Продуктової політики Ритейлову БАНКУ
У Росії так далі кредитувати не можна
Радянська спадщина пасивного менталітету клієнтів і нерозвиненість банківської сфери, з одного боку, відсутність правової самосвідомості і досвіду юридичної сутяжничества, з іншого, роблять можливим установку банками ефективних ставок по кредитах населенню, завищених більш ніж в 2 - 3 рази. Високі ставки породжують надвисокі доходи і невдоволення суспільства. Високі доходи породжують високі очікування інвесторів - кредиторів банків. Висока собівартість тягне за собою низькоякісне виробництво і примітивні технології. Висока невдоволення клієнтів, працівників, органів влади та громадськості змушує банки "купувати" любов найяскравіших представників усіх цих груп, що в кінцевому підсумку може закінчитися системною кризою - відтоком клієнтів і висококваліфікованих працівників, ненавистю населення, зростанням ставок чиновників, ізоляцією з боку професійної спільноти . Всі разом це формує замкнене коло, розірвати яке з роками стає все менш реально.
Можливо, єдиним виходом з наростанням ситуації є зміна свідомості вищого керівництва таких банків і реалізація пропонованих нижче рішень.
У своїй стратегії банк, як будь-яке інше велике комерційне підприємство, повинен прагнути досягти рівня кращих зразків у світовій практиці. Остання в більшості випадків полягає в максимізації почуття задоволеності пріоритетних потреб учасників бізнесу - клієнтів, працівників, держави, акціонерів, постачальників. Важливою умовою реалізації цієї задоволеності є дотримання певного балансу, координати знаходження якого залежать від сили "переговорної позиції" кожного учасника.
- притягання і утримання банком високоякісних фахівців (зрілих, духовно орієнтованих, професійно незалежних і т.д.);
- виховна функція банку по відношенню до мільйонів фізичних осіб;
- розвиток і рішення проблем території ведення бізнесу.
Відомо, що в банках концентрується велика кількість високорозвинених в усіх відношеннях менеджерів і фахівців. Найбільш корисні з них в довгостроковій перспективі свідомо і несвідомо відчувають сильну потребу не стільки в задоволенні матеріальних потреб, скільки в причетності до суспільно значимого процесу "поліпшення світу" в рамках своєї роботи. Існуючий стан справ в даному розрізі більшості рітейлових банків безумовно потребує системного розвитку.
Через кредитну політику до зірок
- підвищення суспільно-державної лояльності до Банку;
Реалізація поставлених цілей може бути здійснена за допомогою вирішення наступних завдань:
- конкретизація цілей проекту і їх узгодження з топ-менеджерами Банку;
- розробка програми суспільного служіння Банку, визначення принципів фінансування, контролю і оцінки результатів;
- оцінка результатів, виправлення помилок і розробка нової програми.
Активність ритейлового Банку в рамках служіння суспільству повинна здійснюватися одночасно в двох стратегічних напрямках:
- свідома відмова від частини надприбутки, яка могла б бути отримана від людей, які перебувають у важкій життєвій ситуації;
Продукт | Особливість Кредит | 1. Витрати клієнта на обслуговування кредиту
(Споживчий, |разделени на дві частини - вартість
картковий) |фондірованія (на яку Банк практично
|не впливає) - 8 - 10% і комісії за фактично
|оказанние послуги Банку (залучення клієнта,
|обработку заявки, відповіді на запити,
|отправленіе рахунків-виписок поштою, видачу /
|пріем готівки, випуск карти) і ринкове
| 2. Встановлення максимальної і середньої
|еффектівной ставки відповідно
|з рекомендаціями спеціально створеного
|прі Асоціації російських банків Громадської
|комітета (аналог Громадської палати).
| 3. Дія механізму зниження процентної
|ставкі внаслідок економії витрат Банку
|по роботі з конкретним клієнтом (наприклад,
|в рамках програми лояльності, системи знижок
|на повторні або cross-продажу).
|4. Дія системи цільового зниження
|процентной ставки для окремих груп
|населенія (пенсіонерів, багатодітних,
|студентов, ветеранів, вчителів, лікарів).
|5. Розкриття клієнтам можливостей
|по скорочення своїх витрат в рамках переходу
|на електронні форми взаємодії
|і залучення нових клієнтів (програми для
|семей, друзів, колег, сусідів і т.п.) Сервісні | 1. Надання клієнтам широкого вибору
|Банка шляхом повідомлення своїх переваг
| (Якщо, наприклад, Банк дає зобов'язання
|перечіслять на ту чи іншу програму
|определенную частину свого доходу, отриманого
| 2. Повернення частини сплаченого клієнтом
|вознагражденія в разі безпосереднього
| 3. Можливість повного "вибачення" клієнтам
|задолженності перед Банком, які не мають
|возможності її погашення - за рішенням
|Общественного комітету і т.д.
Об'єкт | Спільний проект (Банку і клієнта)
впливу | Фундаментальное|1. Розробка методології виявлення центрів
суспільства | 2. Міжнародний щорічний рейтинг творів
|іскусства (включаючи видачу стипендій та грантів
| 3. Наукове дослідження світового і російського
|духовного спадщини (акцент на пошуку раритетів
|4. Наукове дослідження історії світового
|меценатства, кращих практик Здоров'я | 1. Федеральний центр навчання і працевлаштування
суспільства |сірот, осіб з обмеженими фізичними
сьогодні |возможностямі, судимостями.
| 2. Цільові програми виявлення груп найбільш
|нуждающіхся людей (спільно
|з Мінздоровсоцрозвитку і Росстатом).
| 3. Компанія з управління приватними інвестиціями
|4. Служба екстреної психологічної допомоги
|в Інтернеті (аналіз блогів, ведення on-line