Текст: Олена Денисенко Фото: Олексій Александронок
Страховий поліс, по ідеї, повинен захистити житло від усіх напастей: вогню, води, теракту тощо. Але страховики готові платити за зіпсоване майно далеко не в будь-якому випадку.
Такі екзотичні казуси, як падіння літака, в'їзд в будівлю автомобіля або землетрус навряд чи турбують власників нерухомості в Петербурзі. Спробуємо з'ясувати, чого найчастіше боїться власник житла в мегаполісі і, головне, розберемося, наскільки декларована страховий захист реально працює.
Фобія перша: пахне газом
Вибух побутового газу - один з головних страхів жителів хрущовок, брежневок і будинків старої споруди. Чи захищає страховий поліс від даного ризику? Вибух газу є страховим випадком за договором страхування, підтвердили страховики. Навіть якщо він стався з вини власника застрахованої квартири, компенсація буде виплачена. Але якщо в діях клієнта буде усмотрен (і доведений) злий умисел, йому «світять» не гроші від страхової, а тюремний термін. Що цілком справедливо.
Втім, і безвинно постраждалий власник нерухомості далеко не завжди отримує страхову виплату. Як уточнили в компанії «Согаз», винятками з переліку страхових випадків є «події, викликані порушенням страхувальником або особами, спільно проживають з ним, встановлених норм безпеки». В даному випадку - Правил з експлуатації та утримання газових приладів.
Юридична чистота квартири: перевіряємо самі Вважається, що перевіркою юридичної чистоти квартири повинен займатися професіонал - >> В Росгосстрахе (РГС) відмовлять у виплаті, якщо вибух газу стався внаслідок фізичного зносу конструкцій або порушення термінів нормативної експлуатації. Заглянувши в перелік діючих ГОСТів, дізнаємося, що вік газової плити не повинен перевищувати 14, а газової колонки - 12 років. Визначення «фізичний знос газопровідних труб» і зовсім дає простір для «творчого» тлумачення. У будь-якому випадку страхувальникам, які проживають в будинках, де капітальний ремонт проводився десятиліття назад, варто уточнити в газовій компанії, в якому стані будинковий обладнання.
РГС також не готовий платити за збиток від вибуху, що стався внаслідок некоректно проведених монтажних або будівельних робіт. Вельми завбачливо з боку страховика: за останні два-три роки кілька будинків були зруйновані в процесі установки в квартирах натяжних стель. У своїх правилах страхування майна фізичних осіб лідер ринку не уточнює тонкий нюанс: чи отримає страхувальник постраждалої квартири компенсацію за заподіяну майну шкода, якщо криворуких «фахівців» запросив не він, а сусід по під'їзду?
Фобія друга: Шахидських слід
Причиною катастрофи може стати не тільки побутовий газ, але також «невстановлені вибухові пристрої» в під'їзді або в сусідній квартирі. В ході довгого розгляду причиною інциденту, як правило, визнається або теракт, або хуліганство. Отримання виплати власником застрахованого житла частково залежить від того, до якого висновку дійде слідство і суд. Справа в тому, що втрата або псування майна від теракту страхується за окремим тарифом. Якщо цей ризик не був включений в страховий договір, страхувальник залишиться без компенсації.
При цьому слідство і суд можуть тягнутися місяцями і роками. А дах над головою потрібна негайно. Термін очікування грошей по страховці багато в чому залежить від страховика. Так, в компанії «Ренесанс страхування» стверджують, що для виплати буде досить постанови про порушення кримінальної справи. Залежно від того, за якою статтею вона порушена, страховий випадок буде вважатися настали в результаті теракту або ж протиправних дій третіх осіб. А в «СОГАЗ» визнають, що страховик має право відстрочити страхову виплату до вступу в силу рішення суду або до припинення справи слідчим.
Фобія третя: щілину в стіні
«Мама, тут тріщина в будинку. Ця тріщина в будинку - під нами риють метро », - співав Олексій Кортнєв. Герою пісні «Нещасного випадку», як з'ясувалося, страховий поліс не допоміг би: руйнування конструктивних елементів будівлі через які виробляються рядом з будинком будівельних робіт не є страховою подією. Так само як знос старих і «природна» усадка нових будівель, помилки в проектуванні і будівництві.
У «СОГАЗ» знову нагадали про небезпеку проведення будівельних або ремонтних робіт, на які не було отримано відповідний дозвіл компетентних органів (якщо таке потрібно). Тобто якщо через неузгодженого або невмілого знесення стіни в квартирі обвалилася стеля, про страхову компенсацію можна забути.
