Першим кроком, для відкриття кредиту, є бажання клієнта. Після цього потрібно прийти в банк, і заповнити формуляр. Найчастіше цей формуляр виглядає як список питань, з відповідями так / ні, і відкритими відповідями. Банк цікавлять такі теми як - скільки ви заробляєте, чи є у вас постійний приплив грошей, інші борги. На питання «скільки заробляєте» найчастіше потрібно дати підтвердження від роботодавця, якщо ви самі на себе працюєте, то потрібно докласти Danove priznani. Якщо у вас є якісь інші джерела доходу - їх теж потрібно докласти. Крім того, для великих кредитів, банк хоче побачити, куди ви зазвичай витрачаєте гроші на місяць - наприклад на квартиру, інші виплати по кредитах, інші регулярні виплати - простіше кажучи, стандартні ваші щомісячні платежі. Частиною заяви на кредит є і «Oveření totožností». Це означає встановлення особистості, і звичайно потрібно два документа - паспорт і будь-який інший документ, наприклад водійські права. Підтвердити свою особистість завдяки OpenCard, ISIC та їм подібними картками - не можна. Далі банк працює з вашими даними сам, приймаючи рішення - видавати вам кредит чи ні. Що робить банк:
• Контролює справність заповнених заяв, та доданих документів
• Додає дані в «Систему» - спеціальний софт, що допомагає виміряти вашу надійність і зрозуміти, наскільки ви благонадійний клієнт. Найчастіше у кожного банку система своя, проте існують і загальні бази «боржників». Результатом занесення даних в систему є рішення програми - «так, видати», «ні, не видавати», «не визначене». З останнім випадком - «не визначене», із заявою працюють індивідуально і вже людина приймає рішення, видавати споживчий кредит чи ні.
Однак, саме автомаізіорованние системи найчастіше приймають рішення. Ця автоматизація пов'язана з тим, що банку просто не вигідно «виділяти» конкретного працівника під роботу з вами, адже це швидше за все не окупиться. Приклад, клієнт банку позичає 20 000 крон. Щорічний відсоток - 10%. Ці гроші банк «отримав» під 2% річних від вкладників, виходить що вигода банку - 8%. З 20 000 ці 8% є 1600 крон за 1 рік, робота в банкіра в банку, який розбирався в ситуації, буде коштувати дорожче. Після того як банк прийняв рішення видати кредит, йдуть такі кроки:
• Підготовка договору. Договір надсилається на підпис клієнту, або клієнт сам приходить в банк підписати договір. Найчастіше споживчий кредит видають протягом години.
• Коли договір підписаний, гроші надходять на рахунок.
Що стосується цього рахунку. Для отримання кредиту, найчастіше відкривається два рахунки. Звичайний і кредитний. З кредитним рахунком безпосередньо клієнт не може працювати, цей рахунок є «моментним», після повернення боргу, він пропадає, а звичайний рахунок залишається. Банк видає гроші на кредитний рахунок, ці гроші переходять на звичайний рахунок. Потім, найчастіше це працює саме так, банк щомісячно (або ж в інший період, встановлений договором), списує зі звичайного рахунка гроші на користь кредитного рахунку - це значить, що до моменту списання коштів, на звичайному рахунку повинна лежати та сума, яка покриє ту частину регулярного платежу, яку банк від вас чекає.
В одній з наступних статей ми поговоримо про інші фінансові аспекти життя в Чехії.