Будинок кожної людини є для нього міцним надійним тилом, місцем, куди хочеться повертатися щодня. Ну або, принаймні, так має бути. Втрата або пошкодження власного житла в результаті непередбаченого випадку - велике випробування для кожного з нас. Щоб розчарування і біль були якомога меншими, слід «передбачити» цей самий випадок і вжити заходів для усунення наслідків. Йдеться про таке поняття, як страхування квартири від пожежі і затоплення. Явище це в нашій країні вже не дуже нове, але і не особливо популярне. Ймовірно, так відбувається тому, що далеко не кожен громадянин розуміє всі переваги такого поліса і особливості його оформлення. Давайте усунемо цей прикрий пробіл.
Якщо вірити офіційній статистиці, то серед всіх можливих варіантів ушкодження, на які поширюється страхування квартир, найчастіше трапляються затоплення та пожежі. Давайте розберемо кожну з цих ситуацій.
Як застрахувати житло від пожежі
Потрібно чітко розуміти, що страхування квартир в нашій країні є справою абсолютно добровільним. Тому вам дається повне право вносити в договір такі умови, які ви вважаєте прийнятними. Звичайно, якщо це не суперечить чинному законодавству і страхова компанія не заперечує. Перш ніж підписувати документи, потрібно чітко усвідомити, що будь-які спірні пункти в разі затоплення або пожежі страхувальник стане трактувати виключно в свою користь. Тому перш ніж підписувати договір страхування квартири, потрібно ретельно вивчити всі тонкощі.
Для початку потрібно розуміти, від чого саме може постраждати ваше житло або майно в результаті загоряння. Тут може бути цілих три варіанти:
- від впливу прямого вогню;
- від взаємодії з продуктами горіння;
- від дій третіх осіб (пожежного розрахунку або сусідів) при ліквідації вогнища загоряння.
Формулювання і згадка всіх трьох варіантів в цьому випадку дуже важливі. Саме це визначатиме, яку саме компенсацію ви отримаєте і від яких обставин вона буде залежати. Наприклад, всі стіни і речі у вашій квартирі вкрилися чорної сажею, що утворилася в результаті масштабної пожежі, що сталася у сусідів. Плюс до всього приїхали пожежники і про всяк випадок залили все піною (щоб вогонь не перекинувся). У вашому договорі немає такого пункту? На компенсацію можете не розраховувати.
Багато що залежить також і від дій самого господаря житла. Наприклад, ви не отримаєте грошей, якщо не виконаєте певну послідовність дій, прописаних у договорі. У разі пожежі вони можуть бути такими:
- виконати всі необхідні заходи для порятунку свого майна;
- подзвонити на пульт пожежної охорони і викликати команду фахівців;
- отримати довідку, що підтверджує факт такого дзвінка;
- негайно передзвонити страховику, щоб повідомити його про подію;
- протягом трьох днів подати в СК заяву в письмовій формі.
Тільки після цього представник страховика зобов'язаний прибути на місце пожежі, щоб оцінити збиток, а ви весь цей час повинні стежити за тим, щоб картина залишилася недоторканою. Якщо ви не згодні з оцінкою страхового агента, запрошуйте незалежного експерта-оцінювача (за свій рахунок). Зробити це також можна тільки до того моменту, поки все залишається на своїх місцях.
Страхуємо квартиру від затоплення
Цивільний кодекс РФ зобов'язує громадян компенсувати втрати і збитки, завдані ними третім особам. Тобто якщо вас затопили сусіди, оплачувати ремонт вашої квартири повинні саме вони. Однак на практиці часто буває так, що вимагати відшкодування збитків не з кого. А іноді і самому можна опинитися в положенні винного. Страхування квартир дозволяє уникнути багатьох з цих неприємностей. Договір може бути складений так, що компенсацію сусідам, квартира яких постраждала в результаті прориву труби у вашій квартирі, буде виплачувати СК.
Ви завжди закриваєте крани і з вами нічого подібного статися не може? Не будьте настільки самовпевнені. Затоплення може статися, наприклад, в результаті прориву системи опалення або у вашій квартирі лопне від старості каналізаційна труба. Варіантів маса. Причому все їх бажано прописати в договорі. Також варто неодмінно вказати, з чиєї вини може наступити страховий випадок. А також той факт, що в разі неприємності компенсація буде видана за пошкоджені несучі конструкції, оздоблення приміщення, особисті речі та цінне майно.
Серед найбільш популярних ризиків можна назвати такі:
- пошкодження труб в результаті замерзання в них води;
- наявність свища в опалювальній системі;
- протікання основного і додаткових трубопроводів;
- несправність запірної арматури;
- протікання даху;
- інші.
Як і у випадку з пожежею, потрібно уважно ознайомитися з порядком дій при настанні страхової ситуації:
До заяви потрібно додати акт огляду квартири, висновки експертизи про причини затоплення (її виконує стороння організація за ваші гроші або аварійна служба), розрахунок передбачуваної вартості компенсації.
Підводні камені
Як ви зрозуміли, страхування квартири від пожежі і затоплення - справа виключно важливе. Але тут потрібно проявляти просто чудеса передбачливості. Адже каверз у квартирних страховок може бути дуже багато.
Наприклад, якщо ваш договір передбачає тільки компенсацію від затоплення третіми особами, то ремонт стелі, залитого через продірявився дах, ви будете оплачувати самостійно. Якщо пожежа сталася в результаті попадання блискавки, а в договорі такого пункту немає, приготуйтеся відкривати гаманець.
