Однак при всій очевидній велику поширеність товарних кредитів рідко хто з позичальників замислюється про їх особливості та недоліки. І дарма: якщо хоч трохи обміркувати оформлення кредиту, можна уникнути великих переплат і суттєвих ускладнень. У нашій сьогоднішній статті ми розповімо про те, як оформити товарний кредит і не прогадати, а також про випадки, коли краще віддати перевагу кредитну карту або позику готівкою в банку.
Суть товарних кредитів - тристоронній договір банківської позики
Товарний кредит (або, як його частіше називають, експрес-кредит на товари) - це особливий вид банківського кредитування, дуже сильно відрізняється від традиційних позичок. Кредит на товари дозволяє взяти позику на покупку буквально «не відходячи від каси» і відразу ж піти з покупкою.
Такий вид кредитування зручний і магазинам, і покупцям, саме цим пояснюється таке широке поширення цих позик - стійки кредитних співробітників знаходяться у всіх магазинах побутової техніки, електроніки, одягу, взуття та багатьох інших товарів.
Умови видачі та оформлення товарного кредиту:
Умови товарного кредитування досить прості і зрозумілі, що і привертає позичальників. Зазвичай великі магазини співпрацюють відразу з декількома банками, в більш дрібних один банк-партнер. Кожне кредитна установа пропонує цілий пакет кредитних програм з відмінними умовами, вибір яких залежить від типу товару, бажань клієнта, ризикованості угоди для банку.
Процедура оформлення товарного кредиту
Як ми вже говорили, у кожного товарного кредиту є три сторони - банк, магазин і клієнт, і з точки зору кожного з них процедура оформлення позики виглядає трохи по-особливому. Ми розглянемо повну схему співпраці в сфері оформлення кредитів на товари.
Кожен товарний кредит вимагає здійснення безлічі операцій, однак видача таких позичок поставлена банками на потік і максимально стандартизована, тому не завдає труднощів жодній із задіяних сторін.
Переваги товарного кредиту перед іншими банківськими позиками
До плюсів експрес-кредитів на товари можна віднести:
- Швидкість оформлення - від 15 хвилин до години на весь комплекс, починаючи від первинної консультації і закінчуючи видачею товару. Заявки на так звані «миттєві» позики готівкою і карти розглядаються як мінімум 1-3 години, а кредит на стандартних умовах в банку можна взяти тільки за кілька днів.
- Економія часу. Щоб купити товар в кредит, не потрібно їхати в банк - позика оформляється прямо в магазині.
- Мінімум документів - зазвичай, крім паспорта, потрібно будь-який інший документ (посвідчення водія, СНІЛС, ІПН і т.п.).
- Лояльні вимоги до клієнта за віком, стажу роботу, прописку і т.д.
- Доступні навіть при «сірої» зарплати і неофіційному оформленні - не потрібно документально підтверджувати зайнятість і розмір доходу.
- Високий відсоток позитивних рішень - кредити схвалюють практично всім, у кого немає негативної кредитної історії, а дохід достатній для виплат.
- Невелика мінімальна сума. Оформити кредит або карту на 3-7 тисяч рублів практично неможливо, а дохід здебільшого росіян такий, що навіть ця сума може виявитися руйнівною для сімейного бюджету, якщо її витратити на техніку або одяг. У таких випадках на допомогу приходять експрес-кредити - необхідний товар ви забираєте зараз, а виплачує його вартість невеликими платежами протягом 6-12 місяців.
- Є можливість взяти товар практично в розстрочку за допомогою програм «кредит без переплати». За такими позиками відсотки банку компенсує магазин за рахунок надання знижки на товар і в результаті всі три сторони виявляються у виграші.
- Товарні кредити - відмінна можливість створити позитивну кредитну історію. Кілька разів розплатившись вчасно (а краще достроково) за куплені в кредит товари, ви з невеликими витратами створите собі хорошу репутацію в очах банків, і більші кредити вам видадуть цілком охоче.
