Вже скільки разів твердили світу, що, застрахувавши приватне або корпоративне майно, можна спати спокійно. Але незнищенне російське «авось» вкрадливо шепоче: «Нема чого на всілякі дурниці грошики тринькати! Будинок - він кам'яний, що йому зробиться? »Тим часом на Заході нехтування страховкою будинку або офісу сприймається як неповага до сусідів. Чи потрібно страхувати офіс, або в сучасних умовах краще сподіватися на те саме «авось»?
Сподіваємося на авось
Опитування показало, що директори підприємств і фірм, за рідкісним винятком, чомусь нехтують страхуванням свого робочого місця. Також не дбають вони і про збереження майна фірми, покладаючись на надійні замки і кваліфікацію охоронців. Ось що говорять керівники різних організацій Тюмені про страхування офісу та офісного майна.
Віктор, заст. директора магазину автозапчастин:
- Наш офіс знаходиться в тому ж приміщенні, що і магазин. Директор є власником приміщення. Але чому не застраховані ні саме приміщення, ні оргтехніка, я не знаю. Ці питання треба б задати безпосередньо власникам бізнесу.
Леонід Федорович, власник будівельної компанії:
- Якщо чесно, я взагалі негативно ставлюся до всіх видів страхування, крім автомобільного. Ось там є реальна користь: застрахував машину на рік - в разі аварії страховик відшкодовує кошти, витрачені на ремонт. А страхувати офіс не бачу необхідності. Ось мій колега в минулому році застрахував офіс на рік, так страховий агент навіть не спромігся подзвонити йому за місяць і нагадати про те, що термін страховки закінчується. І що вийшло?
Офіс затопили сусіди зверху, власник кинувся до страховиків, і виявилося, що термін дії страховки закінчився ... вчора! Грошей йому ніяких не виплатили.
Анна, власниця магазину промтоварів:
- Ми, звичайно, плануємо застрахувати свої приміщення. Але в повсякденній суєті все руки не доходять. Хотілося б дізнатися ціну питання. Раніше страховики, я пам'ятаю, дзвонили або приходили в офіс, приносили прайс-листи. Зараз вони чомусь цього не роблять. Але, сподіваюся, в цьому році ми все-таки знайдемо час і застрахуємо і офіс, і склад, і приміщення магазину.
- Приміщення банку знаходиться в нашій власності, але всім завідує наша головна контора, а вона знаходиться не в Тюмені. Тому важко повідомити що-небудь про страхування наших офісних приміщень - я навіть не знаю, застраховані вони чи ні. Але протипожежна сигналізація у нас є, і її регулярно перевіряють. Мені відомо, що в зв'язку з кризою офісне страхування пішло на спад, хоча, я вважаю, справа це потрібна.
Тетяна, головний бухгалтер медичного центру:
- Наш офіс знаходиться в оренді, тому страховка нам не потрібна. А власник будівлі, як я вважаю, неодмінно повинен його страхувати - ось тільки роблять це в нашому місті не так часто. Отже, з п'яти опитаних тільки один заявив, що його офіс застрахований на випадок виникнення непередбачених обставин на зразок пожежі, затоплення та інших неприємностей. Не така вже й радісна статистика, якщо врахувати, що наші комунальники практично ніколи не несуть відповідальності у випадках пориву труб, вихід з ладу каналізації і т. Д. Якщо все вищевикладене змусило вас задуматися про необхідність страхування офісу, то давайте поцікавимося: що для цього пропонують тюменські страхові компанії?
«Офісний продукт» від страховиків
Як пояснив мій респондент Сергій Володимирович, фахівець зі страхування нерухомості, щоб точно розрахувати вартість страховки, перш за все, потрібно поглянути на саму будівлю і на приміщення. Підсумкова сума залежить від багатьох факторів: поверховості будівлі, поверху, на якому розташований ваш офіс, метражу приміщення, будівлі будівлі та ін. Наприклад, якщо ваш офіс займає площу близько 35-40 кв. м і розташований недалеко від центру міста в одноповерховій будівлі споруди 1970-х років, то його можна застрахувати за мінімальною ставкою. У Тюмені вона становить 30 тис. Рублів за 1 кв. м. У цьому випадку мінімальна страхова сума буде розраховуватися з суми 1 200 тис. рублів. Якщо ж вести мову про додаткове страхування обробки, то потрібно документально підтвердити як вартість будматеріалів, задіяних для ремонту, так і вартість оздоблювальних робіт. Важливий пункт при оформленні договору страхування - наявність або відсутність пожежної сигналізації, а також аварійних виходів і т. Д. Окремим пунктом в угоді власника офісу і страховика прописується страхування оргтехніки, що знаходиться в приміщенні. Для того щоб правильно позначити страхову суму, на місце виїжджає оцінювач, який, керуючись наданими документами і зовнішнім виглядом комп'ютерів, факсів та іншого офісного майна, дає йому оцінку. На питання, скоротилися чи в цьому році випадки страхування офісів, Сергій Володимирович впевнено відповів: «Навпаки! За моїми спостереженнями, їх стало навіть трохи більше, ніж в минулі роки. Адже зараз люди всіма способами прагнуть зберегти те, що мають. А офіс, особливо що знаходиться у власності, - це нерухомість, капітал. Гарна, доро- гаю, ліквідна оргтехніка - це теж капітал. Меблі, що належить фірмі, внутрішнє оздоблення приміщення - все це «живі» гроші, і підприємці це усвідомлюють. Скажу, що ця послуга в даний час дуже затребувана ». Спеціаліст інший тюменської страхової компанії пояснив, що якщо навіть офіс знаходиться у перед- прінімателя не в власності, а в оренді, бувають прецеденти, коли в угоду про оренду вписується пункт про те, що орендар зобов'язується взяти на себе витрати по страхова- нию приміщення від пожежі, наводне- ня або протиправних дій третіх осіб. Тільки орендарю слід пам'ятати, що страхування офісу він виробляє на користь власника будівлі: при настанні страхового випадку компенсацію отримає саме власник нерухомості.
Наталя Павлівна, спеціаліст зі страхування нерухомості, стверджує, що в разі, якщо офіс знаходиться в будівлі, де розташовані інші фірми, логічно застрахувати всю будівлю від пожежі. Саме ж приміщення вона рекомендує застрахувати від протиправних дій третіх осіб і від затоплення. Обов'язково, вважає вона, слід оцінити і за страхувати внутрішню обробку, оргтехніку, меблі та інше майно фірми.
На Тюменському ринку є і спеціальні пропозиції для тих, хто стурбований збереженням свого майна і майна своєї фірми. Наприклад, якщо офісне приміщення або будівля застрахувати разом з «конструктивом», тобто зі стінами та іншими конструкціями, то будівля буде застраховано по відновної вартості. Як пояснили страховики, в разі настання страхових обставин ви отримаєте велику суму, ніж при укладанні стандартного договору страхування: при вартості приміщення в 1 млн рублів ви отримаєте навіть трохи більше, ніж ця сума. Також пропонуються спеціальні програми для страхування тендітних скляних конструкцій і будівель з великим відсотком скління - коштувати така страховка буде трохи дорожче. Але, якщо вірити посло- віце, скупий платить двічі. Керівнику або власнику приміщення не слід також забувати про те, що, якщо ваш офіс розташований в багатоповерховій будівлі не на першому поверсі, в разі аварії в офісі можуть постраждати сусіди знизу. Для того щоб вам не довелося тягнути матеріальне тягар відновлювальних робіт, якщо у вашій конторі прорве труби, - застрахуйте громадянську відповідальність перед третіми особами: всі витрати на ремонт вашим сусідам відшкодує страхова компанія. Цей пункт прописується окремим рядком в договорі.
Чи не на цьому треба економити!
Багато хто впевнений: якщо орендувати офісне приміщення у власника будівлі, то витрати на страховку зобов'язаний нести власник нерухомості.
«Це не зовсім вірно, - пояснює Людмила, керівник сектора страхування великої компанії, - зазвичай, якщо орендодавець сам не застрахував свою будівлю цілком, він наполягає на тому, щоб кожен орендар взяв на себе витрати по страхуванню свого офісу. Багато орендодавців прописують цю умову окремим пунктом в договорі оренди приміщення, тим самим зобов'язуючи наймача застрахувати офіс ».
При страхуванні конструктивних елементів застрахованими вважаються: фундамент, стіни, стелі, підлогу, дах, перекриття, вікна та двері, які є невід'ємною частиною конструктиву і т. П. А також внутрішні системи водо-, електро-, тепло-, газопостачання.
Людмила зазначила, що, за даними їхньої страхової компанії, основна кількість виплат зі страхування офісів пов'язано з затокою приміщень внаслідок пориву труб, забудькуватості персоналу і т. П. Пожежі теж трапляються, але значно рідше.
«Взагалі, у нас є спеціальні програми для керівників малого і середнього бізнесу. Згідно з однією з них, коли ви страхуєте приміщення разом з ремонтом, устаткуванням та ін. в разі якщо оцінна сума в сукупності не перевищує 2 млн руб. ваш страховий внесок складе всього 8 тис. руб. І цілий рік ви можете спати спокійно », - розповідає Лариса.
Фахівці відзначили, що якщо офіс або будинок знаходиться в чиїйсь власності, то власнику вигідніше застрахувати свою нерухомість самостійно, а не вимагати цього від орендаря. По-перше, орендар напевно вибере таку програму страхування, яка передбачатиме мінімальний страховий внесок - а це означає, що якісь ризики не підпадуть під виплати. Крім того, в разі протиправних дій третіх осіб страховик може і відмовити у виплаті, так як орендар в даному випадку і виступає в ролі «третьої особи». Всі страховики відзначили, що ні- яких знижень обсягу страхування в даному сегменті не спостерігається: хто страхував офіс та офісне майно, ті продовжують це робити. Як зауважив один із страхових агентів, страхування офісу - це не той момент, на якому слід економити. І додав, що в їх страхової компанії існує спеціальна програма, яка дозволяє, при загальній вартості офісу з обладнанням, ремонтом та ін. не більше 200 тис. руб. звести страховий внесок до ... трьом тисячам рублів!
Як оформити страховку?
Нерухомість - справа досить дороге, і виписати на нього поліс за 20 хвилин, як страховку ОСАЦВ, годі й думати. Втім, чим ретельніше підійде страховик до укладення договору, тим більше йому довіри. Алгоритм такий. Спочатку страхувальнику слід заповнити так званий опитувальний лист: у всіх страхових компаніях він містить приблизно однаковий перелік питань. Страховика цікавлять як поверховість будівлі, вид обробки, наявність несучих конструкцій, скління, кількість оргтехніки, так і більш специфічні моменти - наявність пожежної сигналізації, матеріал перекриттів і покрівлі, наявність громовідводів і т. Д.
При страхуванні внутрішнього оздоблення застрахованими вважаються елементи оздоблення будівлі (підвісні стелі, шпалери, лінолеум, поліпшені вікна і двері, встановлені додатково і т. П .; сантехнічне обладнання (раковини, ванни, унітази, душові кабіни, змішувачі та т. П.).
На страхування приймаються:
• будівлі (приміщення) різного призначення, включаючи конструктивні елементи і внутрішню обробку, комунікації, вентиляційне та сантехнічне обладнання, скління;
• рухоме майно (оргтехніка, меблі, і т. Д.)
Також страховика зацікавить, чи не є зазначена нерухомість предметом банківської застави, чи застрахований даний об'єкт за іншими договорами. Потім страховик висилає свого оцінювача в цю фірму: він проводить оцінку рухомого і нерухомого майна, після чого можна приступати безпосередньо до обрахунку. Є в страхуванні офісів і приємні моменти: наприклад, якщо ви з року в рік укладаєте договір з одним і тим же страховиком і є «беззбитковим» клієнтом, то на рік, наступний за висновком першого договору, вам вже дадуть знижку - як бездоганному страхувальнику.
Як попереджає сайт www.officeproduct.ru, «при страхуванні офісів слід враховувати деякі особливості:
• майно поза офісом (наприклад, супутникова антена за вікном) не підпадає під страхове покриття;
• страховка не поширюється на чуже майно (гроші, цінні папери, документи); • збиток не відшкодовується, якщо доведено умисел скоєного;
• чинники, що знижують вартість страхування - переукладання договору, наявність сигналізації, охорони в офісі, решітки на вікнах ».
Як говорить народна мудрість, «порятунок потопаючих - справа рук самих потопаючих». Якщо ви вирішили і далі сподіватися на «авось» і не страхувати свій офіс - справа, як то кажуть, хазяйське. Але якщо на вашій території, не дай бог, станеться якесь ЧП - виробляти відновлювальні роботи, а також відшкодовувати збитки сусідам по будинку вам доведеться зі своєї кишені.
пошкодження водою в результаті аварії водопровідних, каналізаційних, опалювальних внутрішніх систем і внутрішніх систем пожежогасіння;
протиправні дії третіх осіб в межах території страхування, а також спроби здійснення вищевказаних дій;
крадіжка зі зломом, грабіж, розбій;
падіння пілотованих літальних апаратів, їх частин або вантажу; наїзд транспортних засобів, які не належать страхувальнику.
Додаткові страхові ризики: бій шибок, дзеркал, вітрин; тероризм.