Деякі СК пропонують оформити поліс тільки на «коробку», без урахування вартості обробки. В цьому випадку гроші ви отримаєте, тільки якщо в результаті пожежі обрушиться стеля або лопнуть стіни. А ось ремонт робити будете вже за свої.
Особливо уважним треба бути з винятками, внесеними до договору. Наприклад, в полісі буває сказано, що СК не покриває збитки, пов'язані зі зношеною проводкою або старими трубами. У цьому випадку будь-яку аварійну ситуацію страховики будуть намагатися перекласти на вас, звинувачуючи в недбалому ставленні до свого майна. Довести зворотне буде дуже важко, і грошей ви, швидше за все, не побачите.
Ціна страхового поліса
Складно однозначно відповісти на питання про те, скільки коштує оформлення поліса. Тут все буде залежати від дуже багатьох чинників. Вирішальними при формуванні ціни бут такі:
- вік житла;
- ступінь зношеності несучих конструкцій і комунікацій;
- тип будівельних матеріалів, з яких виконано приміщення;
- загальний стан житла, давність і якість ремонту;
- загальна приблизна оцінка майна;
- наявність в приміщенні цінних предметів, антикваріату;
- поверх, місце розташування;
- стан електричної проводки і сантехнічних комунікацій;
- відсутність / наявність системи пожежної сигналізації;
- то ж стосовно сигналізації охоронної;
- інші фактори.
Також на ринку присутні поліси типу «експрес». Вони оформляються онлайн, без огляду приміщення і мають більш-менш фіксовану вартість. Такі поліси мають безліч недоліків, таких як вельми короткий перелік страхових ситуацій і низькі суми компенсацій.
Найчастіше поліс оформляється на термін від місяця до року. При бажанні його можна продовжити або переоформити.
Короткостроковий договір цікавий тим, хто хоче убезпечити будинок на час своєї відсутності (відпустка, відрядження). Такий договір можна укладати з автоподовження. Це означає, що поліс автоматично продовжується до тих пір, поки ви не напишіть заяву про припинення його дії. Вам залишається лише своєчасно оплачувати внески.
Перш ніж підписати договір, зверніть увагу на те, коли саме він вступає в силу. Найчастіше (практично завжди) це не день його підписання, а будь-яка інша дата. Це може виявитися важливим.
На чому можна заощадити
Напевно, немає такої людини, яка не бажав би заощадити. Тому потрібно розуміти, як оптимізувати страховий договір, щоб ціна його стала менше.
- По-перше, можна придбати експрес-страхування, про це було сказано вище.
- По-друге, можна заощадити, купуючи поліс з франшизою. Ця така мінімальна сума збитку, яку покупець зобов'язується погасити сам, не вдаючись до допомоги СК. Чим більша сума франшизи, тим дешевше поліс.
- Далі, можна вигадати досить непогану суму, оплачуючи всю вартість поліса цілком. Клієнти, які не претендують на розстрочку, дуже улюблені менеджерами страхових компаній. Найчастіше їм надають велику знижку і різні привілеї.
- Щоб знизити вартість поліса, можна виключити з нього частину ризиків. Наприклад, якщо ви живете на першому поверсі, вам немає необхідності оплачувати ризик того, що ви кого-небудь затопите. Це просто неможливо.
- Деякі СК додатково пропонують одночасне страхування титулу квартири. Якщо ви є орендарем житла, а не його власником, цей пункт точно можна виключити з договору.
Тут головне - не перестаратися. І в гонитві за дешевизною НЕ викреслити щось дійсно важливе.
Страховка по квитанції
З деяких пір на ринку страхування з'явилася нова послуга: поліс по квитанції. Подібним чином можна убезпечити своє житло на випадок затоплення. Договір має форму публічної оферти. Це означає що в ЄПС, який ви отримуєте щомісяця, вже внесена деяка сума на страхування квартири. Рейтинг СК в даному випадку вивчати не потрібно. Вибрати страховика самостійно у вас не вийде. Для того щоб укласти договір, вам потрібно просто сплатити вказану суму хоча б раз. З першого числа наступного місяця ваше житло буде автоматично застраховано в тій СК, яка вказана в квитанції. Для продовження послуги вам просто потрібно щомісяця оплачувати цей рядок витрат, внесену в ЄПС.
Таку схему багато хто називає пільгової. Адже сума внеску тут дуже невелика, близько 2 рублів за квадратний метр площі. Так, за трикімнатну квартиру, площею 120 м 2 вам потрібно щомісяця додатково вносити по 240 рублів. Якщо ви передумали, можна просто не платити черговий внесок. Дія договору призупиниться, при цьому ніякі штрафи або пеня нараховуватися не будуть. Але і сплачені суми вам ніхто не поверне.
Рейтинг страховиків
Важливим питанням є і те, де саме оформляти страхування квартири. Рейтинг страхових компаній щорічно публікується на різних економічних ресурсах, в тому числі і на сайті Банку Росії. Лідерами цього сегмента ринку є:
Також велика кількість позитивних відгуків мають «Югория», «Гефест» і деякі інші СК. Якщо уважно вивчити відгуки клієнтів, можна помітити таку закономірність: чим більше документів страховик вимагає при оформленні договору, тим більше проблем (в основному бюрократичних) буде при настанні страхового випадку.