Кредитна карта - це випущена банком пластикова картка з певним виділеним лімітом коштів, в межах якого можна витрачати гроші, сплачуючи за це певний відсоток.
Взагалі всі банківські картки поділяються на дебетові та кредитові, але в народі все їх види звуть кредитками, що не зовсім правильно. Які ж різновиди кредитних карт існують, чим відрізняються вони один від одного і як вибрати підходящий варіант?
Види кредитних карт
Класифікація можлива за кількома ознаками, наприклад:
1. Міжнародні платіжні системи
Тут можна виділити три гігантів:
- VISA (до речі, саме вони більш популярні в Росії),
- Mastercard,
- AmEx (American Express).
У Росії будь-яку пластикову картку банку називають кредиткою, що в корені неправильно, оскільки розрізняють кредитові і дебетові карти:
У першому випадку банк надає кредитні кошти, тобто по суті, це кредит, за користування яким потрібно сплачувати відсотки і комісії. До речі, сьогодні цей спосіб кредитування стає навіть більш популярним, ніж споживчі позики.
Дебетова ж картка є просто носієм ваших власних коштів, спеціально внесених або нарахованих по зарплаті, які можна знімати і витрачати в межах наявного залишку. Існують і дебетові картки з овердрафтом, коли можна витрачати більше коштів, ніж фактично є в активі, але за перевищення залишку доведеться сплачувати всі ті ж відсотки.
3. Відновлюваність засобів
За револьверні розрізняють:
- З поновлюваних кредитом - в цьому випадку ви можете використовувати грошові кошти в межах встановленого ліміту, потім погашати його, після чого знову користуватися позиковими засобами. Сьогодні більшість подібних продуктів є револьверними.
- Неревольверние, вони ж невідновлювані - при такому варіанті після повного використання кредитного ліміту сума позикових коштів не відновлюється, тобто картка є як би разовим продуктом. Таких пропозицій на ринку банківських послуг стає все менше.
4. Відстрочка погашення
За багатьма кредитками банки сьогодні пропонують пільговий період (grace-period) - 40-50 днів, протягом яких відсотки за користування коштами не нараховуються і не справляються. Поки триває грейс-період (який, до речі, зазвичай поширюється тільки на безготівкові платежі), погашення боргу проводиться без відсотків. Але в разі прострочення банк може зажадати оплати не тільки основного боргу, але також відсотків по ньому, причому за минулий пільговий період.
Якщо пільговий період відсутня, то відсотки починають нараховуватися з першого використання коштів.
5. Тип карток
Розрізняють два типи:
- Стандартні - мають магнітну смугу, на якій якраз і зберігається необхідна інформація, яка дозволяє отримати доступ до банківського рахунку через банкомат,
- З чіпом - крім магнітної смуги, мають чіп, або мікропроцесор, який здатний зберігати в 80 разів більше даних, ніж магнітна смуга. Такі карти є найбільш захищеними від шахраїв, але не всі банкомати їх приймають.
6. Бонуси, економія
Існують як звичайні, так і ко-брендингові (або спільні) кредитки. Зазвичай вони пов'язані з авіакомпаніями, оскільки найчастіше використовуються за кордоном, під час подорожей і поїздок, а для цього в більшості випадків купуються авіаквитки. Ко-брендингові картки дозволяють накопичувати бонусні бали (милі) і з їх допомогою економити при купівлі авіаквитків.
Також можна заощадити при використанні змішаних карток, за якими на внесену дебетову суму нараховується невеликий відсоток, правда, як вкладення це не варто розглядати.
7. Статус, рівень обслуговування
Залежно від рівня сервісу і обсягу наданих можливостей можна виділити наступні типи:
- Electron / Maestro / Cirrus,
- Mass / Classic,
- Gold,
- Platinum,
- І, нарешті, елітні карти, що випускаються обмеженим тиражем і нерідко призначені для VIP-клієнтів.
- Залежно від типу кредитки змінюється розмір ліміту коштів, додаткові опції і обсяг послуг.
Крім перерахованих видів кредитних карти, варто окремо відзначити таке віяння моди, як кредитна карта з індивідуальним дизайном. У цьому випадку за невелику додаткову плату (наприклад, в Ощадбанку таке задоволення коштує 500 рублів, причому є і власна галерея картинок), а часом і безкоштовно (як, наприклад, в Російському Стандарті) ви можете підібрати той дизайн, який вам до душі . Такі послуги пропонують багато банків, наприклад, Альфа-банк. Промсвязьбанк, Тінькофф, Газпромбанк, Московський Кредитний банк та інші. До речі, на промо-сайті Промсвязьбанка ви можете самостійно розробити індивідуальний дизайн для кредитної картки і навіть отримати за це 10 000 рублів, якщо кредитки з таким оформленням замовлять 100 і більше осіб.
