Будівельно-монтажними ризиками (далі - СМР) називаються ризики випадкової загибелі або пошкодження об'єкта будівництва, що є предметом договору будівельного підряду на нове будівництво, капітальний ремонт, реконструкцію, розширення або технічне переозброєння, включаючи пусконалагоджувальні роботи. СМР у вузькому сенсі включають в себе технічні ризики. У широкому сенсі СМР крім технічних ризиків включають в себе ризики виникнення громадянської відповідальності перед третіми особами, інші майнові ризики.
Законодавчі основи страхування СМР
Страхування СМР набуло широкого поширення в Європі в кінці 40-х рр. коли після закінчення Другої світової війни здійснювалася відома програма Маршалла по відновленню економіки і житла в які брали участь у війні європейських країнах (European Recovery Program). Для забезпечення гарантій економічного захисту вкладених у відновлення Європи коштів інвестори стали вимагати включення до контрактів на будівництво умов про обов'язкове страхування об'єктів, що будуються від всіх ризиків.
Специфіка страхування будівельних ризиків
Крім того, існує страхування післяпускових гарантійних зобов'язань. Відповідно до положень ЦК РФ підрядник несе відповідальність за недоліки (дефекти), виявлені в межах гарантійного терміну. Однак на практиці великий ризик того, що неякісно виконані роботи за договором підряду і, як наслідок, руйнування або пошкодження об'єкта будівництва не будуть усунені підрядником, оскільки в нього немає достатніх коштів, а максимально допустима межа відповідальності часто обмежений тільки розміром його статутного капіталу, який найчастіше становить всього 10 тис. руб. Якщо є страховий поліс, який передбачає страхування післяпускових гарантійних зобов'язань, то витрати на усунення виявлених недоліків і дефектів будуть відшкодовані страховою компанією. Крім того, витрати на страхування післяпускових гарантійних зобов'язань можна включати до контрактної вартості.
Також може бути застрахована будівельна техніка, яка стає все більш досконалою і високопродуктивної, а значить, і дорогої. У зв'язку з цим збитки і додаткові витрати на її ремонт, відновлення або заміну теж бувають дуже великими. Тому даний вид страхування затребуваний у будівельних компаній.
Поставленого страхування відповідальності
Крім скорочення витрат на внесок, страхування дозволило використовувати компенсаційний фонд тільки у виняткових випадках - коли збитки катастрофічний і перевищує ліміти по страховому полісу. Це давало можливість знизити витрати членів СРО на поповнення компенсаційного фонду.
законодавчі нововведення
Шкода, заподіяна, по суті, з огляду на недоліків робіт будівельників, проектувальників, дослідників, буде відшкодовуватися забудовником або власником, в той час як зараз відповідальність, а отже, і обов'язок з відшкодування шкоди лежить на особі, чиї недоліки в роботі призвели до заподіяння шкоди. Забудовник і власник, які відшкодували шкоду потерпілим, матимуть право регресу до особи, чиї недоліки в роботі призвели до заподіяння шкоди, а також солідарно до інших осіб, в числі яких і саморегульована організація, яка видала свідоцтво про допуск на відповідні види робіт. Виходить ланцюжок: потерпілий - власник / забудовник - член СРО, СРО. Дана схема поширюється на порядок відшкодування шкоди, заподіяної внаслідок руйнування або пошкодження об'єкта незавершеного будівництва, порушення вимог безпеки при будівництві, руйнування будівель і споруд, за винятком багатоквартирних будинків.
Зараз з'явилися думки фахівців про те, що досить в існуючі Методичні рекомендації зі страхування відповідальності внести нові формулювання, що передбачають, що пред'явлення страхувальнику регресних вимог з боку власника, забудовника також буде покриватися страхуванням. Однак по суті це вже не страхування відповідальності членів СРО, а страхування їх фінансових ризиків. Разом з тим на процес формування компенсаційного фонду як і раніше буде впливати наявність саме поліса страхування відповідальності. Ми вже неодноразово говорили, і це цілком очевидно, що страхування відповідальності не може бути без відповідальності, покладеної відповідно до чинного законодавства. Закривати на це очі не можна.
