Заборгованість овердрафту
Формування та погашення заборгованості за овердрафтом відбувається не так, як за звичайним споживчим займу. Графік платежів не видається на руки клієнту, так як суми боргу можуть бути різними в різних розрахункових періодах. Часто у позичальників виникають питання про нарахування відсотків за користування кредитом та погашення ліміту овердрафту.
При установці ліміту овердрафту вся його сума розподіляється на термін кредитування. Погашення основного боргу ділиться на кількість місяців кредитного періоду. Одноразово при знятті з рахунку всієї суми ліміту щомісячний платіж в частині основного боргу становить суму овердрафту, поділену на кількість місяців.
Наприклад, по зарплатній картці клієнта оформлений овердрафт з лімітом 50 тис. Р. терміном погашення 2 місяці і ставкою 20% в рік. Одноразово при знятті всієї суми ліміту щомісячний платіж складе 50 тис. Р. / 2 місяці = 25 тис. Р. +% За кредит.
Якщо через 10 днів після витрачання овердрафту на рахунок клієнта надійде заробітна плата, готівковий внесок або інші перерахування в розмірі, наприклад, 20 тис. Р. то відсотки за користування овердрафтом будуть розраховані наступним чином:
- За користування кредитом протягом 10 днів стягується відсоток від суми: 25 тис. Р. Це 25 тис. Р * 20% / 365 днів * 10 днів = 136 р. 98 коп.
- Основний борг погашається на суму: 20 тис. Р.-136 р. 98 коп. = 19 тис. 863 р. 02 коп.
- Залишок фактичної заборгованості складе: 50 тис. Р.-19 тис. 863 р. 02 коп. = 30 тис.136 р. 98 коп.
- Щомісячний платіж складе: 30 тис.136 р. 98 коп. / 2 міс. = 15 тис. 68 р. 49 коп. +% За користування овердрафтом.
Списання простроченої заборгованості овердрафту
Прострочення по овердрафту утворюється при відсутності до певної дати на рахунку клієнта щомісячного платежу. Порядок списання простроченої заборгованості передбачено нормативними актами Центробанку:
- В першу чергу списуються пені, розмір яких встановлений договором / угодою.
- Далі відбувається списання штрафів, які утворюються при простроченні сплати відсотків за користування кредитом.
- Потім проводиться нарахування підвищених відсотків на прострочений основний борг.
- Слідом списуються нараховані та прострочені відсотки за овердрафтом.
- Після цього списується прострочений основний борг.
- Далі списуються Не прострочені відсотки.
- В останню чергу відбувається списання не простроченого основного боргу.
При внесенні суми в рахунок погашення простроченого овердрафту необхідно враховувати всі штрафи і пені, нараховані на конкретну дату. Якщо клієнт ігнорує цю рекомендацію, то кошти, спрямовані їм на погашення боргу, йдуть на прострочення. Основний борг погашається не в повному обсязі, що тягне додаткові санкції.
Понадлімітна заборгованість і овердрафт
Якщо користувач Овердрафтне карти або розрахункового рахунку перевищує встановлений договором ліміт, то за користування цими коштами банк стягує з нього підвищені відсотки. Їх розмір може в два і більше разів перевищувати комісію з лімітним операціями.
Погашення заборгованості проводиться одночасно з основним боргом і відсотками. Інформацію про перевищення ліміту і сумі комісії клієнт дізнається за допомогою СМС-інформування.