Всіх грошей заробити не можна, а втратити можна!
Незважаючи на те, що банківська система існує вже кілька тисячоліть, системі страхування банківських вкладів всього близько 80 років.
Вперше система страхування вкладів з'явилася в середині 30-их років минулого століття в США, і тільки в 80 - 90-ті роки системи страхування вкладів стали впроваджуватися в країнах Західної Європи, Латинської Америки та Азії. Се-годні система страхування вкладів діє майже в 100 країнах.
Незважаючи на те, що система страхування вкладів діє в Росії вже майже 7 років, абсолютна більшість нашого населення в силу його винятковою фінансової безграмотності має вельми віддалене і часом неправильне уявлення про суть цієї страхової системи.
До написання цієї статті мене підштовхнув недавно стався зі мною випадок у відділенні Ощадбанку, куди я зайшов, щоб остаточно налагодити систему безпроцентного переказу коштів з наших з дружиною пенсійних рахунків в Ощадбанку на накопичувальні пенсійні рахунки наших онуків в НПФ «Промагрофонд» (дивись мою статтю Подаруй онукам пенсію!).
Переді мною в черзі стояла молода особа з мамою інтелігентного вигляду, але явно невеликого достатку, що оформляють банківський вклад.
Дочка з розумним виглядом хвилин 40 катувала нещасну операціоніста про банківські вклади, інтернет банкінгу, штрафні санкції та інші речі, з якими потрібно було розібратися ще до прийняття рішення про банківський вклад в Ощадбанку. Зібралася велика черга. Мама нервує, намагається щось сказати дочки, на що дочка її різко обриває: «не лізь, ти в цьому нічого не розумієш ...».
В результаті банківський вклад оформлений на 100 тис. Рублів! З сумки мама дістає конвертик, в якому лежать пом'яті дрібними купюрами, відразу видно, кровно зароблені гроші.
Я спробував їх зупинити, порекомендувавши неподалік кілька цілком пристойних банків, але зі значно більш високою прибутковістю (в Ощадбанку максимум 4,7%. В залежності від суми вкладу і терміну). «Ні, тільки Ощадбанк, так як це надійний державний банк. ». Слів немає…
І ось тому я і вирішив написати для Вас майбутніх і справжніх пенсіонерів кілька статей про банківські вклади, щоб Ви не повторювали такі помилки і не втрачали просто так свої зароблені нелегким працею гроші.
Ви хочете назавжди забути про проблему вічної нестачі грошей, зібрати собі капітал і стати багатим і щасливим пенсіонером? Тоді Вам неодмінно треба зайти сюди.
Повернемося до питання про страхування вкладів. Що Вам потрібно знати обов'язково про страхування вкладів при виборі банківських вкладів і при їх оформленні, щоб потім не шкодувати про втрату своїх кровно зароблених грошей.
Суть системи страхування вкладів в тому, що всі вклади, які громадяни зберігають в комерційних банках, які працюють з банківськими вкладами населення, в обов'язковому порядку застраховані на певну суму. І якщо банк з якої-небудь причини перестає працювати, наприклад, у банку відкликали ліцензію або його фінансове становище настільки погіршилося, що не дозволяє виплатити гроші своїм вкладникам, вступає в дію меха-нізм страхування вкладів. В цьому випадку застраховані вклади громадянам повертає вже не банк, а відповідно до зазначених Законів інша організація - Агентство зі страхування вкладів.
Основне завдання системи страхування вкладів - захист заощаджень населення, що розміщуються у вкладах і на рахунках в російських банках на території РФ.
Як працює система страхування вкладів
Якщо по відношенню до банку настає страховий випадок, зокрема, у банку відгукується ліцензія на здійснення банківських операцій або вводиться мораторій на задоволення вимог кредиторів банку, то його вкладнику в встановлені законом терміни виплачується відшкодування за вкладами в установленому розмірі.
У разі ліквідації банку його розрахунки з вкладником в частині коштів, що перевищують зазначену виплату, проводяться пізніше - в ході ліквідаційних процедур в банку і отримати ці гроші стає досить проблематичним. Тому бажано не допускати подібну ситуацію. Що зробити нескладно. Але про це трохи пізніше.
Для страхування вкладів вкладнику не потрібно укладати окремий договір страхування. Страхування вкладу здійснюється автоматично в силу закону. Спеціально створена організація - Агентство зі страхування вкладів повертає за банк вкладнику суму його накопичень, займає його місце в черзі кредиторів і надалі сама розбирається з банком по поверненню заборгованості.
В даний час відшкодування за вкладами виплачується вкладнику в розмірі 100% суми вкладів в банку, але не більше 700 тисяч рублів. Валютні вклади перераховуються за курсом ЦБ РФ на дату настання страхового випадку.
