Один з надійних способів захисту будинку, квартири або дачі - їх страхування. На який рівень відшкодування збитку можна розраховувати? Чи вдасться уникнути фінансових ризиків, купуючи квартиру в споруджуваному будинку? На ці та інші запитання читачів журналу відповідає директор Дирекції розвитку та андеррайтингу ТОВ «Міська страхова компанія» Ольга Іванова.
- Від чого потрібно страхувати нерухомість в першу чергу? Які страхові випадки вважаються найбільш поширеними?
- Будь-які об'єкти нерухомості (під якими маються на увазі квартири і індивідуальні будови: житлові будинки, дачі, котеджі і господарські споруди) перш за все потрібно страхувати від вогню, затоки (пошкодження майна в результаті аварії систем опалення, водопостачання, каналізації), протиправних дій третіх осіб, падіння дерев і наїзду транспортних засобів, а також від стихійних лих.
Власникам дач в першу чергу слід побоюватися пожеж, протиправних дій третіх осіб і стихійних лих. Якщо заміське будова обладнано внутрішніми комунікаціями міського типу, то актуально також страхування від затоки.
Що ж стосується міських квартир, з ними найчастіше пов'язані такі страхові випадки, як пожежі, вибухи побутового газу, затоки. Завдати шкоди можуть і сусіди, тому слід страхувати житло від протиправних дій третіх осіб. На жаль, опинитися на місці недбайливого сусіда може будь-який з нас, і допущена помилка часом обертається серйозними фінансовими проблемами. Щоб цього уникнути, краще застрахувати свою цивільну відповідальність перед третіми особами.
Крім самої нерухомості можна і потрібно страхувати домашнє майно (меблі, побутову техніку і т. П.), А власникам котеджів - ще й споруди, які є невід'ємною частиною сучасних ландшафтів: басейни, колодязі, альпійські гірки та інші атрибути заміського проживання.
- Як при оформленні страховки на квартиру або будинок визначається страхова сума (в залежності від ринкової вартості житла або оцінки БТІ)?
- Страхова сума визначається на підставі оцінки, виконаної з залученням фахівців незалежних експертно-оціночних і будівельних компаній. Якщо господар заміського будинку має на руках проектно-кошторисну документацію, рахунки за будматеріали, то вони можуть бути використані для визначення вартості будинку. Звичайно, страхові компанії орієнтуються на заявлену cтрахователем суму, але при цьому у відповідності зі своїми внутрішніми нормативними документами визначають, як вона співвідноситься з існуючими на момент укладення договору цінами на ринку.
- Який рівень відшкодування шкоди гарантують страхові компанії? Чи можна на ці гроші, наприклад, заново відремонтувати квартиру?
- При укладанні договору страхування треба розуміти, що більше суми, зазначеної в договорі, компанія не виплатіт.Для отримання повноцінного страхового відшкодування майно потрібно страхувати на повну вартість.
Багато клієнтів схильні її занижувати з метою зменшення розміру страхового внеску. Як наслідок, в разі заподіяння шкоди майну і сума виплат може виявитися дуже скромною.
Окремі страхові продукти передбачають повне відшкодування збитків (незалежно від співвідношення страхової суми і вартості майна). Таким чином, у власників є можливість за допомогою представника компанії вибрати оптимальний варіант страхового захисту.
- Ризик втрати власності, особливо якщо квартира придбана на вторинному ринку, існує завжди. Якою мірою власника захищає титульне страхування?
- Майнове страхування права власності (титульне страхування) особливо актуально при проведенні операцій на вторинному ринку, особливо коли квартира неодноразово продавалася і купувалася. Тут, наприклад, нерідкі випадки утиску прав неповнолітніх дітей, і при анулюванні угоди, визнаного судом незаконним, останній покупець зазнає значних збитків. З розвитком іпотечного кредитування титульне страхування набуло ще більшої популярності, оскільки вторинний ринок житла приваблює позичальників більш простим порядком придбання та оформлення нерухомості у власність, а й ризик втрати такого майна в результаті припинення на нього права власності набагато вище.
Титульне страхування дозволяє захистити майнові інтереси страхувальника, пов'язані з втратою прав на об'єкт нерухомості в результаті прийняття і вступу в силу рішення суду, яким виникнення права власності на предмет страхування, що не відповідає закону. Страховий захист при титульному страхуванні здійснюється, якщо рішення суду обумовлене:
- обставинами, які не були і не могли бути відомі страхувальнику на момент здійснення операції, на підставі якого виникло право власності (далі - угода), або на момент придбання (виникнення) права власності на іншій підставі, а також на момент укладення договору страхування;
- здійсненням операції громадянином, згодом визнаним недієздатним;
- здійсненням операції під впливом помилки щодо обставин, не залежних від помиляється сторони.
Страхову суму при титульному страхуванні визначають виходячи з таких факторів:
- дійсної (ринкової) вартості предмета страхування на момент укладання договору страхування;
- ціни предмета страхування за договором купівлі-продажу;
- вартості предмета страхування за оцінкою БТІ;
- інших факторів, наприклад розміру кредиту під заставу нерухомості і т. п.
В період дії договору страхова сума може бути змінена: наприклад, збільшена в зв'язку з витратами на капітальний ремонт.
- Чи можна застрахуватися від фінансових ризиків при покупці квартири або будинку на етапі будівництва?
- Страхуватися від таких ризиків можна і потрібно, адже, якщо проект виявиться неуспішним, покупець понесе величезні моральні і матеріальні втрати. Звичайно, можна звернутися в суд, але якщо забудовник заявить про свою неплатоспроможність, то співінвестора не вдасться повернути витрачені кошти. Уклавши договір зі страховою компанією, людина отримує від неї правові та фінансові гарантії. Компанія вивчає договір пайової участі в будівництві, фінансову стійкість, надійність, досвід реалізації даних проектів конкретними забудовниками і визначає фактори, які можуть збільшити ймовірність порушення умов будь-яких видів інвестиційних договорів.
- Страхуванню на добровільних засадах підлягають об'єкти загального майна будинку, наприклад холи та інші місця загального користування, ліфти, інженерні комунікації і т. П. Страхувальниками в даному випадку можуть виступати власники приміщень, юридичні особи, в чиєму господарському віданні або оперативному управлінні знаходяться приміщення в таких будинках, товариства власників житла, житлові кооперативи, керуючі компанії та інші організації, створені з метою управління спільним майном. Застрахувати таке майно можна від пожежі, вибуху газу, аварії систем опалення, водопроводу, каналізації, протиправних дій третіх осіб, стихійних лих. Система страхування спільного майна будинку розроблена урядом міста Москви.
- Як рантьє може застрахувати квартиру і майно, які здаються в оренду?
- Страхування квартири та майна проводиться в даному випадку від наступних ризиків: вогню, затоплення, протиправних дій третіх осіб, стихійних лих. Страхувальником може виступати як власник приміщення, так і орендар (на користь власника). Виходячи з існуючої практики, страховий тариф для такого майна зазвичай трохи вище, ніж в разі страхування власного і експлуатованого самим власником майна.
- У Росії існує обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності. Чи буде введено обов'язкове страхування нерухомості?
Оскільки добровільне страхування нерухомості в Росії затребуване і є реальним інструментом захисту майна громадян, можливо, обов'язкове страхування саме громадянської відповідальності власників нерухомості буде затребуване в нашій країні в першу чергу.