Згідно із законодавством РФ банки мають право видавати кредити тільки з дотриманням безлічі різних умов. В якості одного з таких передбачено, що оформлення кредиту банки зобов'язані проводити під різні способи забезпечення кредиту. Для того щоб наочно показати, що ж це таке, можна провести паралелі між взаємодіями «банк-позичальник» і «продавець-покупець».
Якщо уявити гроші як товар, то банк цілком може виступити в ролі їх продавця. Тоді позичальники банку стають клієнтами-покупцями, а ціна товару-грошей складається з безлічі факторів, у тому числі на окрему увагу заслуговують два, які більше за інших впливають на вартість.
Перший (простий) - гіпотетична собівартість товару, тобто о котрій самому банку обійшлося придбання грошей. Другий (складніше для розрахунку) - це оцінка можливого ризику втрати прибутку при неповерненні грошей.
З першим фактором, тією ціною, по якій банк сам придбав гроші, все досить просто і зрозуміло. Розглянемо докладніше другий фактор - потенційний ризик банку при неповерненні кредиту. Позичальники, як втім, люди в цілому, можуть бути як добросовісними, так і несумлінними. Сумлінними позичальниками можна вважати тих, хто чітко дотримується договір, вносить платежі по кредиту вчасно і в потрібних обсягах і погашають кредит в строк. До других можна віднести тих, хто порушує договір і навіть може взагалі відмовитися погашати кредит - або через складній життєвій ситуації, або ж спочатку плануючи позику як шахрайство.
Імовірність неповернення позики є завжди, і саме тому всі банки свідомо враховують цей ризик при розрахунку процентної ставки і умов по кредиту. Виходить, що порядні і відповідальні позичальники в результаті платять за недобросовісних? На жаль, це так. Саме тому якщо вибирати кредитні пропозиції з більш високими вимогами до документів позичальника, то можна істотно заощадити на відсотках. Чим менший ризик банку, тим нижче процентна ставка.
Як же ще банки можуть знизити свої ризики? Відповідь проста - використовувати в роботі передбачені законом способи забезпечення кредиту. Найпростіший з них - видати кредит під заставу майна, яке банк у разі неповернення позики може продати. Крім того, часто оформляється також поручительство як фізичних, так і юридичних осіб. Той, хто виступає поручителем, укладає договір з банком про прийняття на себе зобов'язань платника у разі його відмови погашати позику. Порука і застава можуть оформлятися як окремо, так і разом, за однією кредитною угодою. По можливості банки активно застосовують і страхування-життя і здоров'я позичальника, заставного майна або навіть всього одночасно.
Здавалося б, позичальники самі повинні бути зацікавлені в зниженні ризиків банку, адже тоді ставка по кредиту буде мінімальною. Але, тут є і свої підводні камені - зниження потенційного ризику і можливе зниження процентної ставки призводять до збільшення витрат позичальника на оформлення та обслуговування кредиту. Оцінка застави не безкоштовна, та й щорічне страхування теж влетить в копієчку.
Говорячи про те, які існують способи забезпечення кредиту. не можна не сказати про банківську гарантію, адже це один з найнадійніших варіантів для банку. За своєю суттю він схожий з поручительством, але поручителем в даному випадку виступає банк, надаючи гарантійний лист, в якому зобов'язується виплатити борг у разі порушення позичальником договору.