Досвід реалізації Банківським виробничим центром (БПЦ) проектів різного масштабу в партнерстві з провідними російськими банками продемонстрував найважливішу, на наш погляд, тенденцію в розвитку роздрібного бізнесу (retail banking). Ще кілька років тому чітко простежувалося поділ банківського бізнесу на картковий (емісія і еквайринг карток) і традиційний (депозити, грошові перекази, платежі за комунальні послуги і т. П.) З відповідним поділом технологічної бази і організаційної структури банку. Причому функції багатьох організаційних підрозділів і технологічних систем дублювалися. У багатьох банках управління пластикових карток зосереджували ресурси, як правило, в центральному офісі, а клієнтські управління, що відповідають за традиційні напрямки роботи, допускали ту чи іншу ступінь свободи відділень і філій. При цьому потреби кожного управління обслуговувалися незалежними прикладними системами. Централізовані клієнтські бази, як правило, не велися, а спроби впровадження комплексних банківських продуктів в портфель пропозицій банку реального успіху не мали через складнощі в узгодженні процесів взаємодії як технологічних, так і організаційних. Карткові програми в багатьох випадках розглядалися як необхідне, але затратна, що не профільне і вкрай клопітка справа і підтримувалися багатьма банками виключно для формального забезпечення комплексності послуг та формування позитивного іміджу.
Однак з часом ситуація змінилася, і сьогодні можна з упевненістю говорити про якісний прорив в практиці ведення роздрібного бізнесу. Карткові продукти і забезпечують їх функціонування прикладні системи стали центральною ланкою пропонованих банками пакетів послуг для фізичних і юридичних осіб. У багатьох випадках отримання картки стало неодмінною умовою отримання доступу до решти банківських послуг, включаючи традиційне розміщення депозиту.
Інша причина носить техногенний характер. Карткові системи, безумовно, припускають як розвинену технологію роботи в режимі реального часу, так і підтримку складних багатостадійний клірингових сценаріїв. Навіть цілком традиційний «середній» процесинговий центр обслуговує розгалужені мережі банкоматів і платіжних терміналів, відповідає за взаємодію в режимі реального часу з платіжними системами, причому швидкість обробки запиту складає всього лише кілька секунд. І все це працює в розподілених локальних і публічних мережах з використанням всілякого комунікаційного устаткування, забезпечуючи при цьому підтримку апаратного шифрування і цифрового підпису повідомлень. Не кожна банківська система має такі властивості. Специфічні можливості маршрутизації повідомлень між декількома системами в режимі реального часу поряд з гнучким налаштуванням на різні формати обміну створюють сприятливі умови для використання цих зручних механізмів карткових систем в нетрадиційних для них областях. Сфера застосувань може бути надзвичайно різноманітна, починаючи з дистанційного керування рахунками в режимі реального часу і закінчуючи інтерактивними центрами взаємодії з клієнтами (call center) і обслуговуванням корпоративних систем B2B.
І, нарешті, карткові системи історично стали піонерами в освоєнні банківським бізнесом Інтернету як середовища здійснення фінансових операцій. Дійсно, використання карток для оплати товарів і послуг в інтернет-магазинах почалося набагато раніше, ніж в широку експлуатацію включилися популярні сьогодні системи інтернет-банкінгу. Рання інтеграція з інтернет-системами привела до того, що сьогодні карткові системи і процесингові центри підтримують цілий ряд технологій і стандартів роботи в публічних мережах, мають всі необхідні можливості забезпечення безпеки і конфіденційності операцій в Інтернеті, системами моніторингу і оцінки ризиків електронних операцій. Разом з розвиненою клірингової функціональністю відпрацьовані інтернет-технології роблять процесингові системи унікальним і практично єдиним банківським інструментом, що забезпечує як технічну сторону взаємодії за допомогою публічних мереж, так і клірингові механізми. Як результат, процесингова система поступово починає виконувати функції інтернет-банкінгу і забезпечує не тільки автоматизацію взаємодій банку з клієнтами, а й стає інструментом надання принципово нових банківських послуг, таких як створення електронних торговельних майданчиків для корпоративних клієнтів з надійним і зручним механізмом платежів, систем постачання і збуту і т. п.
Як реагувати на ситуацію, що змінилася на ринку роздрібних банківських послуг? Перш за все слід переглянути підхід до формування вимог до систем, що обслуговує потреби банку. Якщо раніше вимоги до процессинговой системі зводилися до підтримки взаємодії з тими чи іншими платіжними системами, підтримки певного набору транзакцій, визначених моделей банкоматів і платіжних терміналів і т. П. То до сучасних систем функціональні вимоги істотно ширше.
