Сімейний бюджет: Як грамотно розподілити доходи і витрати під час кризи Фото: Анастасія ОСІПОВА
Більшу частину свого сімейного доходу росіяни сьогодні витрачають на так звані обов'язкові платежі - це комуналка, виплати по кредиту, дитячого садка, оплата транспортних витрат. У підсумку на обновки, розваги та відпустку коштів вже не залишається. Але ж дуже хочеться! "Комсомолка" вирішила з'ясувати, як провести ревізію бюджету, щоб не жити від зарплати до зарплати.
Позбавляємося від кредитного тягаря
Кожен п'ятий позичальник віддає сьогодні банкам більше 30% свого доходу. Про це свідчать результати опитування, проведеного Національним агентством фінансових досліджень (НАФД) на замовлення Мінфіну. При цьому 28% регулярно допускають прострочення, а 25% імєєют більш п'яти закритих кредитів. Статистика, прямо скажемо, гнітюча. У такій ситуації в сімейному бюджеті утворюється "чорна діра", кажуть експерти.
- Деякі позичальники беруть один кредит, щоб закрити інший. Це абсолютно невірне рішення, лише посилює ситуацію, - вважає консультант відділу кредитування банку Хоум Кредит Наталя Котова. - Якщо ви не справляєтеся з кредитним навантаженням, то хорошим виходом може стати реструктуризація або так звані "кредитні канікули". Але варто враховувати, що банк піде вам навстечу тільки в тому випадку, якщо ви заздалегідь зверніться з проханням про це, а не після кількох прострочень.
Як вважають експерти, в кризу бажано зовсім відмовитися від споживчих кредитів і кредитних карт. Вони тільки руйнують добробут сім'ї. І неспроста - адже вони найдорожчі. А беруть їх в основному на ті речі, на які в принципі можна накопичити - при хоча б мінімальної фінансової дисципліни в сім'ї.
- Примноженню капіталу можуть служити тільки два види позик - іпотека і освітній кредит, - каже Микола Колесников. фінансовий консультант консалтингової компанії "Актив". - Причому на покупку житла варто брати кредит тільки по государсвенной програмі, де ставка не перевищує 12%. Іпотека під 15% не має сенсу - це виглядає як грошова воронка, яка висмокче всю вільну готівку з вашого сімейного бюджету. Освітній же кредит може в майбутньому сприяти кар'єрному росту.
Так що, якщо на вас до сих пір висить парочка кредитів, краще розрахуватися по ним якомога швидше - заощадите на відсотках і зможете зітхнути вільно.
Якщо ви ведете сімейний бюджет, то ви вже на півдорозі до успіху. Роблять це тільки в кожній четвертій родині. І за статистикою, дохід в них зазвичай вище середнього. Якщо ви ще не вважаєте свої доходи і витрати, саме час цим зайнятися. Так хоча б зрозумієте, куди витікають гроші. Проте багато хто здійснює головну помилку при складанні сімейного бюджету, ділячи його лише на дві графи - доходи і витрати. Експерти радять деталізувати обидві колонки.
Приблизно 10% доходів потрібно залишати на всякий пожежний. Ця заначка допоможе в тому випадку, якщо виникнуть непередбачені витрати. Плюс це буде формувати подушку безпеки. Вона потрібна кожній родині.
Крім доходів, у кожної сім'ї є свої активи. Перш ніж верстати свій бюджет, варто провести ревізію того, чим ви володієте. У стовпчик запишіть те, що приносить вам дохід - квартиру, яку ви здаєте в оренду, бізнес, акції (раптом вони у вас теж є ?!) і так далі. В іншу колонку потрібно занести те, що забирає у вас гроші. Це може бути та ж нерухомість, якою потрібно ремонт, автобоміль, моторний човен, дача і так далі.
- Подивіться на ці два грошових потоку. Ви повинні бути в плюсі, навіть без урахування щомісячного заробітку. В іншому випадку, варто позбутися від тих речей, які "висмоктують" гроші, - вважає Надія тминових, головний бухгалтер агентства нерухомості "Садиба". - Це непотрібний баласт. Для деяких це складно, але якщо ви хочете перестати жити від зарплати до зарплати і у вас немає для цього додаткових джерел доходу, доведеться змінювати звичний уклад.
Якщо вам вдається вийти в плюс, це ще не означає, що бюджет складений правильно. Не менш важливо при плануванні врахувати і ризики. Наприклад, краще застрахувати ті активи, які приносять вам максимальний дохід. Або те майно, яке становить фундамент вашого стану.
Наприклад, якщо у вас у власності одна велика квартира, в якій ви живете, то її обов'язково варто застрахувати. А якщо у сусідів знизу шикарний ремонт, то в поліс бажано включити захист від "громадянської відповідальності". При прориві труби це вас врятує - не потрібно буде віддавати всі накопичення раздасадованному сусідові. За вас все заплатить страхова.
І нарешті, якщо машина приносить вам основний дохід (таксі або вантажоперевезення), то є сенс застрахувати саме її. А якщо ви єдиний годувальник в сім'ї, то поліс страхування здоров'я і працездатності точно не завадить.
Експерти радять поступово формувати резерв, який буде здатний покрити три, а краще все шість місяців необхідних витрат, якщо ви раптом втратите джерело доходів (хвороба або звільнення).
Хтось вважає, що гроші на "чорний день" слід тримати у валюті, хтось - в рублях. Як вважає Микола Колесников, це скоріше питання індивідуальних препочтеннейшій. Поступово слід накопичувати і гроші на відпустку або великі покупки - такий спосіб більш безболісний, ніж витрачати на розваги кредитні гроші.
- Нам емоційно простіше розлучатися з невеликими сумами, ніж разом віддати за подорож всю зарплату, - пояснює психолог Наталія Варламова. - Хоча, буває, що людина планує - планує, а потім зривається. Це відбувається в тому випадку, якщо ви намагаєтеся максимально обмежити себе у витратах на задоволення. Тому не варто повністю відмовлятися від походів в кіно, ресторан або на футбол (тут мова більше у чоловіків). Важливо витримувати баланс і тоді поступово ви досягнете поставленої мети.
П'ять порад для фінансових "чайників"
- Чітко плануйте свої витрати і доходи;
- Відмовтеся від спонтанних і емоційних покупок, але плануйте витрати на "маленькі радості";
- Позбавтеся від позик і кредитів і не беріть нові;
- Хоча б 10-15% від щомісячного заробітку направляйте в резерв;
- Контролюйте свій баланс кожен день - гроші люблять рахунок і відповідатимуть вам взаємністю.