Підприємці, особливо початківці, часто стикаються з проблемою фінансування бізнес-проектів. Відкрити свою справу без стартового капіталу досить складно.
Про те, як діловій людині грамотно вибрати фінансову організацію для отримання позикових коштів, на що звернути увагу при оформленні договору і як не стати жертвою шахраїв, розповідає керуючий Відділенням Ставрополь Південного ГУ Банку Росії Георгій Олексійович Тикунов.
- Георгій Олексійович, якими інструментами фінансування можуть скористатися представники МСП?
- Їх вибір залежить насамперед від стадії розвитку бізнесу. Якщо є готова бізнес-ідея і ви шукаєте фінансування для її втілення, вам допоможуть майданчики, що надають послуги краудфандінга, лізингу, факторингу, венчурні фонди, що фінансують стартапи, або державна підтримка [якщо ви плануєте працювати в пріоритетних для держави галузях].
Підприємцю, стабільно працює на ринку, але не має ще репутації і якісних активів, можна звернутися в мікрофінансові організації [МФО]. Тут процедури оцінки фінансового стану позичальника, його стійкості, забезпечення по позиці значно спрощені в порівнянні з банківським кредитуванням.
У мікрофінансових організаціях підприємці можуть отримати позику в розмірі до 3 мільйонів рублів. Погодьтеся, це прийнятна сума, завдяки якій молодий бізнес може стати на ноги і стабільно розвиватися. Хочу відзначити, що завдяки програмам держпідтримки підприємницького фінансування для МФО [вони виділені на сайті Банку Росії в окремий реєстр] їх ставки в сегменті МСП - від 10 відсотків річних.
У тому випадку, якщо ви хочете розвивати свій бізнес і вам є що запропонувати в якості застави, можна звернутися і в банк за кредитом. Ставки за банківськими кредитами, як правило, нижче, але процедури оцінки і оформлення триватимуть довше і вимоги до фінансового стану позичальника та забезпечення по кредиту пред'являються більш жорсткі.
- Скажіть, за якими критеріями варто вибирати мікрофінансову організацію?
- мікрофінансових організацій є лише та компанія, інформація про яку включена до держреєстру МФО - він знаходиться на офіційному сайті Банку Росії в розділі "Фінансові ринки". Крім того, вона обов'язково повинна бути членом саморегульованої організації [СРО]. З докладним переліком також можна ознайомитися на сайті. Якщо компанія називає себе мікрофінансової, але в держреєстрі її немає, це, з великою ймовірністю, нелегальний кредитор. У будь-якому випадку, в яку організацію ви б не звернулися, умови надання коштів повинні бути прозорими і зрозумілими. Тому я раджу попередньо уважно вивчити договір.
- Однак неспеціалісту деколи складно розібратися у всіх нюансах договору. На що варто звернути увагу в першу чергу?
- Незалежно від того, кредитний чи це договір або договір позики, в першу чергу ознайомтеся з графіком платежів. Перш за все, переконайтесь, що щомісячна сума виплат посильна для вашого бізнесу.
Бажано, щоб термін платежу був зручний і припадав на період наявності вільних грошових коштів. Вивчіть умови дострокових платежів або розірвання договору [що буде, якщо виникне можливість дострокового повернення всієї суми кредиту [позики] або її частини], а також умови невиконання договору.
Важливим є спосіб оплати: готівкою в офісі або через термінал платіжного агента. Якщо договором передбачена оплата через касу в офісі, то необхідно оцінити віддаленість його розташування, чи не послужить це перешкодою для своєчасної оплати. У випадку з терміналом необхідно враховувати розмір плати за переклад. Також важливі додаткові комісії та платежі, що стягуються кредитором. Вони можуть істотно збільшити витрати позичальника з обслуговування заборгованості.
Прочитайте відомості про додаткові послуги [їх обов'язковість і вартість]. До них відносяться страхування, віддалене обслуговування, оцінка застави та інші. Вимога їх оформлення тільки у певних агентів може призвести до чималих додаткових витрат. Текст договору повинен бути написаний зрозумілою для вас мовою. Якщо у вас виникнуть запитання, працівник організації зобов'язаний відповісти на них.
