Придбання автомобіля в кредит - простий і зручний спосіб отримати власний транспортний засіб. Банки пропонують різні програми автокредитування, проте охоче видають кредити тим позичальникам, хто оформив не тільки поліс КАСКО, але і застрахував своє життя.
сенс поліса
Банки можна зрозуміти: фінансово-кредитні установи прагнуть мінімізувати свої ризики. Суми страховок, які виплачуються позичальником протягом усього терміну кредитування, є для банків додатковою гарантією повернення коштів.
Питання про придбання додаткового страхового поліса досить спірне. Страхування життя при покупці автомобіля в кредит не відноситься до числа обов'язкових вимог. Банк згідно із законом не має права вимагати оформлення страховки в обов'язковому порядку.
Тим часом більшість кредитних установ схвалюють кредит лише в тому випадку, якщо майбутній власник авто застрахував своє життя. Іноді банк автоматично включає суму страхової виплати в загальну суму кредиту, не попереджаючи клієнта про свій намір. У цьому випадку про додаткові витрати клієнт дізнається під час оформлення транспортного засобу в автосалоні.
Сенс страхування життя і здоров'я позичальника в тому, що якщо страховий випадок все ж настане (смерть, отримання травми або каліцтва) і позичальник з об'єктивних причин не зможе погасити суму заборгованості, то банк вимагатимуть її зі страхової компанії.
Страхову здоров'я і життя багато банків позиціонують як обов'язковий страховий продукт, особливо якщо мова йде про покупку в кредит дорогої іномарки. Однак антимонопольна служба розцінює вимоги банку як незаконне, правда, лише в тому випадку, якщо клієнт сам не висловив бажання застрахувати себе.
Чи вигідна страховка
Незважаючи на активне неприйняття самої ідеї страхування життя при оформленні авто в кредит, позичальники повинні знати про деякі переваги, які вони можуть отримати. Так, страхова сума може засмутити, однак і у позичальника, і у банку є свої резони і вигоди.
Для банку і страховика
Отримавши додаткову гарантію від позичальника у вигляді оплати страхування життя, банк зможе збільшити суму кредиту. Поліс знизить ризик неповернення грошей, тому умови для позичальника можуть бути пом'якшені і переглянуті. Крім того, банк отримає додатковий комісійний дохід, який перерахує страхова компанія.
Страховик отримує пряму вигоду за оформлення поліса. Сума щорічних виплат в деяких випадках досягає тридцяти відсотків від суми кредиту. Клієнт може оформити страховку через страхову компанію, яка працює безпосередньо в автоцентрі, або підписати банківський договір, в якому чітко вказано фіксований відсоток. Іноді банківські працівники оформляють страхові поліси за співробітників страхової компанії.
для позичальника
Незважаючи на додаткові витрати, страховий поліс потенційно дуже вигідний.
Основними випадками невиплати кредитів можуть бути наступні:
- втрата стабільної високооплачуваної роботи;
- нещасний випадок, що призвів до втрати джерела доходу;
- раптове захворювання, що спричинило повну або часткову втрату працездатності.
У всіх цих випадках відповідальність за оплату кредиту лягає на сім'ю позичальника, якій доведеться виплачувати щомісячні суми відповідно до договірних зобов'язань перед банком. Наявність полісу звільняє сім'ю від цього обов'язку: покрити банку збиток повинен страховик.
Засобами, отриманим в якості компенсації збитку від страхової компанії, клієнт може погасити свою заборгованість перед банком, якщо тимчасово втратить працездатність або отримає серйозну травму.
Крім того, у позичальника з'являється можливість отримати більш низьку процентну ставку по автокредиту. Як бонус банк може запропонувати невеликий відсоток переплати по отриманому кредиту. Цей факт часто переважує годині терезів на користь оформлення документа.
Однак якщо клієнт визнав свою роботу небезпечною для життя, зізнався в тому, що має небезпечне захоплення, захворювання, то вартість страхового поліса зросте.
Що таке Е Фінанс займ? Відповідь знаходиться тут.
Умови страхування життя при покупці автомобіля в кредит
Кожна страхова компанія пропонує свої умови страхування життя і здоров'я. Умови, запропоновані банком, можуть відрізнятися від умов незалежних страховиків досить серйозно.
Основна позиція, про яку слід подумати, - це сума страхових виплат.
