Що таке проблемна заборгованість і як з нею борються банки?
Для банків кредити - це основне джерело прибутку, але крім того - це ще й основне джерело «головного болю». Вона походить від того, що все більше і більше позик не повертаються до фінансових установ в порядку передбаченому кредитними договорами. Все частіше за виданими кредитами трапляються прострочення, а іноді виплати і зовсім припиняються. При цьому нерідко банк не може стягнути борг ні через суд, ні навіть за допомогою колекторів. У свою чергу ці проблемні позики, погіршуючи кредитні портфелі банків, відображаються на чесних позичальників, перетворюючись в більш високі переплати і додаткові комісії.
Проблемна заборгованість - хто на «передовій»?
Сьогодні самими проблемними вважаються борги за кредитними картками, товарними позиками і готівковим експрес-кредитах. По іпотеці і автокредитах ситуація дещо краща, але і тут вона далека від ідеалу. До того ж, якщо втрата невеликої суми мало позначиться на банку, то борги за великими кредитами здатні завдати фінансової організації серйозної шкоди. Одним з джерел проблемних боргів стають валютні кредити, розмір платежів яких залежить від коливань валютного ринку. У більшості випадків при виникненні у позичальника проблем з виплатами банк намагається не доводити справу до суду, так як кредитору подібний поворот подій зовсім не вигідний. За статистикою, тільки чверть судових позовів через кредитні борги були задоволені в повному обсязі. Однак про штрафи та пені банки не забувають, і часом зайва жадібність кредиторів обертається проти них же самих. Так позичальник, отримавши від банку рахунок з непомірними сумами підлягають до оплати, вирішує зовсім нічого не платити. При цьому він йде в «глуху оборону», переписавши усе своє майно на батьків, дітей, чоловіка або собаку. У такій ситуації судовим приставам доведеться тільки розвести руками, так як забрати у боржника нічого. Трохи простіше ситуація для банку, коли кредит був виданий під заставу майна, однак заповзятливі позичальники знаходять шляхи обходу і в цьому випадку.
Як можна розійтися миром?
Звичайно, в ідеалі ситуацію з проблемною заборгованістю можна вирішити і цілком мирними способами, благо фінансові інструменти для цього є. Серед них і кредитні канікули. і рефінансування, і реструктуризація. Однак деякі банки не хочуть йти на якісь поступки, а деякі просто не можуть. Наприклад, кредитор не може зменшити для проблемного позичальника процентну ставку нижче певної межі тому, що це заборонено законом. Однак знизити або зовсім скасувати штрафи банку ніхто не забороняє. Тим часом кредитори не завжди йдуть на такі послаблення. Також неохоче кредитні організації реструктуризує іпотеку. Погодьтеся, якщо термін кредиту і так чималий, то продовжувати його ще на кілька років для банку просто ризиковано.
Проблемним позичальникам пощади не буде
У тих випадках, коли прострочення загрожує перерости в проблемний кредит, банки починають діяти набагато жорсткіше. У кожній конкретній ситуації межа банківського терпіння знаходиться на різних позиціях. Однак існує ряд ознак, за якими кредитор розуміє, що у нього загрожує з'явитися проблемна заборгованість. Наприклад, якщо прострочення у позичальника носять періодичний характер і з кожним разом їх термін все більше збільшується, або ж коли спроби зв'язатися з проблемним боржником безуспішні. Тоді банк передає справу до суду. Іноді альтернативою стає колекторське агентство, якому або доручається «вибити» кредит за певну винагороду, або продається весь борг з тим, щоб вже колектори стали ходити по судах і займатися «виловлювання» позичальника. Судове рішення дає кредитору права на певну частину майна боржника, реалізувавши яке він зможе погасити заборгованість, що залишилася плюс судові витрати. В якості додаткового покарання суди зараз стали видавати заборони на виїзд за кордон проблемних боржників, тому «пересидіти» кредит у тітки на Україні вже не вийде.