- У чому різниця між диференційованим і аннуїтетним способами погашення боргу? Де більше переплата?
- При диференційованих виплати щомісячний платіж зменшується з часом, так як основний борг гаситься рівними частками, а відсотки нараховуються на непогашену частину суми заборгованості.
У разі ануїтетних платежів щомісячний платіж по кредиту або позики залишається незмінною протягом усього терміну дії договору, що дозволить планувати грошові потоки. При цьому частка платежу, яка направляється на погашення суми основного боргу, збільшується з плином терміну дії договору.
При однакових умовах надання коштів [сума боргу, відсоткова ставка, термін] в результаті буде сплачена одна і та ж сума основного боргу, але сума відсотків при ануїтетному способі погашення кредиту [позики] більше. Це пов'язано з тим, що тут в першій половині терміну користування позиковими засобами погашення суми основного боргу здійснюється повільніше, ніж при диференційованому способі. В кожному випадку є свої плюси і мінуси. Уважно оцініть їх, перш ніж підписати договір.
- Ви згадали про інших формах фінансування малого і середнього бізнесу. Чи не могли б розповісти про них докладніше?
- На мій погляд, ці альтернативні варіанти фінансування МСП мають великий потенціал для розвитку - лізинг, факторинг, краудфандінг, бізнес-МФО, залучення коштів через емісію цінних паперів. Наприклад, краудфандінг - механізм залучення позикових коштів або колективного фінансування за допомогою інтернет-майданчиків - може також використовуватися початківцями підприємцями.
Важливо правильно диверсифікувати джерела фінансування в залежності від стадії життєвого циклу компанії, в тому числі в рамках різних програм з державною підтримкою.
- Багато підприємців скаржаться на те, що банки беруть гроші за ведення рахунку. Але, по суті, ніякої роботи в цьому напрямку немає. А ще й за виписки з рахунку доводиться платити окремо. Чи правомірно це?
- Відкриття та ведення банківського рахунку є послугою, за надання якої банк може стягувати комісію, але тільки якщо мова йде про самостійну послузі. Тобто такою, що створює для позичальника будь-яке додаткове благо. Коли ж відкриття і ведення банківського рахунку [розгляд заявки, видача кредиту, ведення позикового, а не банківського рахунку] є послугою за стандартні дії, без здійснення яких банк не зміг би зробити висновок і виконати свої зобов'язання, а стягування комісії незаконно.
Що стосується виписок з рахунку [довідок про рух коштів по рахунку], це, як правило, додаткова послуга. Вона надається за запитом клієнта і може бути платною [за умовами договору].
Якщо ви вважаєте, що фінансова організація вводить вас в оману або ви зіткнулися з будь-якими порушеннями в її роботі, постарайтеся вирішити спірні питання на місці. При неможливості вирішення звертайтеся зі скаргою в Банк Росії. Зробити це можна в розділі "Інтернет-приймальня" на офіційному сайті або в будь-якому територіальному підрозділі Банку Росії.
Вражаюче подорож здійснили минулої п'ятниці учасники інфо-туру в Філія ФГБУ «Південь Спорт» в м Кисловодську.
Кисловодский Експрес
Довгоочікувана прем'єра і величезний успіх Легендарний «Циганський барон» знову на сцені Ставропольського державного театру оперети.
П'ятигорська правда
Традиційна акція «Цвєтаєвський багаття» пройшла в Державному музеї-заповіднику М. Ю. Лермонтова.
П'ятигорська правда
Колись єдине батьківське співтовариство знову розділилося на два непримиренні табори.
Ставропольcкіе відомості
В м Пріштіні (Косово) пройшла першість Європи серед юнаків та дівчат до 17 років з важкої атлетики.
Невинномиськ робочий
У Невинномиську відбулися змагання з семи видів спорту в рамках XIX міської спартакіади серед людей з обмеженими можливостями здоров'я.
Невинномиськ робочий