Сума компенсації вкладів в одному банку не може перевищувати 700 тисяч рублів, навіть якщо вкладник зберігає гроші на декількох рахунках. Однак, якщо Ви маєте вклади в різних банках, в кожному з них максимальна сума відшкодування становитиме 700 тисяч рублів. Врахуйте це!
Відповідно до чинного закону страхування вкладів підлягають всі грошові кошти фізичних осіб в банках за винятком:
- грошових коштів на рахунках фізичних осіб - підприємців без утворення юридичної особи, якщо вони відкриті в зв'язку із зазначеною діяльністю (обмеження спірне, в більшості цивілізованих країн такого обмеження немає);
- банківських вкладів на пред'явника;
- грошових коштів, переданих банкам в довірче управління;
- банківських вкладів в зарубіжних філіях російських банків.
Для отримання страхового відшкодування за банківськими вкладами вкладник банку повинен представити в Агентство по страхуванню внесків особиста заява та документи, що засвідчують його особу. Зробити це можна в будь-який час з дня настання страхового випадку з його банківським вкладом до завершення ліквідації банку, яка триває, як правило, до 2 років. Страхове відшкодування для «запізнілих» буде виплачуватися у виняткових поважних випадках, наприклад, при важкої хвороби, тривалому відрядженні.
Виплата страхового відшкодування за банківськими вкладами проводиться Агентством по страхуванню внесків відповідно до реєстру зобов'язань банку перед вкладниками, який формується банком, відносно якого наступив страховий випадок.
Виплата проводиться протягом трьох днів з дня подання вкладником в Агентство по страхуванню внесків документів. Але не раніше 14 днів з дня настання страхового випадку з банком. Цей період необхідний для отримання від банку інформації про вклади і організації необхідних розрахунків. Виплата страхового відшкодування за банківськими вкладами може здійснюватися за заявою вкладника як готівковими коштами, так і шляхом перерахування грошових коштів на рахунок в банку, зазначений вкладником.
Важливо. Майте на увазі, що участь в системі страхування вкладів обов'язково для всіх банків, що мають право на роботу з приватними вкладами.
Вклади вважаються застрахованими з дня включення банку до реєстру банків - учасників системи обов'язкового страхування вкладів.
Тому при виборі банку для розміщення Ваших кровно зароблених грошей не допускайте помилку, про яку я говорив на початку статті. З точки зору безпеки банківських вкладів практично всі банки перебувають у відносно рівному становищі. Більш важливими є інші показники, про які Ви можете прочитати в моїй статті Майбутньому і справжньому пенсіонеру - Все про банківських депозитах.
З огляду на дану обставину, в Ощадбанку відкривати поповнюваний внесок я б не рекомендував. Пан Греф не зацікавлений в нормальних депозитних ставках (найнижчі на ринку банківських вкладів, майже в 2 рази нижчі за середньоринкові!), Він не хоче і не вміє нормально працювати з коштами громадян, які перебувають на депозитних вкладах, в інтересах розвитку нашої економіки. Вони йому не потрібні, одна морока.
Простіше займатися лихварством, видаючи кредити, отримуючи без будь-яких зусиль фантастичні бариші, підсаджуючи фінансово безграмотне населення на «голку» кредитів і тим самим приводячи до подальшого його зубожіння.
Це так, невеликий ліричний відступ. Продовжимо наше знайомство зі страхуванням вкладів.
Як ми вже з'ясували з Вами, головним завданням Агентства зі страхування вкладів є виплата вкладникам банків відшкодувань за вкладами при настанні страхового випадку, яким є банкрутство або відкликання ліцензії у банку.
Крім того, Агентство зі страхування вкладів:
- веде реєстр банків-учасників системи страхування вкладів,
- контролює формування фонду страхування вкладів,
- управляє коштами системи страхування вкладів,
- а також займається фінансовим оздоровленням банків.
На даний момент в історії Агентства зі страхування вкладів налічується вже 92 страхових випадки. За всіма страховими випадками зроблені необхідні страхові виплати.
Кошти фонду страхування внесків не лежать мертвим вантажем, а відповідно до закону інвестуються:
- в державні цінні папери Російської Федерації;
- в депозити і цінні папери Банку Росії;
- в державні цінні папери суб'єктів Російської Федерації, в облігації та акції російських емітентів, а також в російські іпотечні цінні папери;
- в паї (акції, частки) індексних інвестиційних фондів, які розміщують кошти в державні цінні папери іноземних держав, облігації та акції інших іноземних емітентів;
- в цінні папери економічно розвинених іноземних держав.