Безумовно, традиційна функціональність карткових систем не втратила своєї актуальності і вимоги до неї неухильно підвищуються. З одного боку, це диктується технологічними революціями в області карткового процесингу (EMV, SET, електронна комерція, платіжні транзакції і т. Д.), З іншого боку, такі функції, як справжня многовалютность, підтримка кредитних схем, бонусні програми, апаратне шифрування, незважаючи на гадану традиційність, підтримуються далеко не всіма системами. Відкритість, відповідність галузевим стандартам, розширюваність і наращиваемость залишаються надійними критеріями для вибору повноцінного процесингу.
Проте хороший набір традиційної функціональності процессинговой системі завтрашнього дня вже недостатній. На перший план виходять такі фактори, як можливість інтеграції різних інформаційних каналів (в першу чергу # 151; Інтернет), гнучка підтримка нефінансових операцій і псевдосчетов, можливість гнучкої маршрутизації різного роду повідомлень з налаштованим перетворенням форматів, кліринг операцій, не пов'язаних з платіжними картками, управління широким набором рахунків і інтеграція в існуючі інфраструктури банку.
Нові вимоги до процесингових систем не тільки ускладнюють процедуру вибору рішення банками. Серйозне навантаження лягає і на виробників відповідного програмного забезпечення. І не випадково ряд популярних в недалекому минулому рішень користуються все меншим попитом на ринку процесингових систем. Ті, хто не встиг вчасно відреагувати на динамічно змінюються вимоги ринку, виявився в аутсайдерах, і їх відставання неухильно збільшується з швидким розвитком нових технологій.
Традиційно співпрацюючи з провідними банківськими організаціями Росії і СНД, Банківський Виробничий Центр (БПЦ) мав можливість відстежити тенденції ринку і першим запропонувати споживачам принципово новий в області процесингу продукт SmartVista. SmartVista # 151; це не просто картковий процесинг, хоча вся традиційна функціональність представлена в цьому продукті з більш ніж достатнім набором функцій, включаючи підтримку EMV-карток, кредитні схеми, корпоративні та бонусні програми, обробку інтернет-транзакцій по протоколам SET, UCAF, 3D Secure і багато іншого .
Основна відмінність SmartVista від інших продуктів полягає в реалізації принципово нової концепції здійснення процесингу. Суть цього підходу полягає в тому, що процесингова система на базі SmartVista займає нове місце в ієрархії банківських систем, виступаючи в ролі центрального ланки в інтеграції сучасних електронних каналів.
Побудова інформаційної системи, яка обслуговує потреби сучасного роздрібного банку, # 151; завдання непросте і вимагає істотних фінансових і людських ресурсів. Системи такого масштабу не будуються відразу. Велику роль відіграє можливість поетапного введення в експлуатацію тих чи інших підсистем, що забезпечують, з одного боку, рішення поточних потреб банку і, з іншого боку, що допускають гнучке і необмежену нарощування. На відміну від своїх попередників, призначених насамперед для інсталяцій великих і середніх масштабів, серія SmartVista орієнтована на значно ширше коло споживачів. Перш за все це великі банки і процесингові центри. У той же час продукти SmartVista націлені і на роботу в невеликих банках і організаціях. Багаторічний досвід роботи компаній БПЦ в області відкритих рішень дозволив зробити SmartVista дійсно універсальним і масштабується рішенням. Одні і ті ж продукти сімейства SmartVista можуть використовуватися як в дрібних інсталяціях, які обслуговують кілька тисяч рахунків, так і в процесингових центрах регіонального і національного масштабу. Однак потенційними споживачами SmartVista є не тільки традиційні банківські організації, і це є другим принциповою відмінністю серії SmartVista. Сімейство SmartVista забезпечує автоматизацію технологічних процесів як в самих банках, так і у їх корпоративних клієнтів, забезпечуючи безперервну автоматизовану технологічну ланку: банк # 151; корпоративний клієнт # 151; споживач # 151; банк. Таким чином, SmartVista # 151; це дійсно єдиний реально працюючий інтегрований набір продуктів нового покоління.
З огляду на побажання клієнтів, БПЦ сформував спеціальний пакет SmartVista Partner # 151; єдине існуюче рішення для невеликих банків, що задовольняє вимогам і стандартам, що застосовуються при побудові розвинених процесингових центрів національного масштабу. Це також єдина система початкового рівня, в повній мірі відповідає стандартам побудови відкритих систем і відповідає новим вимогам ринку при ціні від кількох десятків тисяч доларів.
Забезпечення показників якості та надійності світового рівня, відповідність вимогам міжнародних стандартів, реалізація новітніх, але вже перевірених технологій, висока якість обслуговування та індивідуальний підхід до клієнтів # 151; ось основні принципи діяльності БПЦ в частині просування продуктів SmartVista.
SmartVista відкриває можливість починати розвиток роздрібного бізнесу не з тимчасового рішення, а з апробованої надійної системи, яка буде розвиватися разом з ростом вашого бізнесу і забезпечить вам безумовне лідерство на ринку послуг в області банківських карток.