○ Види КАСКО.
КАСКО - один з міжнародних термінів, що застосовуються у світовій практиці щодо нанесення шкоди транспортним засобам будь-якої вантажопідйомності і легкових авто, а також водних і літаючих апаратів. Пакет страхових послуг не поширюється на ризики, пов'язані зі здоров'ям водія, їх відповідальність і перевозяться вантажі.
При оформленні пакета послуг страховий агент запропонує варіанти укладення договору в залежності від фактичних умов перевезень. Компенсація збитків в разі настання непередбачених обставин передбачається в зв'язку з фактами:
- Порушення цілісності авто при здійсненні ДТП за участю інших машин або в разі наїзду на нерухомі предмети.
- Пошкодження під час вибуху, стихійного лиха або інших подіях непереборної сили.
- Розкрадання, псування або пошкодження в результаті актів вандалізму третіми особами.
- Пожежа або самозаймання.
Прийнята кваліфікація полісів КАСКО за обсягом відшкодування розрізняються з повною і частковою компенсацією, за способом виплати - з франшизою, агрегатний і неагрегатна.
Загальний обсяг страхування, який передбачає відшкодування всіх видів ризиків в повному розмірі. Можливо поєднання декількох варіантів заподіяння шкоди, наприклад, розкрадання і вандалізм. Вартість пакета послуг найдорожча, зате за рахунок цього гарантується повна компенсація заподіяної шкоди в разі непередбачених обставин. Найчастіше передбачається надання додаткових послуг, як виклик евакуатора, допомога Автоюрист або надання авто в оренду на час ремонту основного транспортного засобу.
✔ Часткове.
✔ Агрегатний і неагрегатна.
За способом виплати КАСКО ділиться на агрегатний і неагрегатна. У першому випадку передбачається зменшення страхового відшкодування на суму, отриману раніше за заявкою на виплату в зв'язку з настанням страхового випадку. Ця схема набагато дешевше і передбачає гарантовані виплати по включеним в поліс ризиків, що дозволяє значно секонміть. У другому здійснюються виплати необмежену кількість разів.
✔ КАСКО з франшизою.
Схема страхування передбачає необхідність здійснення виплати самим автовласником в розмірі 5 000 - 10 000 руб. Страхова компанія оплачує суму, якої бракує в разі, якщо цих коштів не вистачить для ремонту. Вартість страхового пакету послуг за рахунок цього значно знижується.
Існують поліси, при яких франшиза починає діяти тільки на другий або третій випадок ДТП протягом року.
✔ КАСКО на умовах повної загибелі.
Під повною загибеллю розуміється повна втрата автомобілем можливості до виконання функцій з втратою понад 65% від ринкової вартості. Поліс передбачає повну виплату страхового відшкодування у зв'язку з заподіянням шкоди і оцінені збитки, завдані непереборними обставинами. Зазвичай такий вид страхування застосовується для дорогих автомобілів. Повна загибель передбачається навіть при відновленні його технічного стану повністю або частково. Під збитком розуміється утоплення, повне розбирання після викрадення, пошкодження конструкцій при ДТП. Не підлягає виплаті компенсація в результаті дії стихійних лих, масових громадянських заворушень, страйків.
✔ Міні-КАСКО.
Пакет страхових послуг передбачає відмову від частини істотних ризиків по бюджетному (економного) варіанту. За рахунок цього зменшується виплата в розмірі 50-70% від первісної вартості. Допускається відшкодування ризиків при аваріях, викрадення, настання форс-мажорних обставин. Можлива часткова компенсація вартості виклику евакуатора. Амортизація при зарахуванні коштів по полісу не проводиться. Погашається вартість до 75% від початкової ціни авто. Стаж і повернення водія не враховується при розрахунку оцінки пакета послуг.
✔ КАСКО в розстрочку.
Являє вид добровільного страхування з внесенням страхового внеску частинами. Період погашення зазвичай встановлюється від 1 до 6 місяців.
✔ КАСКО від викрадення.
На сьогодні тариф на страховий продукт становить від 3 до 5% від вартості авто. Залежить точний показник від статистики викрадення автомобілів даної марки на території РФ. Можливе надання знижки при обладнанні машини засобами протиугінних і блокуючих систем. При наданні виплати враховується амортизація авто.
