Внесок прийнято вважати зрозумілим і простим способом інвестування. Але в кожному правилі є своє виключення. Так і тут: на ринку зустрічаються складні депозитні продукти, які вимагають від вкладника специфічних знань. Це так звані комбіновані депозитні продукти, у складі яких передбачені комплексні фінансові послуги. У цій статті ми детально розглянемо всі нюанси такого роду продуктів.
Відкриваючи комбінований депозит (часто на ринку такі вклади називають страховими або інвестиційними), вкладник здійснює дві угоди. Укладає договір строкового банківського вкладу та договір на придбання інших фінансових послуг і продуктів. Наприклад, вкладник повинен придбати інвестиційні паї пайового інвестиційного фонду або укласти договір страхування зі страховою компанією, йому може бути запропонований договір на надання брокерських послуг професійним учасником ринку цінних паперів.
Подібні продукти сьогодні пропонують Промсвязьбанк, Бінбанк, МДМ Банк, банк «Кедр», Локо-Банк, Сітібанк, ВТБ 24, СІАБ, «Союз», Військово-Промисловий Банк, Газпромбанк, «Уралсиб», ЮніКредит Банк, Райффайзенбанк.
Розглянемо страховий внесок на прикладі депозиту «Внесок в майбутнє» Бінбанку. При його відкритті необхідно придбати поліс інвестиційного страхування життя (ІСЖ) або поліс накопичувального страхування життя (НЖУ). У першому випадку поліс оформляється на термін від п'яти років і більше з одноразової схемою сплати страхових внесків у розмірі не менше 150 тис. Рублів / 2 тис. Доларів США на рік. Мінімальна сума вкладу становитиме 150 тис. Рублів або 2 тис. Доларів США. Максимальна сума вкладу дорівнює дворазової величини одноразового внеску за договором страхування. Ставка в рублях - 11,5%, в доларах США - 3,5%.
У другому випадку поліс оформляється з розстроченої схемою сплати страхових внесків на термін від 10 років і більше з початковим внеском в розмірі не менше 50 тис. Рублів / 1 тис. Доларів США на рік. Тут мінімальна сума вкладу становитиме 50 тис. Рублів або 1 тис. Доларів США. Максимальна сума дорівнює шестиразовій величиною початкового внеску за договором НЖУ. Прибутковість - 12% і 4% відповідно.
У разі розірвання клієнтом договору ІСЖ або НЖУ протягом перших 14 календарних днів терміну вкладу ставка за договором вкладу буде зменшена на 2 процентних пункту. Внесок відкривається не пізніше трьох робочих днів з моменту придбання клієнтом страхового поліса.
Мінімальний термін вкладу в тому і в іншому випадку становить 181 день. Допвзноси не передбачені. Дострокове розірвання договору вкладу за ставкою до запитання.
При оформленні страхового внеску вкладник додатково до договору страхування укладає договір банківського вкладу. Страхову компанію позначає банк, частіше вона входить в один фінансовий холдинг з банком. За таким депозитом у вкладника виникають додаткові витрати у вигляді страхових премій за період дії вкладу. Крім того, далеко не всі страхові компанії обіцяють гарантований інвестиційний дохід, при цьому збиток організації може бути покритий і за рахунок страхових коштів клієнта. Якщо вклад оформлюється у валюті, то тут важливо враховувати ризики, пов'язані з поведінкою валюти. Ну і, звичайно ж, при тривалих термінах страхування розраховувати на фінансову стабільність на весь цей період часу не доводиться.
Тепер подивимося, як виглядають умови інвестиційних вкладів. Наприклад, «Інвестиційний» депозит в банку «СІАБ» відкривається тільки за умови наявності укладеного між кредитною організацією та вкладником договору довірчого управління цінними паперами та засобами інвестування в цінні папери в ПАТ «Банк« СІАБ ». Термін вкладу - 365 днів, мінімальна сума - 5 млн рублів. Прибутковість - 11% річних. Додаткові внески грошових коштів не приймаються, видаткові операції не допускаються. Відсотки на суму вкладу нараховуються в день, наступний за днем надходження коштів в банк (відсотки вперед), і перераховуються на рахунок вкладу до запитання. Банк протягом трьох робочих днів після зарахування суми відсотків на рахунок до запитання здійснює переказ грошових коштів в сумі виплачених відсотків на рахунок довірчого управління. Пільгових умов дострокового розірвання договору немає.
Тут важливо відзначити, що по інвестиційним депозитах система страхування внесків (ССВ) поширюється тільки на вклад. Прибутковість по вкладеннях в пайові інвестиційні фонди не гарантується і не страхується в ССВ. Як поведе себе ринок, буде він рости або падати, передбачити неможливо. В цьому і полягають ризики вкладника. Клієнту неможливо заздалегідь розрахувати кінцевий дохід від вкладення в такий депозит. А при обвалі ринку «пайова» частина вкладу може зовсім згоріти. Крім того, відкриваючи інвестиційний депозит, вкладник зможе купити паї тільки тієї компанії, що управляє, яку запропонує банк. Найчастіше це компанія, заснована самою кредитною організацією.
Перш ніж зважитися оформити вклад з додатковою фінансовою послугою, потрібно добре подумати, наскільки він вам необхідний, адже очевидно, що витрат і ризиків при відкритті комбінованого депозиту для вкладника набагато більше, ніж при відкритті звичайного термінового вкладу. До того ж на ринку прибутковість по строкових вкладах нічим не гірше, ніж за вкладами з додатковою послугою. Завжди можна знайти вклад з привабливою ставкою і більш гнучкими умовами.
Подивитися, які сьогодні банки пропонують інвестиційні та страхові внески, та оцінити їх умови можна на порталі VKLAD.ru.