Банки стягнуть борги з позичальників без суду
Загроза для позичальника
Підставою для стягнення боргу стане виконавчий напис нотаріуса на кредитному договорі, випливає з нового закону. Отримавши такий напис, банки зможуть звертатися безпосередньо до приставам.
У пояснювальній записці до законопроекту зазначалося, що він розроблений «з метою доповнення та уточнення ряду положень федерального законодавства», зокрема вводить поняття «ліквідаційна вартість» для відчужуваного майна і змінює правила проведення торгів.
Але в самому тексті законопроекту після першого читання з'явилося доповнення про те, що «документами, за якими стягнення заборгованості провадиться в безспірному порядку на підставі виконавчих написів», є «кредитні договори, за винятком договорів, кредитором за якими виступає мікрофінансових організація, при наявності в зазначених договорах або додаткових угодах до них умови про можливість стягнення заборгованості за виконавчим написом нотаріуса ».
Голова комітету Держдуми з власності Сергій Гаврилов підтвердив РБК, що мова йде про нові права для банків - стягувати прострочені борги без суду.
Стягненню підлягає не тільки сума боргу, але і «відсотків в разі, якщо їх нарахування передбачено договором, а також сума витрат, понесених стягувачем у зв'язку з вчиненням виконавчого напису» (мається на увазі сума, яку банк платить нотаріусу).
Зараз в безспірному порядку (за виконавчим написом нотаріуса) можливо стягнути лише заборгованість по заставному квитку (їх видають ломбарди), а також за договорами зберігання і прокату. Згідно з чинним законодавством про нотаріат нотаріус вчиняє виконавчий напис за відсутності боржника: нотаріус лише повідомить його, що кредитор отримав право стягнути з нього борг через приставів.
Кредитор повинен подати нотаріусу документи, що підтверджують безспірність його вимог до боржника та копію повідомлення боржника про наявність у нього заборгованості. Боржник повинен бути повідомлений про борг за два тижні до звернення кредитора до нотаріуса. Борг, за яким нотаріус зможе вчинити виконавчий напис, не повинен бути старше двох років.
Виконавчий напис, виконана нотаріусом на підставі умов договору, фактично замінює собою судові рішення про стягнення боргу, і з нею банк може безпосередньо відправитися до судових приставів, підтверджує керівник юридичного департаменту АКГ «МЕФ-Аудит» Олександр Овеснов. Якщо позичальник не згоден з сумою стягуваної заборгованості, він може спробувати оскаржити її в суді, каже Овеснов, але саме по собі це незгода процесу стягнення не зупинить.
Теоретично можливість звернутися до нотаріуса за виконавчим написом у банків з'явиться відразу після настання прострочення по кредитному платежу, вважає партнер адвокатського бюро А2 Михайло Александров. «Але завдання банків - не процес, а результат: швидше за все, спочатку боржникові направлять нагадування про заборгованість і будуть намагатися якось врегулювати ситуацію з виплатами», - вважає він.
Начальник департаменту по роботі з проблемною заборгованістю Бінбанку Сергій Голець вважає, що банки будуть вдаватися до позасудового стягнення у виняткових випадках - коли боржник неодноразово порушує графік платежів. Банки будуть орієнтуватися, наприклад, на положення федерального закону №353 «Про споживчий кредит (позику)»: в ст.14 цього закону йдеться, що дострокового погашення підлягають кредити, прострочення за якими перевищує 60 календарних днів протягом останніх 180 календарних днів.
Для боржників по іпотеці з вступом в силу нового закону нічого не зміниться, зазначає прес-служба іпотечного банку «Дельтакредит»: законом про іпотеку встановлено заборону на звернення стягнення в позасудовому порядку щодо житлового приміщення, що належить фізичним особам. Нерухомість все одно буде стягуватися через суд, тобто борги по іпотечних кредитах під дію нового закону не потраплять, згоден Александров.
Новим правилом зможуть скористатися банки і будь-які інші кредитори, але не мікрофінансові організації, випливає з поправок. Щоб цим правом скористатися, необхідно прописати в кредитному договорі застереження про можливість стягнення заборгованості за виконавчим написом нотаріуса. Поправку передбачається поширити і на вже діючі кредитні договори, випливає з поправок: застереження про можливість стягнення боргу в безспірному порядку може бути передбачена додатковою угодою до договору.
Банки будуть активно користуватися внесеної поправкою і включати до кредитних договорів умова про позасудове стягнення, передбачає Овеснов: «Є побоювання, що банки зможуть використовувати цю ситуацію у своїх інтересах, укладаючи з позичальниками додаткові угоди до діючих кредитних договорів».
Депутати будуть стежити за застосуванням нового закону і в разі виникнення проблем повернуться до його вивчення, обіцяє Гаврилов.
Передчасно говорити, що зміни закону полегшать можливість стягнення боргу, зазначає президент колекторського агентства "Секвоя кредит консолідейшн» (один з лідерів російського ринку стягнення боргів) Олена Докучаєва. Отримання виконавчого напису нотаріуса так само складно, як і судового наказу в суді, стверджує вона, і навіть маючи виконавчий лист, кредитор буде залежати від роботи служби судових приставів.
Служба судових приставів працює дуже повільно, говорить Александров, потреба в послугах колекторських агентств в Росії виникає саме тому, що, по суті, з людиною, яка не платить за боргами, зробити нічого не можна: не можна вилучити його майно, квартиру, складно оскаржити його угоди, а до моменту, коли виноситься рішення суду, у нього вже нічого немає - він все переписав на кого-небудь іншого.
Прес-служба Федеральної служби судових приставів не відповіла на письмовий запит і дзвінки РБК.
Навряд чи новий механізм стане повноцінною альтернативою колекторам, вважає Овеснов. Колекторам заборгованість часто передається за договорами цесії або агентськими договорами без рішення суду і в повному обсязі - включаючи не тільки саму заборгованість по кредиту, але і всі передбачені договором відсотки і неустойки, а за виконавчим написом нотаріуса пропонується стягувати тільки саму заборгованість за договором і належні відсотки , без неустойок, пояснює Овеснов. Саме те, що не треба буде платити неустойку, має спростити життя позичальникам, розраховує Гаврилов.
Використовувати новий інструмент, зокрема, планує Бінбанк, повідомив РБК Голець. Незважаючи на те що стягненню підлягають не всі види заборгованості, а розмір мита вище, ніж при отриманні судового наказу, використання даного закону виглядає обгрунтованим, вважає він: в першу чергу скоротиться термін отримання виконавчого документа, плюс процес стане більш системним.
«Секвойя кредит консолідейшн», за словами її представника, також має намір використовувати нововведення в якості додаткового механізму або альтернативи судам.
Світлана Бочарова, Юлія Титова