Ризикований характер суспільного виробництва - головна причина занепокоєння кожного власника майна і товаровиробника за своє матеріальне благополуччя. На цьому грунті закономірно виникла ідея відшкодування матеріального збитку шляхом солідарної його розкладки між зацікавленими власниками майна. Якби кожен окремо узятий власник спробував відшкодувати збиток за свій рахунок, то він був би змушений створювати матеріальні або грошові резерви, рівні по величині вартості свого майна, що природно, руйнівно.
Тим часом життєвий досвід, заснований на багаторічних спостереженнях, дозволив зробити висновок про випадковий характер настання надзвичайних подій і нерівномірності нанесення збитку. Було відмічено, що число зацікавлених господарств, часто буває більше числа потерпілих від різних небезпек. При такі умови солідарна розкладка збитку між зацікавленими господарствами помітно згладжує наслідки стихії і інших випадковостей.
При цьому чим більша кількість господарств бере участь у розкладу збитку, тим менша частка засобів доводитися на частку одного учасника. Так виникло страхування, сутність якого складає солідарна замкнута розкладка збитку.
Найбільш примітивною формою розкладу збитку було натуральне страхування, але в міру розвитку товарно-грошових відносин воно поступилося місцем страхуванню в грошовій формі.
Розклад збитку в грошовій формі створювала широкі можливості насамперед для взаємного страхування, коли сума збитку відшкодовувалася його учасниками на солідарних засадах або після кожного страхового випадку, або по закінченні господарського року. Взаємне страхування в умовах капіталізму стало закономірно переростати в самостійну галузь страхової справи. Якщо при взаємному страхуванні ще не формувався заздалегідь розрахований за допомогою теорії імовірності страховий фонд, то надалі ймовірний середній розмір можливого збитку, що доводиться на кожного учасника страхування, стала застосовуватися в якості основи страхових внесків для завчасного формування страхового фонду.
1. Поняття страхового ринку і умови його існування
Страховий ринок можна розглядати також:
як форму організації грошових відносин з формування та розподілу страхового фонду для забезпечення страхового захисту суспільства;
як сукупність страхових організацій (страховиків), які беруть участь у наданні відповідних страхових послуг.
Об'єктивною основою розвитку страхового ринку є що виникає в процесі відтворення потреба забезпечення безперебійності фінансово-господарської діяльності та надання грошової допомоги в разі настання непередбачених несприятливих подій.
Підставами страхового ринку є: вільна ринкова економіка, різноманіття форм власності, вільне ціноутворення - розрахунок тарифних ставок, наявність конкуренції, свобода вибору, розробка та впровадження нових видів страхових послуг і т.д.
Обов'язкові умови існування страхового ринку:
наявність суспільної потреби у страхових послугах - формування попиту;
наявність страховиків, здатних задовольнити цю потребу, - формування пропозиції.
У зв'язку з цим виділяють ринок страховика і ринок страхувальника. Функціонуючий страховий ринок являє собою складну, інтегровану систему, що включає різні структурні ланки. Первинна ланка страхового ринку - страхове товариство або страхова компанія. Саме тут здійснюється процес формування і використання страхового фонду, проявляються економічні відносини, переплітаються особисті, групові, колективні інтереси.
Крім того, на страховому ринку також діють і інші його суб'єкти: перестрахувальні компанії, посередники страховика - страхові агенти і брокери (маклери), різні об'єднання страховиків: страхові пули, союзи і т.д.
Специфічним товаром, запропонованим на страховому ринку, є страхова послуга, яка може бути представлена на основі договору (у добровільному страхуванні) або законом (в обов'язковому страхуванні).
Перелік видів страхування, представлених на страховому ринку, визначає асортимент страхових послуг, включаючи додаткові, індивідуальні умови за договорами страхування.
2 Структура страхового ринку та його види
Структура страхового ринку може бути охарактеризована в інституціональному, територіальному і галузевому аспектах.
Вінстітуціональном аспекті структура страхового ринку представлена: державними, акціонерними, приватними, корпоративними, взаємними та іншими страховими компаніями.
До територіальних аспекті структура страхового ринку характеризується страховими ринками:
За галузевою ознакою виділяють ринок страхування:
У свою чергу кожен з ринків можна розділити на відособлені сегменти, наприклад, ринок страхування від нещасних випадків, ринок страхування домашнього майна і т.д.
Страховий ринок як сукупність страхових організацій являє собою складну багатофакторну дінаміческуюсістему- групу регулярно взаємодіючих і взаємозалежних окремих складових частин, що утворюють єдине ціле. Страхова система взаємодіє з навколишнім середовищем за допомогою зовнішніх зв'язків, які характеризують як вплив оточення на систему, так і
вплив системи на середовище. Таким чином, страховий ринок представляє діалектичну єдність двох систем - внутрішньої системи і зовнішнього оточення.
Квнутренней системи належать такі основні керовані змінні:
страхові продукти (умови договорів страхування даного виду);
система організації продажів страхових полісів та формування попиту;
гнучка система тарифів;
власна інфраструктура страховика.
