Особисті пріоритети для вибору вкладень
Приймаючи рішення, чи тримати гроші в банках, необхідно ретельно продумати, які завдання є для вас більш значущими:
ні при якому розкладі не втратити всі гроші;
мати вільний доступ до грошей у будь-який час;
отримати дохід або, принаймні, зменшити знецінення грошей через зростання цін.
Сучасна банківська система заснована на принципі неповного резервування. Говорячи простими словами, це означає, що у банку ніколи немає на власному рахунку всіх тих грошей, які вклали в нього клієнти. Гроші пускаються в оборот, завдяки чому банк і може нараховувати на них відсотки. Це також означає, що жоден банк не може миттєво повернути гроші всім своїм клієнтам, вимагай вони їх від нього одночасно.
Здатність банків в звичайній ситуації повернути вам гроші забезпечується тим, що клієнти звертаються не одночасно. У випадках загрози короткостроковій неплатоспроможності банк може взяти кредит у інших банків або, в певних умовах, у Центрального банку (держави). Крім того, банки стежать за тим, щоб пускати гроші в обіг приблизно на ті терміни, на які вони ці гроші отримали. Дуже спрощено кажучи, якщо їм поклали гроші на річний депозит, то вони видають з них кредит на рік-півтора, а з грошей на поточних рахунках видають кредити на день-два.
Однак в Росії, в тому що стосується приватних осіб, це слабка страховка. Законодавство вимагає від банку на першу вимогу повернути будь-який депозит. Навіть депозит на фіксований термін. Вкладник втрачає лише відсотки.
Ця будова банківської системи робить банки дуже уразливими в разі паніки. Навіть самий хороший банк не зможе виконати свої зобов'язання, якщо всі його вкладники одночасно вимагатимуть свої гроші, обнулять свої рахунки. Вижити банк зможе тільки, якщо отримає на це гроші з боку. Наприклад, від акціонерів, держави або нового покупця. Отримати звичайний кредит при паніці, в момент, коли банк стоїть перед загрозою банкрутства, зазвичай важко.
Оцінити відносну стійкість банку можна за цілою низкою показників.
Надійність банківських вкладів
Однак для приватного вкладника все не так сумно. Положення його вкладу надійніше, ніж становище самого банку. Всі депозити, розміщені в банках учасницях системи страхування вкладів, гарантовані державою (максимальна сума відшкодування становить 700 тисяч рублів). Це означає, що в разі нездатності банку виконувати свої зобов'язання ваші гроші, якщо вони не перевищують цю суму, повернуть. Чи повернуть, однак, не відразу, а мінімум через місяць. Не виключені в певних обставинах і набагато більш тривалі затримки. Можливі також втрати всіх або частини нарахованих на вклад відсотків.
У той же час за банківськими вкладами існує ще один ризик. Історія знає випадки, коли уряди вибирали не порятунок вкладників від проблем банків, а порятунок банківської системи від вкладників.
Не можна повністю виключити, що рахунки громадян в якийсь момент можуть виявитися тимчасово замороженими. Зазвичай таке відбувалося при загрозі масового вилучення грошей з банків, що загрожує крахом всієї системи.
Дохід за банківськими вкладами (депозитами)
Відсоткова ставка за вкладами в більшості своїй нижче рівня рублевої інфляції, але забезпечує меншу знецінення, ніж якби ви зберігали гроші готівкою. В даний час з метою залучення клієнтів банки підвищують процентні ставки по вкладах. Тому, може бути, доцільніше вибирати менш довгострокові вклади, з метою переукласти договір з більш вигідною ставкою.
Процентні ставки в різних банках можуть істотно відрізнятися. Найнижчий відсоток зазвичай пропонують кредитні організації, популярні серед населення через їх близькості до держави, яка передбачає додаткові надії на порятунок банку в разі виникнення проблем. Наприклад, Сбербанк. Також низький відсоток пропонують банки, не орієнтовані на роботу з приватними особами. Невиправдано високий відсоток може бути пов'язаний з підвищеним ризиком і викликаний терміновою потребою банку в поповненні ресурсів.
Ставки розрізняються і в залежності від валюти, в якій зроблений внесок. У деяких банках існують мультивалютні вклади, що дозволяють конвертувати гроші протягом терміну депозиту за внутрішнім курсом банку, що позбавить від необхідності в разі значних коливань валют вистоювати черги в обмінних пунктах і страждати від дефіциту купюр.
Потрібно ретельно підходити до вибору банку, шукати оптимальне саме для вас співвідношення надійності кредитної організації і вигідних умов обслуговування.
Орієнтири для вкладення грошей в банки
Якщо ваш пріоритет - гарантована негайна доступність грошей в будь-який час, то розумним рішенням буде зберігання більшої частини своїх коштів у готівковій формі. На жаль, навіть зберігання грошей в банках, яким влада напевно не дадуть збанкрутувати, абсолютної гарантії негайну доступність коштів не дає.
Крім загрози загального заморожування вкладів є ще й ризик несприятливих змін законодавства. Ще не факт, що на вкладників хоч якось відіб'ються недавно оголошені плани ущемити права кредиторів вимагати повернення боргу при реорганізації їх боржників. Але навіть якщо найближчі законодавчі ініціативи ситуацію не погіршать ніхто не гарантує нас від наступної серії новацій, прискорено проходять покладені три читання в Федеральному Зборах.
Якщо ваш пріоритет - збереження основної суми вкладу, то розумним може бути поєднання зберігання коштів на рахунках максимально надійних банків і зберігання коштів у готівковій формі в співвідношенні, яке диктується вашими особистими обставинами: важливістю швидкої доступності, отримання відсотків, безпекою умов зберігання поза банком і ін .
Щоб уникнути ризику втрати відсотків при банкрутстві банку, слід вибирати вклади з їх капіталізацією, тобто регулярним приєднанням відсотків до основної суми вкладу. Сума вкладу разом з капіталізованішими відсотками в одному банку не повинна перевищувати 700 тисяч рублів, гарантованих державою. Якщо ви володієте більш істотними накопиченнями, краще рознести їх по різним банкам або оформити на різних членів сім'ї.
Якщо ваш пріоритет - максимальний дохід за вкладом, то ви можете вибрати банк - учасник системи страхування вкладів, що надає найбільш вигідні ставки нарахування відсотків на депозит з їх частою (бажано щомісячної) капіталізацією. В цьому випадку нараховані відсотки теж включаються в суму відшкодування. Вибираючи такий варіант, ви повинні ясно усвідомлювати істотний ризик банкрутства такого банку і, відповідно, тимчасового заморожування ваших коштів. Крім того, слід усвідомлювати ризик того, що гарантований повернення ваших коштів фактично може виявитися далеко не настільки швидким, як це слід сьогодні з законодавства. А це в умовах зростання цін може зробити таке вкладення збитковим.