Кожна держава будує власну банківську систему. Чи не-зважаючи на особливості цього процесу в різних країнах, можна виділити загальні моменти, що дозволяють віднести конкретну націо-нальна банківську систему до певного типу.
До теперішнього часу в світовій практиці сформувалося два основних типи (моделі) банківських систем: американська і європей-ська.
В американській еко-номіки корпорації в більшому ступені покладаються на внутрішні ис-гасити розташоване поблизу фінансування (прибуток і амортизацію), а тому їх свя-зи з великими банками слабкіше, ніж в інших країнах. Американська економіка більш орієнтована на фондовий ринок. В американській моделі превалюють дрібні і середні банки.
Основна перевага американської моделі - високий рівень конкуренції в банківській справі. Звідси велика орієнтованість на клієнта, що позитивно впливає на величину процентних ставок і якість послуг, що надаються.
Недолік даної моделі - невисока стійкість банківської системи, що подтверж-дається кількістю банкрутств.
Крім того, американська модель - це модель «відкритого рин-ка», що передбачає незалежність в стосунках банків і клієнтів, між банками і їх клієнтами будуються ринкові відносини на основі взаємної вигоди.
В цілому американська банківська система досить складна. В економіці функціонують як національні кредитні інститу-ти, так і банки штатів. Крім того, банківські організації діляться на банки - члени Федеральної резервної системи і банки, які не являю-щиеся учасниками ФРС.
Європейська банківська модель істотно відрізняється від амери-канской, тому що країни континентальної Європи застосовують інші принципи фінансування бізнесу.
Частка банківських кредитів в континентальних європейських країнах складає більше 70% всіх додатково залучених ресурсів (решта припадає на операції з цінними паперами). Євро-ського банківська модель характеризується наявністю невеликого чис-ла великих банків з розгалуженою філіальною мережею, здатних суттєво-но впливати на інвестиційні рішення нефінансових компаній.
Одне з істотних переваг цієї моделі - велика устої-тична кредитних інститутів. Величина континентальних європейських банків дозволяє їм приймати на себе досить високі ризики, а також широко диверсифікувати кредитний портфель. У разі по-явища збитків вони покриваються за рахунок власних фінансових ресурсів банку, без шкоди для вкладників.
Іншим важливим достоїнством є те, що вона в основному представлена універсальними банками, що пропонують клієнтам ши-рокій спектр послуг, в тому числі і за операціями з цінними паперами. У клієнтів універсальних банків є можливість проведення всіх (або багатьох) фінансових операцій через один кредитний інститут. До того ж універсальний характер діяльності дозволяє банкам кваліфіковано консультувати своїх клієнтів по всьому фінан-совим питань, що підвищує рівень співпраці між ними.
Недолік даної моделі в тому, що вона набагато більш консервативним, ніж американська. До того ж європейська модель передбачає взи-скан з клієнтів більш високого комісійної винагороди через меншу конкурентності ринку.
Слід зауважити, що відмінності між американською та європейською моделями поступово стираються, чому сприяє зростаюча меж-родного кооперація. Великі європейські підприємства, особливо з середини 90-х тт. мають можливість диверсифікувати джерела фінансування в міжнародних масштабах, комбінуючи, наприклад, отримання банківських кредитів в одних країнах і операції на фінан-вих ринках - в інших. Крім того, в такому випадку керівництво підпри-ємства може не допустити ослаблення свого контролю над ним на користь тих інститутів, які надають кошти.
Практика знає кілька типів банківської системи:
# 9632; розподільна централізована банківська система;
# 9632; ринкова банківська система;
# 9632; система перехідного періоду.
Відмінності між цими двома типами систем представлені в табл. 2.
Відмінності між розподільній та ринкової банківськими системами
Промислова (централізована) банківська система