До внутрішньої системи належать також керовані страховиком змінні ресурси:
трудові ресурси страхової компанії, які визначають положення даного страховика на ринку.
Зовнішнє оточення ринку- це система взаємодіючих сил, які оточують внутрішню систему ринку і роблять на неї вплив. Страховик планує і проводить свою ринкову комерційну роботу в умовах зовнішнього оточення; Останнім в свою чергу складається з керованих змінних, на які страховик може надавати певний вплив, і некерованих складових, непідвладних впливу страховика.
До основних елементів зовнішнього оточення, на які страхова компанія може надавати частково керуючий вплив, відносяться:
ноу-хау страхових послуг;
Важливою складовою зовнішнього оточення, на яку спрямовано керуючий вплив страхової компанії, є конкуренція:
між страховими компаніями, між страховими компаніями та іншими фінансово-кредитними установами, між страховими компаніями і нефінансовими інститутами.
При цьому страхова компанія може впливати на конкуренцію за допомогою факторів:
технічного обслуговування: рівня обслуговування страхувальників та договорів страхування;
рівня культури, якості роботи з клієнтами страхової компанії.
До некерованим з боку страхової компанії складовим зовнішнього середовища відносяться:
стан економіки (чисельність населення, грошова система, валютне становище, рівень життя населення і т.п.),
кон'юнктура світового страхового ринку.
4 Сучасний стан страхового ринку Російської Федерації
Страхування в нашій країні пройшло кілька етапів у дореволюційний та післяреволюційний періоди. Основною формою страхування в дореволюційному періоді було добровільне страхування, яке здійснювалося акціонерними товариствами, товариствами взаємного страхування і земськими товариствами. У післяреволюційному періоді страхування пройшло два етапи: в умовах соціалізму (при державній монополії на цей вид діяльності) і в умовах становлення ринкової економіки.
Початком створення вітчизняного добровільного страхування слід вважати факт реальної демонополізації страхової діяльності і, як наслідок цього - швидке зростання числа альтернативних страхових організацій.
Передумовами розвитку страхової справи в нашій країні з'явилися:
- зміцнення недержавного сектора економіки;
- зростання обсягів продажів і розмаїття приватної власності фізичних та юридичних осіб, як джерела попиту на страхові послуги. При цьому важливе значення має розвиток ринку нерухомості і іпотечного кредитування, а також приватизація державного житлового фонду.
Суспільний розвиток Росії зумовило необхідність переходу до страхового ринку, функціонування якого спирається на пізнання і використання економічних законів, таких як закон вартості, закон попиту і пропозиції.
Наявна статистика відображає високі темпи початкового ста-новлення страхового ринку в РФ.
Екстенсивний зростання не може бути нескінченним, особливо в умовах економічної кризи, політичної нестабільності і виходу з ладу, внаслідок цього, різних макроекономічних систем, наприклад, типу банківської. Статистичні та прогностичні дані підтверджують сказане.
Безумовно, державним страховим органам Росії в цілому поки що не загрожує банкрутство, однак ставлення до них влади і страхувальників, через властивих йому недоліків, пов'язаних з його відсталістю і бюрократизмом, негативний або байдуже.
Проведене дослідження проблеми кризового стану російського страхового бізнесу показує, що на страховому ринку Росії домінують тенденції негативного характеру, є багато невирішених проблем, які потребують особливої уваги, а саме:
- неадекватне юридичне забезпечення страхової справи;
- вузький асортимент страхових послуг (не більше 60 видів, причому, в основному, класичних, для порівняння в США, діють більше 3 тис. видів страхування, в Європі 400-500);
- недосконалість оподаткування страхової діяльності, що призводить до скорочення числа страхових організацій;
- зниження платоспроможності населення не дає можливості збільшити страховий портфель страховиків при досить значному страховому полі;
- диспропорція в розвитку страхового ринку по регіонах (страховий бізнес сконцентрований в Москві);
Тут абсолютно очевидна необхідність розробки страхової "ідеології" і впровадження її, в першу чергу в свідомість державних чиновників, депутатів парламенту і широких верств населення.
Тепер завдання полягає в розгортанні страхової пропаганди, вихованні в суспільстві страхової культури як важливого елемента ринкового свідомості. Для вирішення цієї проблеми і потрібне об'єднання зусиль страховиків, їх спілок і асоціацій, держави. Оскільки ж прийняття "ідеологічних" документів не може швидко поліпшити стан справ в страховій сфері, необхідно зробити ряд практичних кроків з метою розвитку страхування. Йдеться, по-перше, про створення сприятливих макроекономічних і правових умов для формування цивілізованого страхового ринку. По-друге, про рішення кадрової проблеми в галузі. По-третє, необхідно забезпечити фінансову стійкість страхових операцій.
Прогнозуючи майбутнє страхової справи, слід зауважити, що незважаючи на кризовий стан, російський страховий ринок має потужний потенціал розвитку (загальний обсяг страхових платежів складає в РФ близько 2,4% від річного ВВП, тоді як в розвинених частка сукупної страхової премії у ВВП становить 8 -10%.