Кожен до депозитів відноситься по своєму: одні вважають за краще накопичувати гроші на банківських рахунках, а кому-то спиться легше при розумінні того, що всі гроші лежать під своєю подушкою.
Банки допомагають заробити на власних грошах - вони пропонують грошову винагороду у вигляді нарахованих і виплачуваних відсотків за кожен оформлений ощадний рахунок.
Якщо ви вирішили довірити свої заощадження банку, то перш за все слід зрозуміти, скільки ж можна заробити, який банк є більш надійним і на яких умовах він пропонує розміщення вкладів.
У цій статті ми зупинимося на питанні того, що являє собою складний відсоток по вкладах, і як його розрахувати.
Відмінності від простого відсотка
Існує два види відсотків по депозитах або вкладами - простий і складний. Про перший з них говорити довго не доводиться, так як простий відсоток досить-таки легко порахувати.
Складний відсоток - це такий вид нарахування, який збільшує на свій розмір тіло депозиту без розривання договору вкладу. Також його називають депозитом з капіталізацією.
Тобто при ставці в 20% з капіталізацією умова про те, що в кінці періоду ви отримаєте на такий же відсоток більше грошей, не діє.
Переваги, якими наділений складний відсоток
Банкам не вигідні такі депозити, так як їм доводиться більше платити за використання залучених коштів. Тому процентні ставки по ним часто на порядок менше, ніж у тих вкладів, які мають на увазі просте нарахування винагород.
Найчастіше складний відсоток представлений в депозитах з можливістю постійного поповнення. Іноді банки намагаються заманити і клієнтів на вклади, з яких можна знімати або вкладати гроші в будь-який час. Але процентні ставки по другому виду значно нижче, ніж в депозитах, що не мають на увазі часткове зняття.
Яка формула складних відсотків?
Отже, розібравшись в суті поняття, перейдемо до здійснення практичних розрахунків.
Припустимо, що ви хочете розмістити 200 тисяч рублів на депозит. Вибір припав на вклад, який має на увазі нарахування складного банківського відсотка до рівня в 11% річних.
Умови депозиту включають щомісячну капіталізацію відсотків. Це означає, що кількість відсотків, які належить вам за розміщення вкладу протягом місяця, буде нараховано і додано до загальної суми початкового внеску. А з наступного місяця відсотки нараховуватимуться вже на новий розмір вкладу.
практичний розрахунок
На практиці це виглядає наступним чином:
Вкладемо 200 тис. Рублів на депозит під 11% з щомісячною капіталізацією відсотків. Отримуємо, що за перший місяць має нарахувати 11% ÷ 12 = 0.917%.
Далі, 200 тис. Рублів * 0.917% = 1834 рублів. Уже в другому місяці сума вкладу збільшиться на 1834 рублів.
Таким же способом можна розрахувати і інші півроку. Результати будуть такі, які представлені в наступній таблиці:
Обсяг відсотків, р.
Тобто виходить, що розміщувати такі вклади дійсно вигідно. Але це в теорії, на практиці, можливо, все буде по іншому через деяких нюансів, які будуть описані трохи нижче.
Як на практиці порівняти складні і прості відсотки?
На практиці ми зустрічаємося з банками, які не бажають працювати собі в збиток. Згідно з розрахунками, які здійснені вище, депозити зі складною ставкою менш вигідні для будь-якого банку.
Цим можна пояснити різницю процентних ставок, які пропонують фінансові установи в якості нагороди за розміщення вкладу. Ті депозити, які передбачають капіталізацію, завжди мають більш низький рівень відсотків.
Вклади без капіталізації завжди мають більш високий рівень пропонованих процентних ставок
Для того щоб здійснити реальне порівняння, візьмемо середні ставки, які існують на сьогоднішній день.
Уявімо, у що Іванов К.Л. є щасливим володарем 1 млн. рублів. Він вирішив розмістити ці гроші в банку. Банківський співробітник запропонував йому два варіанти. Перший - розмістити вклад на 1 рік під 10% річних, що має на увазі нарахування складних відсотків. Другий варіант - дворічний вклад під 11% річних з простим нарахуванням винагород.
Який варіант вибрати? Проведемо розрахунок.
Порівняння допоможе реально оцінити вигідність тієї чи іншої пропозиції
У попередньому прикладі було детально показано, як обчислювати відсотки за кожен місяць. Цього разу зробимо простіше - буде використовуватися вже виведена формула складних відсотків, яка виглядає наступним чином:
Пс = Д * (1 + Дс / 100 * Пд / По) К - Д, де:
- Д - початкова сума депозиту;
- Дс - процентна ставка за вкладом;
- Пд - кількість днів в періоді (найчастіше 30 календарних днів);
- За - загальна кількість днів в періоді, на який укладено депозитний договір;
- К - кількість періодів, в яких буде проводиться перерахування відсотків до тіла депозиту.
Відповідно до формули, обчислимо, які ж складні річні відсотки в нашому прикладі:
Пс = 1 000 000 * (1 + 10 * / 100 * 30/365) 12 - 1 000 000 = 103 213.20р.
Якщо Іванов К.Л. вибере другий варіант, то отримає наступну суму відсотків через рік:
Пп = 1 000 000 * 0,11 = 110 000 р.
Як видно, навіть різниця в 1% істотно впливає на рівень відмінності винагород у вкладів з капіталізацією і без. Звичайно ж, якби рівень відсотків був однаковим, то капіталізація завжди вигідніше. Але реальність така, що банки свідомо занижують відсотки за такими вкладами, щоб не нести збитки.
Депозит не спосіб заробити гроші, а можливість зберегти цінність власного капіталу
Звичайно, складний відсоток по вкладах дозволяє їх власникам заробляти більше грошей за відведену одиницю часу. На прикладах, які вказані вище, видно різницю в сумі отриманої винагороди.
Але потрібно враховувати темпи інфляції, зростання або падіння економіки. У сучасній ситуації економісти дотримуються тієї думки, що депозити лише допомагають впоратися з факторами, що впливають на процес знецінення грошей.
Безумовно, банківські установи надають гарантії щодо захисту ваших грошей, і такий спосіб набагато краще, ніж зберігати цінності під матрацом, але якщо ви хочете за допомогою капіталу створити новий капітал, то потрібно вибирати інвестування.
Для прикладу можна сказати, що за кордоном всім людям чужі процентні ставки по депозитах, такі як в Росії. Точно так же вони відносяться і до ставок по кредитах. Там вважається нормальним їх рівень в районі 1-2 відсотків. У зв'язку з цим вони сприймають банки виключно як засіб заощадження своїх коштів.