✔ КАСКО 50 на 50.
Сенс страхового продукту в тому, що його замовленні автовласник сплачує тільки половину вартості поліса. Якщо протягом терміну дії договору страхові події не настануть, то оплачувати решту не потрібно, в цьому відмінність від КАСКО в розстрочку. При компенсації збитків виникає необхідність погашення решти суми за договором.
○ Розумне КАСКО.
Продукт передбачає підключення такої додаткової послуги як телематика. Взаємодія забезпечується за рахунок установки високотехнологічного обладнання, що забезпечує зв'язок за допомогою супутникового зв'язку і телекоммунакаціонного обладнання. Сигнал надходить на спеціальний роз'єм в автомобілі, і звідти зчитується встановленої у страховика системою.
○ Що вибрати в КАСКО, на що слід звернути увагу?
Від вибору пакета страхових послуг залежить впевненість водія в відшкодування при виникненні непередбаченої ситуації. Наступні моменти слід врахувати при замовленні поліса:
- Виплати або ремонт. У договорі обов'язково вказується, яким чином відбувається відшкодування - у вигляді матеріальної компенсації або забезпечення ремонту на станціях СТО в межах страхового відшкодування.
- Агрегатна або неагрегатна система. Будь-який водій може визначити, який вид відшкодування буде для нього вигідніше з урахуванням стажу та навичок водіння. При використанні агрегатної системи сума відшкодування при кожному ДТП буде зменшуватися, в другому випадку компенсації за кількістю і вартістю не обмежені. Від вибору продукту залежить безпосередньо вартість поліса.
- Амортизація. Слід звернути увагу, що знос автомобіля враховується тільки за ризиками розкрадання і повної загибелі. Встановлюється і величина, зазвичай в розмірі 10-15% від первісної вартості авто.
- Умови зберігання. Важливо передбачити в договорі, де буде паркуватися автомобіль, наприклад, в нічний час. Якщо в умовах прописано, що він повинен знаходиться на парковці з 24:00 до 7:00, але машина залишена біля будинку, то страхового відшкодування не відбудеться.
- Термін дії. Зазвичай договір КАСКО починає поширюватися з 00:00 наступної доби після підписання договору. Якщо страховий випадок стався протягом цього дня, то можливість отримання компенсації дорівнює нулю.
- Франшиза. Встановлюється при розмірі відшкодування до певної суми. Наприклад, при заподіянні шкоди на суму до 10 000 руб. ремонт проводиться за рахунок автовласника. У разі, якщо в результаті оцінки виявиться, що відновлення пошкоджень обійдеться дорожче, то проводиться воно за рахунок страхової компанії в повному обсязі.
- Вигодонабувач. При придбанні авто за готівкові кошти, отримує відшкодування за полісом власник ТЗ. Якщо машина куплена по автокредиту, то компенсація страховою компанією перераховується на користь банку.
○ Поради юриста:
✔ Хто оцінює авто перед страхуванням КАСКО?
Проведення заходів у інших фахівців загрожує несприятливими наслідками для страховика: неприйняття заяви страховою компанією і судом, необхідність проведення судової експертизи додатково в ході розгляду справи, якщо воно буде відкрито, відмова у відшкодуванні шкоди з формулюванням про відсутність законних підстав для виплати.
✔ Ремонт або відшкодування?
Автовласники самостійно визначають, який вид страхування підходить їм більше і вигідний в умовах фактичних обставин. Залежить все від марки автомобіля, його дорожнечу, умов зберігання.
Перед укладенням договору страховий агент пропонує кілька видів добровільного страхування з умовами по оплаті у вигляді агрегатної (зі зменшенням суми виплат) або неагрегатною системи (при стабільних виплатах протягом всього терміну дії договору).
Що вигідніше, ремонт або відшкодування по КАСКО, автовласник визначає самостійно при визначенні страхового продукту. Зазначені умови включаються в договір на етапі укладання та прописуються в полісі на підставі правил надання страхових послуг компанією.
Виплати по КАСКО: перелік страхових випадків! Поради юристів.