Історія розвитку економіки різних країн світу говорить про існування таких типів банківських систем:
ринкова (дворівнева) банківська система;
розподільна (централізована) банківська система;
банківська система перехідного періоду.
У дворівневої (або ринкової) банківській системі існує центральний банк, в якому у всіх інших банків є кореспондентський рахунок, через який відбувається рух грошей між цими банками. У таблиці №1 відображені переваги і недоліки дворівневої банківської системи. [48]
Таблиця 1 - Переваги і недоліки дворівневої банківської системи
1. Центральний банк має реальні важелі координації, регулювання діяльності банків, кредитних установ, може підтримувати з ними і прямі, і зворотні зв'язки.
1. Ускладнений контроль за грошовою масою (Центробанк не може впливати на пропорцію, в якій населення ділить накопичені ними гроші на вклади і готівку).
2. Різноманіття банківських установ, їх функцій, різноманітність проведених ними операцій, свобода в здійсненні кредитної і процентної політики.
2. Центральний банк може розвинутися до розмірів, які сприяють його бюрократизації в умовах значного масштабу банківської системи.
3. Гнучкі організаційні форми, максимальна пристосованість до потреб клієнтів.
3. Обмежена свобода дій банків і кредитних установ.
4. Базування на відносно простих відносинах: визначенні фінансового стану господарюючого суб'єкта, ліквідності його балансу, надання кредиту (за умови отримання позичальником середньої норми прибутку).
4. Помилки в політиці центрального банку при значущості його влади мають негативні наслідки для банківської системи і економіки в цілому.
Варто зауважити, що для великої країни з величезною кількістю територіально віддалених банків така схема нереалістична, тому що створюються додаткові кореспондентські зв'язку, що не контрольовані Центробанком, що сприяє хаотичності банківської системи і зростання банківської злочинності. США має унікальну децентралізовану банківську систему - Федеральна резервна система. У цій країні замість одного Центробанку дванадцять центральних відповідно територіально розташованих банків, з'єднаних перехресними горизонтальними зв'язками.
Таблиця 2 - Відмінності між розподільній та ринкової банківськими системами
Для великих держав оптимальна багаторівнева банківська система (розподільча), в якій кожен банк має один кореспондентський рахунок.
Малий банк - в більшому банку, більший - ще в більшому і т.д. Зауважимо, кореспондентські зв'язку формуються з територіально найбільш близькими банками відповідно до принципу: чим ближче території, тим інтенсивніше товарно-грошовий потік між ними, тим коротше комунікаційні зв'язки і менші витрати на них. [27]
Відмінності між розподільній та ринкової банківськими системами відображені в таблиці №2. [48]
Банківська система перехідного типу - це система, що поєднує в собі риси, як розподільчої, так і ринкової банківських систем.
Багато хто погодиться, що головна функція банківської системи - посередництво в русі грошових коштів між кредиторами і позичальниками, покупцями і продавцями.
Банки покликані виконувати також ряд спеціальних функцій. Наприклад, проведення розрахункових, касових операцій, зберігання грошових і інших засобів і управління ними, інвестування, кредитування, тобто надання таких послуг, без яких важко обійтися сьогодні.
Кейнс порівнював банківську систему з кровоносною системою організму, кажучи, що кров - це капітали. Він припускав, що регулювання грошових потоків за допомогою банків дає державі можливість впливати на національну економіку і підтримувати відстаючі галузі господарства. Отже, найважливіше завдання банківської системи - створення і регулювання діяльності ринку капіталу, як основного елемента національної економіки, що впливає на її розвиток. [36]
Елементи банківської системи утворюють єдність, висловлюють при цьому специфіку цілого і виступають носіями його властивостей.
Порядок і умови виплати відшкодування за вкладами
Відповідно до Закону про страхування вкладів вкладники мають комплекс прав: 1) одержувати відшкодування за вкладами; 2) повідомляти в Агентство про факти затримки банком виконання зобов'язань за вкладами; 3) отримувати від банку, в якому вони розміщують вклад, і від Агентства інформацію про участь банку.
Проблеми грошово-кредитної політики на сучасному етапі та шляхи їх вирішення
Національний банк має досить сильну інструментарієм, який дозволяє нам стримувати інфляційний тиск в економіці. Це і управління офіційною ставкою рефінансування, і встановлення мінімальних резервних вимог для банків другого рівня, і випуск короткострокових нот НБ РК, та ін.