Виплата можлива при встановленні зв'язку між виникненням тріщини і застрахованим ризиком, уточнили в компанії «Ренесанс страхування». Якщо стіна деформувалася через ремонтних робіт в сусідніх квартирах, вибуху побутового газу, протиправних дій третіх осіб та інших ризиків, включених до договору, страховику доведеться розщедритися.
Фобія четверта: «Загорівся котячий будинок»
Пожежа є одним з найбільш поширених страхових випадків. Тож не дивно, що власники житла найчастіше страхують майно від вогню.
І правильно роблять. Тому що, запевнили в компанії «Ренесанс страхування», компенсація виплачується, по суті, за збиток від пожежі по будь-якої причини. У тому числі через коротке замикання або необережності страхувальника. Заодно страховики сплатять неминучу порчу застрахованої обробки і скарбу в ході гасіння вогню пожежними, якщо така ситуація передбачена в договорі.
У «СОГАЗ» змогли згадати єдиний виняток з правил - у виплаті відмовлять, якщо хазяйська річ або елемент квартирного декору постраждали від вогню, але не від пожежі. Ребус вирішується просто - якщо на шпалерах з'явилися опаліни через занадто близько поставленого обігрівача, страхова компанія покривати збиток не зобов'язана.
Втім, далеко не всі страховики готові визнати страховим випадком пожежу, що виникла по будь-якої причини. Багато вельми неоднозначно трактують замикання електропроводки і намагаються довести, що це не страховими подія. Зокрема, в правилах РГС в пункті про пожежу йдеться про фізичний знос і неправильної експлуатації обладнання як про причину відмови від виплати. Не всі компанії також компенсують збитки від пожежі, що спалахнула через неправильно проведених ремонтних робіт.
Фобія п'ята: «Вода-вода, кругом вода»
Уберегти новенький євроремонт від псування водою, начебто, нескладно: застрахуй обробку квартири від протікання - і живи розкошуючи. Не тут то було. Безумовним випадком є тільки недбальство сусідів - за збиток від затоплення зверху платять всі страхові компанії. Але ось квартири на верхніх поверхах від протікання з дахів страхувати майже ніхто не береться. Навіть якщо опади спочатку затопили горище, а вже після просочилися в житло, доведеться довго і наполегливо доводити, що подія відноситься до страхових.
Страхувальник залишиться без компенсації і в тих випадках, коли дощ або сніг проникли через міжпанельні шви, незачинене вікно або балкон і пошкодили свіжий ремонт.
Страховка не захистить від поточної даху, що б'є в вікно дощу, пожежі через проржавілої проводки і тріщини в стіні старіючого будинку.
Трапляється, що в потопі винні не верхні мешканці і не стихія, а, начебто, сам господар. Уявімо, що в квартирі, яка є зоною відповідальності власника, прорвало трубу і потоки води зіпсували паркет. З даного питання думки страховиків розходяться. В «Ренесанс страхування» заявили, що така шкода покриють. У «СОГАЗ» готові платити, якщо трубу прорвало в результаті раптової аварії водопровідної, опалювальної, каналізаційної, протипожежної чи інших гідравлічних систем. А в РГС ще раз нагадали, що в разі прориву труб через їх зносу або корозії страхувальник не отримає нічого.
Заплати - і спи неспокійно
Підводимо підсумки. Найкраще поліс захищає від страху перед пожежею. Найгірше - від появи тріщин в конструктиві будівлі. По іншим пунктам багато що залежить від позиції страховика. Тому головне - до підписання договору уважно і навіть в'їдливо вивчити правила страхування на предмет виключень із страхових випадків.
Відносний спокій, до слова, виллється в досить круглу суму. Страхування конструктиву від всіх мислимих ризиків варто в межах 0,11-0,12% від вартості квартири. Захист обробки обійдеться в 0,4-0,5% від її вартості (якщо в квартирі виконаний дорогий ексклюзивний ремонт, то доведеться подавати висновки оцінювача). Ми попросили страховиків розрахувати приблизну вартість поліса для квартири площею 54 кв. м в цегляному будинку 1970 року побудови, оснащеному газовим обладнанням. Підсумкова сума вийшла в межах 7-8 тис. Руб. на рік. Чимало. Але зате в самому крайньому випадку - повного руйнування будинку - страхувальник отримає на руки 5 млн руб.