Таким чином, кошти фонду страхування вкладів ще й приносять гарантований дохід, а заодно дозволяють більш ефективно функціонувати російській економіці.
Для кращого закріплення матеріалу по російській системі страхування банківських вкладів подивіться відповіді гендиректора Агентства зі страхування вкладів Олександра Турбанова на найбільш поширені запитання зі страхування банківських вкладів.
Порадьте, на що потрібно звернути увагу звичайній людині при відкритті банківського вкладу в тому чи іншому банку?
Згідно із законом банк, який не є учасником системи страхування вкладів, не має права працювати із засобами фізосіб. Тобто в банку, який не є учасником системи страхування, вам просто не зможуть відкрити банківський вклад.
Ну а банківські вклади фізичних осіб в банках - учасниках системи страхування страхуються автоматично при укладанні договору.
Але при цьому потрібно розуміти, що, незважаючи на те, що всі вклади в межах 700 тис. Рублів застраховані повністю, щоб уникнути певної витрати часу на отримання страхової виплати краще все-таки не ганятися за непомірно високими відсотками.
Гроші Ви, безсумнівно, отримаєте повністю, але це буде пов'язане з додатковими непотрібними клопотами. І, нарешті, що найголовніше - слід чітко пам'ятати, що не всі організації, які мають право залучати кошти населення, є банками.
А значить, клієнти таких організацій не захищені системою страхування вкладів. Тому вкрай важливо переконатися, що ви вкладаєте свої гроші саме в банк.
Щоб зняти сумніви, краще звернутися в Агентство по страхуванню внесків і познайомитися зі списком банків - учасників системи страхування вкладів на сайті www.asv.org.ru або безкоштовно зателефонувати на «гарячу лінію» - 8-800-200-08-05.
Важливо. «Дочки» західних банків, які працюють в Росії, відповідно до наших законів також сплачують податки та інші обов'язкові відрахування, в тому числі і внески до фонду страхування вкладів. Тому клієнти цих західних банків також перебувають під захистом Агентства зі страхування вкладів.
Наскільки «безпечно» вкладати гроші в російські банки? Що дає система страхування вкладів простому вкладникові?
Найгірше вже позаду - російська банківська система впевнено пішла на поправку після кризи. Сукупний обсяг активів російських банків і кредитний портфель неухильно ростуть.
Так що немає ніяких підстав не довіряти російським банкам і системі страхування банківських вкладів. Тим більше якщо ваші банківські вклади знаходяться в межах страхових гарантій. Тобто до 700 тис. Рублів на одну людину в одному банку - абсолютно безпечно.
Якщо ж у Вас є необхідність розмістити на банківському депозиті більше 700 тисяч, то для повної впевненості в їх збереження банківські вклади слід розкласти по різних банках.
Інший варіант - оформити банківські вклади на різних членів сім'ї кілька вкладів в одному банку. (Своїм клієнтам я рекомендую наступну схему. До 700 тис. Рублів - поповнюваний банківський депозит з незнижуваним залишком, а то що понад - в паї ПІФів, на накопичувальний пенсійний рахунок в НПФ або до страхової компанії в залежності від конкретного фінансового плану).
Як здійснюється страхування банківських вкладів фізосіб? Яка сума на сьогоднішній день підлягає страховому відшкодуванню, чи будуть якісь зміни з цього «порогу»?
На сьогоднішній день застрахованими є грошові кошти як в рублях, так і в іноземній валюті, розміщені на банківських рахунках, в тому числі «зарплатних» і «пенсійних», а також на депозитах. Не підлягають захисту лише банківські вклади на пред'явника, рахунки фізосіб в які перебувають за межами країни філіях російських банків, а також рахунки і вклади осіб, які займаються підприємницькою діяльністю без створення юридичної особи, якщо вони відкриті для здійснення підприємницької діяльності.
Страхові виплати починаються не пізніше 14 днів з моменту відкликання у банку ліцензії, причому це правило дотримується неухильно. Гроші в сумі до 700 тис. Рублів ми повертаємо відразу - саме такий розмір страхового покриття. Якщо вклад перевищує цю суму, то кошти, що залишилися виплачуються під час процедур банкрутства банку, якими також управляє Агентство зі страхування вкладів.
Підвищення суми страхового відшкодування, на наш погляд, сьогодні недоцільно: абсолютна більшість банківських вкладів населення укладається в наявний «поріг».
На даний момент більше 99% банківських вкладів повністю покриваються страховкою системи страхування вкладів.
Ви хочете назавжди забути про проблему вічної нестачі грошей, зібрати собі капітал і стати багатим і щасливим пенсіонером? Тоді Вам неодмінно треба зайти сюди.
З побажаннями Щасливої Життя на Пенсії,
Читайте також про страхування вкладів: