Страхування нерухомого майна як вид майнового страхування
На діяльність людини, як в приватній, так і в публічній сфері, постійно впливають різні чинники, в тому числі негативні. Боротьба з такими обставинами, що загрожують господарській сфері діяльності людини, здавна ведеться або шляхом їх придушення, або шляхом попередження. В даному випадку мова йде про превентивні заходи щодо захисту майна (наприклад, установка пожежних і охоронних засобів сигналізації, застосування програмних і апаратних засобів захисту інформації і т. Д.).
Крім вищевказаних коштів, людство виробило ще одне - страхування.
Розкриваючи особливе значення страхування для суспільства, В. К. Райхер звернув увагу на способи боротьби зі стихійними лихами, причому одні, превентивні (попереджувальні) заходи, спрямовані на попередження та недопущення самого стихійного лиха, інші - репресивні - на зменшення шкодочинності стихійних лих. Крім цих заходів, він вказав і на об'єктивно існуючу потребу у відновленні завданих стихійними лихами господарських втрат за рахунок відповідних ресурсів Райхер У К Державне страхування в СРСР. - М. Госюриздат, 1938. - С. 5-7 ..
Безсумнівно, ця функція має місце, але тільки якщо ми оцінюємо страхування не з правової точки зору. Адже впевненість в майбутньому є більшою мірою поданням суб'єкта про наслідки реалізації стихійного лиха, і у кожного індивідуума воно буде власним, оригінальним. Піддати це правовому регулюванню неможливо.
По-третє, строго окреслене (замкнутий) характер перерозподільних відносин, які полягають в тому, що сума збитку, що підлягає відшкодуванню при настанні страхового випадку, розподіляється між усіма учасниками цих відносин. Суб'єкти страхування - юридичні та фізичні особи - акумулюють в спеціалізованій організації (страхової компанії) грошові фонди, за рахунок яких і здійснюється захист майнових і особистих інтересів зазначених осіб. При цьому ризик розкладається на всіх страхувальників.
Таким чином, переспределітельние відносини при страхуванні грунтуються на тому, що загальна кількість страхувальників, які беруть участь своїми внесками у формуванні страхового фонду, як правило, перевищує число страхувальників, які отримують право на відшкодування втрат, пов'язаних з настанням страхового випадку, що в кінцевому підсумку і робить можливим перерозподіл. І оскільки цей фонд використовується виключно для відшкодування втрат страхувальникам, розмір страхових внесків буде залежати від кількості осіб, що беруть участь в цих відносинах: чим ширше коло страхувальників, тим менша частка припаде на кожного з них у розподілі збитку. Тому можливість відшкодувати значної шкоди при незначних сумах внесків з'являється лише тоді, коли кількість страхувальників буде максимальним.
За формою здійснення страхування буває обов'язковим і добровільним. Якщо класифікують ознакою для різних форм страхування вважати правову структуру виникаючих відносин (тобто структуру прав і обов'язків), то існують не дві форми страхування, а п'ять: добровільне страхування, недержавне обов'язкове страхування, обов'язкове державне страхування, взаємне страхування, страхування за участю спеціалізованого фонду.
Договір вважається укладеним після досягнення сторонами згоди з усіх істотних умов: про майно або іншому майновому інтересі, що є об'єктом майнового страхування, про страховий випадок, розмір страхової суми, про термін дії договору. Договір страхування вважається укладеним в письмовій формі і в разі, коли він оформляється видачею страхувальникові складеного і підписаного страховиком страхового поліса (свідоцтва, сертифіката) і прийняттям цього поліса страхувальником. Недотримання письмової форми договору має наслідком його недійсність. Дія договору страхування починається: при сплаті страхового внеску готівкою - з наступного дня після сплати; шляхом безготівкового розрахунку - з дня надходження утриманих внесків на рахунок страховика.
Майнове страхування є одним з видів добровільного страхування (інший вид - приватне). А так як договір страхування нерухомості регулюється відповідно до договору страхування майна, отже, страхування нерухомості також є добровільним, а не обов'язковим.
Об'єктом майнового страхування є майновий інтерес або майно. При страхуванні нерухомості можуть бути застраховані житлові будинки, дачі, садові будиночки, господарські будівлі, поставлені на постійне місце і мають стіни, і дах, а також квартири з усіма конструктивними елементами, обробкою і устаткуванням. Не підлягають страхуванню квартири, які потребують капітального ремонту або перебувають в будинках, що підлягають знесенню.
Останні роки в зв'язку з масовою приватизацією в нашій країні дуже багато громадян приватизували свої житлові приміщення, а відповідно стали власниками свого майно, що спричинило не тільки права володіння, користування і розпорядження, а й обов'язки за змістом і ризик втрати житла по будь-яких обставин . Тому, для того щоб захистити інтереси власників житлових приміщень, в якості одного з умов приватизації потрібно ввести обов'язкове страхування житла. Ця умова, з одного боку, можна вважати протизаконним, так як воно порушує конституційний принцип - право громадян на свободу укладення договору. Але, з іншого боку, ця умова є правовим захистом інтересів власників, мета якого полягає в страховому відшкодуванні втраченого або пошкодженого майна (нерухомості) при настанні страхового випадку.
На практиці спостерігаються випадки шахрайства. Причому воно може відбуватися представниками страхувальника (юридичної особи), страховика, застрахованими особами, вигодонабувачами або страхувальниками (фізичними особами), за змовою різними суб'єктами відносин страхування.
На стадії укладання страхового договору з боку застрахованих осіб (страхувальників - фізичних осіб) можливий обман щодо застрахованого майна. При цьому особа може: страхувати неіснуюче майно, використовувати для пред'явлення чуже майно, узяте на час, або підроблені документи на майно. Наприклад, на нібито знаходиться у власності квартиру, але насправді належить іншим особам і всього лише орендовану винним. Також сюди можна віднести введення в оману щодо реальної вартості застрахованого майна, свідомо завищуючи її для отримання високого страхового відшкодування (зазвичай використовуються ті ж прийоми, що і в першому випадку, - підміняється тимчасово своє майно на більш дороге чуже майно, застосовується документальний обман). Або страхування одного і той же майна в розмірі його повної страхової вартості у двох і більше страховиків.
На стадії виконання страхового договору з боку застрахованих осіб, вигодонабувачів, страхувальників - фізичних осіб можливий обман при здійсненні страхового випадку самим застрахованим, вигодонабувачем або страхувальником - фізичною особою з метою отримання страхового відшкодування: застраховане майно (будинок, дача, квартира і т.д. ) знищується особою шляхом підпалу, вибуху, і т.д. для отримання страхового відшкодування.
Для того щоб виключити випадки шахрайства і обману страхування нерухомого майна, на практиці потрібно приділити особливу увагу умовам, порядку укладення даного договору, перевірці документів, що підтверджують права власників на дане майно, реальність його існування.
Звичайно ж, питання, пов'язані зі страхуванням нерухомості, існують і мають велике значення не тільки для власників, інтереси яких можуть бути порушені, а й для держави, мета якого - максимально захистити права громадян. Але це можливо тільки в тому випадку, якщо страхування нерухомості як особливий вид даних правовідносин буде законодавчо закріплено і відрегульовано.