Недоліки експрес-кредитів на товари
Як ми бачимо, переваг у товарних кредитів безліч. Однак є й недоліки, про які слід знати:
- Легкість оформлення товарного кредиту може зіграти поганий жарт з людьми, які не вміють планувати свій бюджет. Вони оформляють один кредит за іншим, поки сума платежів за договорами не стає непосильною - часто навіть порівнянної із середньомісячним доходом. Така ситуація призводить до простроченням, погіршення кредитної історії, неможливості вибратися з кредитного «рабства».
- Ставки по більшості програм вище, ніж по кредитах готівкою і навіть кредитних картах. Якщо у випадку з недорогими товарами різниця в абсолютному вираженні невелика і не варто зусиль на оформлення банківської позики, то у випадку з дорогими товарами варто зважити всі варіанти, перш ніж робити товарного кредиту.
- Для жителів невеликих населених пунктів часті труднощі з погашенням кредитів. Цілком можливо, що у вашому місті не виявиться представництва і банкоматів кредитної установи, в якому ви взяли позику. А це означає, що переклади в погашення потрібно буде робити через термінали або каси стороннього банку, який візьме комісію - 1-3% від суми. Це призведе до збільшення переплати по кредиту. Крім того, платіж може не дійти вчасно, тому його доводиться робити заздалегідь. Якщо ж ви оформите кредитну карту в офісі банку, присутнього в вашому регіоні (наприклад, відділення та банкомати Ощадбанку зараз є в кожному селі) і будете розплачуватися нею за покупки, це значно заощадить час і гроші.
- Некомпетентність співробітників, які оформлюють товарні кредити, може стати причиною нерозуміння з боку клієнта, прострочень, несвоєчасного і неповного погашення боргу. Більшість фахівців і касирів, що оформляють кредити такого типу, не мають профільної освіти та пройшли лише базове навчання, що часто стає проблемою для позичальників.
- Труднощі з обміном і поверненням, пов'язані з тим, що товар документально знаходиться в заставі. Якщо товар виявився бракованим, не підійшов за характеристиками і т.д. то ва доведеться оформляти додаткові документи з банком.
- Нав'язування страховки - справжній бич експрес-кредитів. Незважаючи на те, що банкам вже давно заборонили включати цю послугу в список умов за кредитними програмами, які оформляють позики співробітники досі без згоди клієнта ставлять «галочку» навпроти страховки. Без сумніву, страхування життя цілком виправдано, коли мова йде про придбання квартири, машини або оформленні великий позики готівкою. Але у випадку з кредитом на телевізор за 10 тисяч рублів строком на рік така послуга тільки збільшує платіж без будь-якої користі. Навіть якщо з позичальником станеться нещасний випадок, його спадкоємці знайдуть можливість погасити невелику суму, замість того щоб витрачати сили і час на отримання страхового відшкодування.
Рекомендації по швидкому і простому оформлення товарного кредиту
Якщо ви, вивчивши всі плюси і мінуси, вирішили все-таки зупинити свій вибір на товарному кредиті, пропонуємо вам поради, як зробити цю процедуру максимально швидкого та комфортного:
Дотримуючись цих нехитрих правил, ви зможете гарантувати собі спокійне і швидкий розгляд заявки, а в більшості випадків - і позитивне рішення по ній. Однак варто розуміти - негативна кредитна історія є головним стоп-фактором при оформленні експрес-кредиту. Справа в тому, що основою скорингової оцінки є саме кредитний рейтинг позичальника, і в разі поганих показників відмову за заявкою гарантований.
Отже, товарні кредити - це особливий вид банківських позичок. Подібні угоди оформляються безпосередньо в магазині і проводяться безготівковим шляхом: після схвалення банком заявки ви отримуєте товар, а магазин - гроші в його оплату. Потім вам належить виплатити борг банку згідно з графіком платежів, а весь цей час куплений товар формально перебуває в заставі.
Серед кредитних програм цього напряму є як досить вигідні та зручні для клієнтів, так і з відверто «драконівськими» умовами. Тому не погоджуйтеся на першу ж пропозицію касира або кредитного співробітника, дізнайтеся про всі пропозиції позик в цьому магазині. Якщо ж жодна із запропонованих програм не виявилася прийнятною, ви завжди можете оформити кредитну карту чи позику готівкою в банку, а потім купити необхідний товар.
Також буде цікаво почитати: