- Ми підберемо оптимальні тарифи;
- Оформимо необхідні документи;
- Швидко і грамотно врегулюємо всі спірні питання;
Життя у власному заміському котеджі, квартирі або секції в таунхаусі - мрія багатьох москвичів, закатованих малометражних і браком свіжого повітря. Якщо ви дорожите вкладеними в заміське житло засобами, або тільки будуєте будинок вашої мрії, а вже тим більше взяли на нього кредит під заставу нерухомості - обов'язково розгляньте варіанти страховки. Адже котеджі, таунхауси і подібні до них окремі будови частіше квартир в багатоповерхових будинках піддаються різним ризикам.
Спробуємо розібратися в особливостях і умовах страхування заміського житла.
Які бувають ризики за містом
«Вартість страхування житлового будинку завжди перевищує тарифи страхування міської квартири», - відразу ставить крапки над «i» Олексій Козьмін, керівник дирекції андеррайтингу страхування майна фізичних осіб і іпотеки Страхової групи «Уралсиб». - «Будинок - це більш складний в плані технічного обслуговування об'єкт, тому спектр можливих ризиків тут набагато ширше в порівнянні з квартирою».
Наприклад, в будинку завжди є або грубка, або камін, газові балони, і інші небезпечні предмети інженерних комунікацій, значить, тут вірогідніше, ніж в квартирі може виникнути пожежа. Продовжує тему Марина Сказочкіна, начальник управління страхування майна фізичних осіб СК «МАКС». «Річна страховка на стандартних умовах квартири з оздобленням вартістю 5 млн.руб. обійдеться клієнтові в 15 500 рублів. Страховка кам'яного заміського будинку такої ж вартості - в 25 000 рублів ». Секції в будинках страхуються так само, як і окремі будинки, а ось горизонтальні квартири в будинках, побудованих за типом таунхаусів, вимагають індивідуального підходу, тому що страховику потрібно чітко розуміти, з об'єктом якої складності він має справу.
Отже, що можна застрахувати в своєму маєтку? Конструкцію будинку, зовнішню, внутрішню обробку; інженерні комунікації, майно (меблі, побутову техніку, цінні речі, гроші). Уберегти від неприємностей можна гараж, басейн, лазню, сауну, ландшафтні споруди (фонтани, альтанки, системи поливу і освітлення, поле для гольфу і т.п.), родючий шар грунту і т.д. Так само можна застрахувати будинок, що будується.
У графі страховки цивільної відповідальності перед третіми особами страхові компанії перевершують самі себе, починаючи пропозиціями застрахувати збиток від затоплених, або спалахнули з вашої вини сусідських будинків, до лікування громадян, покусані вашої собакою.
Застрахувати свої матеріальні цінності можна від пожежі, вибуху газу, затоки, від грабежу, від псування майна третіми особами, бою стекол, забруднення території і т.д.
Программиіндівідуальние і стандартні
Пакет страхових ризиків буває стандартний, а може бути складений для клієнта індивідуально: все залежить від об'єкта, на який купується страховка.
У базовому пакеті ризиків передбачені найбільш поширені страхові випадки: пожежа, вибух газу. Однак за словами учасників страхового ринку, що не вогневі небезпеки, а протиправні дії третіх осіб стоять на першому місці за популярністю ризиків. «В основному це дрібні збитки, пов'язані з биттям скла, крадіжкою інвентарю, псуванням майна, - вважає пан Козьмін (« Банк »). - На другому місці стоять страхові випадки, пов'язані з пожежами. Можна сказати, що найрідше ми стикається з випадками збитків від падіння літальних об'єктів - за всю практику Страхової групи «Уралсиб» подібних випадків не було ».
Майже всі великі страхові компанії мають на сьогодні дещо стандартних комплексних програм, розрахованих на збереження майна в індивідуальних будинках. Наприклад, в одному полісі можна застрахувати будинок, обробку з комунікаціями, майно і громадянську відповідальність - цей комплексний продукт обійдеться прімернона 20% дешевше, ніж окрема страховка кожного з перерахованих об'єктів.
«Недобудови» в різних компаніях страхують на різних умовах, в залежності від ступеня готовності будинку. «Будується об'єкт нерухомості забезпечується захистом за договором страхування будівельно-монтажних ризиків, або забудовник страхує будинок поетапно по мірі готовності: спочатку фундамент, потім включаються стіни і т.д. Страхова сума в останньому випадку буде розраховуватися виходячи з вартості вироблених на даний момент витрат на матеріали, роботу і транспортні витрати », - розповідає про послугу пан Козьмін (« Банк »). Однак частіше в компаніях пропонується застрахувати напівготовий «недобуд» з фундаментом, дахом і забитими прорізами.
Окремим рядком в заміському страхуванні стоітстрахованіе «титулу» - ризику втрати права на власність. «Найчастіше таке страхування проводиться на вимогу банку, коли будова є об'єктом застави за кредитним договором», - говорить г-жа Сказочкіна ( «МАКС»).
«Титульне страхування оформляється на випадок втрати прав власності клієнтом в результаті визнання судом угоди купівлі-продажу з яких-небудь причин недійсною. Вартість такого страхування може коливатися від 0,18% до 2,0% ». «Слід мати на увазі, що право власності можна страхувати тільки в тому випадку, якщо воно є, тобто договір купівлі-продажу укладено і пройшов державну реєстрацію », - уточнює Олексій Козьмін (« Банк »).
Як отримати поліс?
Для отримання поліса вам, перш за все, необхідно визначити вартість застрахованого майна на момент укладення договору. Тобто страхову суму. Якщо ви укладаєтеся приблизно в 3-5 млн.р. то можете принести в компанію лише фотографії будови і заяву про страховку - оглядати об'єкт страховику не обов'язково. Однак виїзд експерта-оцінювача, як правило, безкоштовний для клієнта, тому не пошкодуйте часу на спілкування з представником компанії-страховика. Нехай ваш будинок знають у «обличчя».
Крім того, додаткова взаємодія з «людьми страховика» змусить вас ще раз прокрутити в голові умови і правила конкретної страховки, наприклад: наскільки враховується знос речей, або що включає в себе поняття «внутрішнє оздоблення», або «затока» (може у вас акваріум протече, а вам тільки від поломки пральної машини застрахують підлогу і т.п.)
Так само не вважаються «протиправними» дії держави, які загрожують зносом вашого будиночка, який встав на шляху майбутньої федеральної траси. «Цей ризик входить до переліку стандартних винятків в договорі страхування майна, поряд з такими ризиками, як війна, вплив ядерного вибуху, радіації або радіоактивного зараження, народні хвилювання. Крім того, необхідно відзначити, що якщо будинок зноситься для будь-яких цілей, то власнику належить виплата компенсації, яка виплачується державними органами », - резюмує Козьмін.
Вивчайте правила страховки одночасно з вибором цін за поліс, які пропонують компанії.
вартість поліса
На сьогодні середній тариф страхування заміських будинків становить для кам'яних будівель - 0,5% від страхової суми, для дерев'яних - 0,7%. Лазні, теплиці та інші госпбудівлі оцінюються в 1%, домашнє майно в 2%, громадянська відповідальність в 0,5%. Тобто страховка кам'яного будинку, вартістю $ 150 тис. Або 5 млн. Руб. обійдеться вам приблизно в 2 тис.р. в місяць . Майже як комунальний платіж.
«Страхова сума при страхуванні елементів ландшафтного дизайну (наприклад, фонтан, майданчик для гольфу і т.д.) розраховується виходячи з вартості робіт по їх створенню, - говорить Олексій Козьмін (« Банк ») - Що стосується страхування родючого шару грунту, то тут для визначення розміру страхової суми важлива вартість його заміни ». Залежно від умов договору, страхова премія вноситься відразу або в розстрочку.
Які бувають знижки
Мейнстрім сьогоднішнього дня - економія, тому розглянемо знижки, існуючі на ринку заміського страхування.
- Вам запропонують встановити франшизу (оплату за ваш рахунок незначного збитку або частини страхової виплати). яка може знизити вартість поліса від 5 до 30%.
- Якщо ви забезпечите свій будинок додатковими системами безпеки (комунікаціями «розумний будинок», решітками на вікнах, залізними дверима, охоронною сигналізацією з виведенням на пульт міліції і т.п.), то зможете знизити вартість поліса до 15%.
- Вищезазначене комплексне страхування в одному договорі декількох об'єктів дасть вам скідку20%.
- Беззбиткове страхування протягом тривалого періоду (1-3 роки) подарує вам ще 5% або 13-й безкоштовний місяць страховки.
- Незначні знижки можна отримати, оформивши поліс страхування через Інтернет, або застрахувавши в одній компанії машину, будинок і здоров'я в додачу.
- Досить велику знижку можна отримати за колективне страхування - близько 30%. Особливо це стосується нових селищ, з будинками з сучасних матеріалів, де є нова інженерна інфраструктура, хороші під'їзні шляхи, пожежна сигналізація та професійна охорона. Однак застрахуватися всім селищем потрібно одночасно, тому найскладніше в такому виді страхування - організованість. Страховка «оптом» пропонує також додаткові програми по захисту від шкоди об'єктів загального користування - систем водопостачання, газу, каналізації, огорож, вишукувань ландшафтного дизайну, доріжок.
Отже, понижуючі коефіцієнти акумулюються, і за комплексне, з франшизою, беззбиткове, колективне страхування можна отримати знижку до 50%.
резюме
Незважаючи на те, що інститут страхування нерухомості ще не остаточно освоївся в Росії, саме заміське напрямок стає все більш популярним. Основна причина зрозуміла - індивідуальні будови більше схильні до різних ризиків. Тому і вартість страхового поліса тут буде вище, ніж вартість страховки міської квартири. Перш ніж кидатися оформляти документи уважно вивчіть правила страховки, договір, обов'язково викличте експерта для оцінки вашого майна, поговоріть з агентом про подробиці програми. З огляду на, що ціни на ринку страхування індивідуальних будівель приблизно однакові, вибирайте перевірену компанію. Ну і звичайно, не забудьте про програми знижок і заохочень.