Вона може нараховуватися:
- на повну вартість автомобіля;
- на суму взятого в банку кредиту;
- на залишок заборгованості за кредитом на придбання транспортного засобу.
Найважливіше відмінність між страхуванням життя через банк і через страхову компанію - термін дії страхового поліса. Якщо він оформляється через банк, то швидше за все буде виданий на той самий строк, що і власне кредит.
Розрахунок в цьому випадку буде грунтуватися на конкретну суму, яку запитує клієнт. Такий варіант - найпоширеніший. Зазвичай банки виставляють не більше півтора відсотків до суми кредиту.
Інший варіант оформлення страхування життя за автокредитом - щорічно продовжуваний договір. Він можливий лише в тому випадку, якщо банк приймає страхові поліси, оформлені самостійно через співробітників страхової компанії. У цьому випадку протягом усього терміну кредитування клієнт зобов'язаний щорічно укладати новий договір страхування життя і на вимогу банківського співробітника пред'являти його.
Третій можливий варіант - розрахунок страхової премії страховиком із застосуванням коефіцієнта, множимо на страхову суму. Значення коефіцієнта визначається в кожному випадку індивідуально і залежить від багатьох факторів, в тому числі віку, наявності хронічних захворювань, статі, інформації про участь в небезпечних для здоров'я змаганнях, заходах і т.п.
Якщо клієнт відмовляється приймати вимоги банку і страхувати своє життя, кредитна установа зазвичай підвищує процентну ставку по видається автокредиту або стягує додаткову комісію.
Підписуючи кредитний договір з банком, що містить пункт про страхування життя, клієнт приймає його умови. Якщо ці умови були нав'язані, тобто банк відмовляв у наданні кредиту без страховки, від виплати суми можна відмовитися після отримання грошей і, відповідно, автомобіля.
Відмова від поліса
Відмовитися від поліса страхування життя і здоров'я можна декількома способами:
- пряму відмову від оформлення страхового поліса;
- розірвання договору страхування через узгоджене і прописане в договорі з банком час;
- звернення до суду з відповідною позовною заявою.
Це твердження є завідомо неправдивими. В обов'язковому порядку потрібно оформляти поліси ОСАГО і КАСКО, але ніяк не страхувати життя і здоров'я. Робити чи не робити страховку - питання особистого бажання клієнта.
Деякі кредитні договори допускають відмову клієнта від страхування життя через якийсь певний час. Зазвичай це три місяці або півроку. Якщо дана умова прописано, потрібно написати заяву і просто розірвати договір страхування життя.
Можна скористатися і правом на дострокове погашення суми кредиту на покупку автомобіля. Якщо договір передбачає такий варіант, можна ним скористатися, а заодно відмовитися від страхового поліса, повернувши свої гроші. Однак часто страховики виплачують не всю суму, а лише її частина, віднімаючи агентську винагороду банку.
Третій спосіб - звернення до суду. Якщо банк вимагає обов'язкового страхування життя, можете прийняти ці умови, а потім написати позовну заяву. Воно повинно містити прохання про визнання відповідного пункту банківського договору щодо страхування життя і здоров'я недійсним.
До позову потрібно додати:
- оригінал і копію договору з банком;
- страховку;
- копію своєї претензії (заяви), спрямованої в банк;
- відповідь банку з відмовою.
Суд врахує порушення запропонованих державою норм і прийме сторону клієнта, якщо буде доведено факт зловживання.
В цьому випадку сума страховки буде повернута клієнтові, а він продовжить користуватися старими умовами, зафіксованими в договірному документі. Єдина незручність цього варіанту - довгий час розгляду справи в суді.
Про рефінансування мікропозик, розглядається тут.
Мікропозики на тривалий термін, як оформить, дізнайтеся далі.
Звернення до суду можливо і тому випадку, якщо банк або страховик відмовляється розірвати договір добровільно. Це пряме порушення прав громадянина: вони будуть відновлені рішенням суду. Можна звернутися із заявою та в Росспоживнагляд. Цей державний орган також має компетенцію для складання розпорядження банку з метою усунути правопорушення.
При оформленні автокредитів банки використовують всі можливості для мінімізації фінансових ризиків, в тому числі вводять пункт про страхування життя одержувача кредиту.
Але поліс страхування життя і здоров'я - додатковий страховий продукт, і банки не мають права змушувати клієнта оформляти його. Однак такий страховий поліс не марний: він може виручити при настанні страхового випадку.