Набрання законної сили поправок, найімовірніше, призведе до подорожчання страхування майнових інтересів членів СРО, оскільки вводяться підвищені суми відшкодування за шкоду, заподіяну особі громадянина. Так, крім сум, обчислених відповідно до цивільного законодавства, родичам загиблого виплачується 3 млн руб. за заподіяння тяжкої шкоди здоров'ю - 2 млн руб. за заподіяння шкоди середньої тяжкості - 1 млн руб. притому що зараз у більшості членів СРО страхова сума поліса не перевищує 5 млн руб. Очевидно, що навіть при дрібної аварії цих грошей не вистачить.
Крім підвищення вартості поліса для будівельників, дослідників, проектувальників дані поправки можуть призвести до "розмитою" схемою відшкодування. Можна припустити такий варіант розвитку подій: замовники не збиратимуть документи, подавати в суд і вимагати відшкодування їх витрат в порядку регресу. Вони підуть іншим шляхом - просто не доплатять підрядникам ті гроші, які пішли на виплату збитків.
Замовникам, власникам також буде важко отримати з винуватців витрачені на відшкодування кошти. Не секрет, що на будівельному ринку велика кількість компаній, які мають мінімальний статутний капітал в кілька тисяч рублів і не володіють значними власними коштами. Тому в разі заподіяння шкоди внаслідок недоліків в роботі таких компаній, які спричинили великі виплати з боку забудовника або власника, їм вигідніше буде закрити свою фірму, щоб не компенсувати витрати забудовника в регресних порядку. Таким чином, замовник або власник можуть залишитися "біля розбитого корита".
Не кращим чином позначаться дані поправки і на самій СРО, оскільки вона несе солідарну відповідальність зі своїми членами. Вимоги про виплату можуть бути пред'явлені безпосередньо СРО, і вона буде зобов'язана провести виплату з компенсаційного фонду. Після здійснення виплати з цього фонду члени саморегулівної організації повинні його поповнювати до колишнього розміру, а це "страшний сон" для керівників будь-СРО.
Зараз в співтоваристві будівельників, проектувальників, дослідників із залученням страховиків почали активно обговорюватися поправки в умови страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди внаслідок недоліків робіт, що впливають на безпеку об'єкта капітального будівництва, оскільки, як відомо, договори страхування укладаються на рік, і у деяких компаній підходить час пролонгації страхового поліса. В даний час з'явилася інформація про те, що Мінфін Росії вважає за необхідне уточнити положення ГрК РФ про страхування в будівництві.
Судова практика за договорами страхування в будівництві
Варто відзначити наявність випадків, коли суди ототожнюють предмет договору страхування цивільної відповідальності при будівельно-монтажних роботах і договору страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди внаслідок недоліків робіт, які впливають на безпеку об'єктів капітального будівництва.
Якщо з метою здійснення страховиком страхової виплати третій особі за договором страхування цивільної відповідальності при будівельно-монтажних роботах необхідно встановлення передбаченого ст. ст. 15, 1064 та 1079 ГК РФ складу делікту, що включає в себе факт заподіяння потерпілому шкоди, розмір шкоди, а також причинно-наслідковий зв'язок між діяльністю, що представляє підвищену небезпеку для оточуючих, і заподіяною шкодою, то для виробництва страховиком страхової виплати за договором страхування цивільної відповідальності члена СРО на додаток до зазначених обставин необхідно встановити наявність недоліків в здійснюваних роботах, а також включення даного виду робіт в число тих, при здійсненні яких застрах Ован ризик цивільної відповідальності будівельної організації.
Таким чином, істотною відмінністю договору страхування цивільної відповідальності члена СРО від страхування такої відповідальності при будівельно-монтажних роботах є виробництво страховиком страхової виплати при настанні страхового випадку, обумовленого саме недоліками, допущеними страхувальником (застрахованою особою) при виконанні робіт, які вказані в договорі страхування в як застраховані.
У разі відсутності документів, що підтверджують наявність недоліків в здійснюваних членом СРО роботах, але наявності самого факту заподіяної третім особам шкоди його відшкодування здійснюється або самої будівельною організацією, або страховиком при наявності укладеного договору страхування, відповідно до якого застрахований ризик цивільної відповідальності будівельної організації при здійсненні нею будівельно-монтажних робіт.
Правильне рішення цього питання має істотне значення, оскільки лише факт вказівки відповідних видів робіт в договорі страхування в якості застрахованої діяльності може обумовлювати виникнення у страховика зобов'язання щодо здійснення страхової виплати.