Переваги і недоліки кредитних карток
У чому ж полягають плюси і мінуси користування кредитками?
- Немає необхідності носити при собі готівку, що автоматично знижує ризик опинитися пограбованим. Що стосується пропажі кредитки потрібно просто якомога швидше зателефонувати в банк і заблокувати її, після чого залишиться відновити свій пластиковий «гаманець» і користуватися ним далі.
- Зручність і швидкість розрахунків. Більше не потрібно відраховувати і перераховувати купюри, перераховувати здачу і злитися, що знову недоплатили, як це часто буває.
- Повернення частини вартості покупок, або cash-back. Багато банків мають партнерів, при покупці товарів у яких можна розраховувати на 1-5% знижки. Якщо це постійні покупки, або періодичні, але великі - знижка виявиться зовсім не зайвою.
- Пільговий період - дуже зручно користуватися позиковими засобами на строк до 40-50, а то і 60 днів безкоштовно, не виплачуючи відсотки. Ось чому часом кредитка виявляється вигідніше споживчого позики, такого улюбленого в народі.
- Суміщені і дебетові картки навіть приносять невеликий прибуток їх власнику, що дозволяє хоча б частково покрити інфляцію.
- Багато покупки при наявності картки можна зробити і в Інтернеті, практично не виходячи з дому. Причому якщо, наприклад за допомогою webmoney або Яндекс-гроші можна розплачуватися тільки в Росії і країнах СНД, то кредитні карти міжнародного зразка приймаються у всьому світі.
- Елітні кредитки і зовсім дають величезний перелік додаткових послуг і привілеїв, аж до безкоштовного страхування і знижок по всьому світу.
Однак є і деякі ризики володіння кредитками:
- Незважаючи на високий ступінь захисту, злом картки і крадіжка грошей не виключені. Але можна знизити ризики - для цього найкраще користуватися перевіреними банкоматами, найкраще розташованими в банках, оскільки шахраї «знімають» пін-коди саме при операціях з банкоматом.
- Обмеження по разовому переведення в готівку коштів. Найчастіше, якщо знадобиться зняти терміново велику суму, зробити це через банкомат стане проблемою, оскільки в ньому зазвичай встановлений ліміт. Тому доведеться звертатися в банк, залишати запит заздалегідь і потім приходити за отриманням готівкових коштів з каси.
- Відновлення карти може виявитися досить проблематичним справою, особливо якщо вона заблокувалася (загубилася, був вкрадена) під час зарубіжної поїздки. Іноді банки вимагають для відновлення присутності самого власника, тому процес може затягнутися.
Складно сказати, які кредитні картки краще. але найбільш популярними є різні види кредиток Ощадбанку. Сьогодні в лінійці карткових послуг цього народного банку можна зустріти золоті Visa і MasterCard, кредитки миттєвої видачі - ті ж Visa і MasterCard, класика - MasterCard Standard і Visa Classic, American Express Platinum та багато інших.
Відповідаючи на питання, які кредитні картки краще, варто враховувати такі показники, як відсоток за користування, вартість обслуговування, розмір ліміту, швидкість оформлення і простоту відновлення.
Кредитні карти фізичним особам Ощадбанку, Юникредит і Тінькофф: відсотки, тарифи та відгуки
Огляд кредитних карт, діючих в Росії
Зробимо невеликий огляд кредиток для того, щоб ви зробили свій вибір і він виявився правильним.
Оформлення кредитної картки Ощадбанку онлайн
Ощадбанк є головним банком Росії, відділення та банкомати якого найбільш часто представлені на території нашої країни. У зв'язку з цим більшість населення РФ вважає за краще використовувати кредитні та дебетові карти, ощадні книжки, а також робити вклади саме в цьому банку.
Як правильно оформити закриття, відмова або повернення кредитної картки Ощадбанку?
Американська кредитна карта American Express - найповніша інформація.
Термін дії кредитної картки Ощадбанку. Що робити, коли закінчився термін дії кредитної картки?
Оформлення кредитної картки по онлайн-заявці без відвідування банку в ВТБ 24, Ощадбанку і Банку «Відродження»
Умови користування кредитною карткою Ощадбанку і перевірка балансу. Карти Credit Momentum
Отримання звіту по кредитній карті Ощадбанку