю необхідно не забувати, що якщо позичальник не платить, а вам довелося платити його позику, то у вас є право вимагати у боржника компенсації витрат по закінченню виплат. Звертайтеся в суд, пред'явивши довідку з банку, копію угоди, а також квитанції, які підтверджують, що саме вами були внесені платежі кожен місяць.
Коли можуть прокредитувати?
Але все ж більшість кредиторів спокійно ставиться до подібного наміру. Це зрозуміло, адже зараз у багатьох людей є зобов'язання перед кількома кредиторами. Тому спочатку кредитний фахівець, розглядаючи заявку, перевірить платоспроможність здобувача, враховуючи, що на ньому додатково «висить» потенційний борг. Якщо доходи претендента дозволять йому погашати два кредити, то йому в позику не відмовлять. Однак при подачі власної заявки варто врахувати, що розраховувати на щось серйозніше, ніж споживчу позику або кредитка, не варто.
Звичайно, найкращий варіант - ще перед згодою на такий крок задуматися, чи не буде потрібен вам самому найближчим часом допомогу банку? Але іноді трапляється, що така потреба виникає раптово, і щось міняти вже пізно. Деякі поручителі (вони ж за сумісництвом - здобувачі), побоюючись отримати відмову, намагаються приховати від фінустанови правду. Крім проблем, такі спроби, як правило, нічим не загрожують.
При оформленні майже кожного позики дані відправляються в бюро кредитних історій (БКІ). Крім інших важливих відомостей, цей звіт містить інформацію і про поручителів. Запит в БКІ подається навіть при бажанні здобувача взяти споживчий кредит без поручителів і без довідок (експрес-кредит), не кажучи про серйозні наміри. Тому кредитор дізнається все без праці. Коли інформація «спливе», пізно буде доводити, що ви просто забули про свої інші зобов'язання. У кращому випадку ви отримаєте відмову від банку, також вас можуть внести в чорний список або подати в органи правопорядку заяву із звинуваченням вас в шахрайстві.
Чи є відмінності між зобов'язаннями?
- Созаемщиком є особа, яка бере кредит з одним або декількома людьми, яка бере участь у виплаті боргу, відповідаючи солідарно за зобов'язаннями, своїм майном. Дані людини вказані в договорі, позичальники за замовчуванням знаходяться в однаковому становищі. Фінустанова має право пред'явити вимоги до кожного позичальника, якщо хоча б один з позичальників не погашає заборгованість.
- Поручитель - сторона, що приймає зобов'язання боржника на себе, якщо він не зможе їх виконувати сам. Грошей при оформленні угоди він не отримує, виступає тільки гарантом.
І созаемщиком, і поручителем може виступати тільки необмежений в правах, повнолітній громадянин РФ. Важливою умовою, щоб брати участь в подібних правовідносинах, є відсутність непогашених зобов'язань по боргах, то є гарна кредитна історія. Майно того і іншого може бути продано з метою стягнення боргів.
Існує ряд важливих відмінностей співпозичальника від поручителя, наприклад, останній буде повертати борг тільки тоді, коли боржник не виконає зобов'язання. Созаемщик повинен виплачувати борг в будь-якому випадку. Існують відмінності за суб'єктним складом. Поручителем може бути також юридична особа, тоді як созаемщиком - тільки громадянин Росії.
Говорячи про те, чим відрізняється созаемщик від поручителя, також варто відзначити, що дохід першого впливає на максимальний ліміт позики, дохід другого - не впливає. Созаемщик отримує кошти з метою розтрати їх на певні цілі, в його розпорядженні фактично знаходиться частина майна. У поручителя немає такого привілею: він в порядку регресу тільки може вимагати компенсацію збитків з основного боржника.