Банківські установи пропонують різні продукти. В їх число входять дебетові та кредитні картки, які користуються великою популярністю. Затребуваність цих інструментів очевидна, але в чому їх різниця знають не всі користувачі. Карти зручні у користуванні, економлять час на платежах і відкривають перед клієнтом великі можливості.
Відмінність кредитної картки від дебетової
Нерідко власники все пластикові картки називають кредитками. Це не зовсім вірно. Подивимося, в чому відмінності цих двох банківських продуктів.
Нюанси дебетової картки
Дебетова картка - персональний платіжний інструмент, що дозволяє власникові здійснювати безготівкові оплати і переводити гроші в готівку в банкоматах і банківських відділеннях.
Дебетова карта прив'язана до поточного рахунку клієнта і дозволяє здійснювати платежі тільки в рамках існуючого залишку. Іншими словами, щоб її отримати, спочатку відкривають рахунок, потім користувач вносить на нього гроші і тільки потім можна користуватися засобами в безготівковому вигляді.
Це свого роду пластиковий «гаманець». З його допомогою оплачують покупки в онлайн і роздрібних магазинах або супермаркетах, вносять гроші за надання різного роду послуг, переводять кошти на інші карти, отримують готівку. За обслуговування «пластика» банківську установу бере комісію. Це може бути плата за випуск картки, річне обслуговування рахунку, зняття готівки в банкоматах інших банків. Деякі послуги надаються безкоштовно, наприклад, SMS-інформування та інтернет-банк.
Випускають картки платіжних систем VISA, MasterCard, «Мир», American Express, UnionPay. Кожна з них має кілька підтипів, які характеризуються обмеженим або розширеним функціоналом. Картами MasterCard Maestro і Visa Electron не завжди можна розраховуватися в інтернеті і за кордоном.
Віза і Майстер кард
При перерахуванні грошей кошти часто приходять не моментально, а протягом декількох днів. Але їх річне обслуговування вельми невисоко. І навпаки, Visa Classic або Mastercard Standart дозволяють здійснювати платежі без обмежень, їх приймають у всьому світі. Гроші при перекладі зараховуються миттєво.
Зарплатні картки
Різновидом дебетового пластика є зарплатні картки. Вони оформляються в рамках зарплатного проекту - договору між банком і конкретною компанією. За умовами цієї угоди банківську установу видає всім співробітникам компанії дебетові карти, куди перераховуються зарплати.
Нерідко такі картки оформляються безкоштовно, на них навіть може надаватися овердрафт - кредитна лінія, що відкривається на невеликий термін. Банк надає овердрафт, якщо впевнений, що найближчим часом на рахунок користувача надійдуть гроші.
Овердрафт по карті
Овердрафт відрізняється від звичайного кредиту тим, що не має пільгового періоду. Зазвичай по ньому встановлюються високі відсотки, які нараховуються відразу.
Овердрафт не можна гасити частинами, потрібно внести всю суму боргу з відсотками. Будь-яке надходження на дебетовий «пластик» з овердрафтом відразу йде в рахунок погашення заборгованості, поки не з'явиться позитивний залишок.
Переваги і недоліки
- Швидка процедура оформлення тільки за паспортом.
- Невисокий розмір комісії за обслуговування рахунку або її відсутність.
- Зняття готівки без комісії в «рідних» банкоматах.
- Вчинення платежів через інтернет, в супермаркетах.
- Переклади іншим користувачам.
- На залишок грошей можливе нарахування відсотків.
- Можливість здійснювати платежі в інших державах.
Головне достоїнство цього продукту полягає в тому, що на рахунку зберігаються тільки власні гроші клієнта. Їх не потрібно надалі повертати банку, оплачувати відсотки і додаткові комісії.
Що стосується недоліків, то на деякі види дебетовок встановлюється висока щорічна плата за обслуговування.
Нюанси кредитної картки
Кредитна карта - це звичайний позику, оформлений в банку. Кредитку отримати набагато складніше, ніж дебетову картку. Буде потрібно документальне підтвердження доходу і, можливо, надання інших паперів. Отримуючи кредитку, клієнт користується позиковими грошима банку, які можна використовувати як для безготівкової оплати, так і для зняття готівки. В останньому випадку банк завжди утримує комісію.
Нюанси кредитної картки
Зручність використання кредиток полягає в тому, що оформити цей вид банківського продукту набагато легше, ніж споживчий кредит. Тримач отримує право розпоряджатися позиковими засобами на свій розсуд в рамках встановленого ліміту. Клієнт не зобов'язаний пояснювати цілі позики і звітувати за расходиваніе грошей. Розмір ліміту встановлюється персонально, виходячи з:
- рівня картки;
- платоспроможності клієнта;
- умов кредитування банку.
При безготівковій оплаті комісія не береться. На кредитки деяких банків є так званий grace period - пільговий період, протягом якого клієнт не платить відсотки. Він може становити від 30 днів до декількох місяців в залежності від кредитного продукту.
Переваги і недоліки
З кредиткою держатель має право:
- переводити гроші в готівку і здійснювати будь-які платежі;
- достроково закривати заборгованість;
- оплачувати борг частинами;
- користуватися позиковими грошима без оплати відсотків протягом grace period;
- використовувати пластик в будь-якій державі світу;
- користуватися кредитною лінією відразу після погашення боргу.
При оформленні банк встановлює ліміт - максимальну суму, якої може розпоряджатися власник. Процентна ставка за цим видом продукту може коливатися від 9 до 30%.
Переваги кредитних карт
Мінусами можна вважати:
- оплату відсотків за користування позикою;
- складнощі з оформленням, пов'язані з підготовкою додаткової документації;
- нарахування штрафів і пені за доцільне призначити пеню.
Як отримати?
Є два способи оформлення:
- в банківському відділенні;
- на сайті банку в режимі онлайн.
На термін видачі карти і пакет паперів, який потрібно надати, вибір того чи іншого способу ролі не грає. Але при заповненні заявки на сайті можна заощадити час на особистому візиті до відділення.
Багато фінансових установ пропонують оформити картку через інтернет, дочекатися схвалення і запрошення, потім відвідати офіс в зазначений час, де забрати вже готовий «пластик».
Основні відмінності
Кредитку оформити складніше. Для її отримання часто потрібно зібрати пакет паперів, в який можуть входити довідка про доходи, копія трудової книжки та інші додаткові документи.
Обидва «пластика» можна отримати як при особистому візиті до відділення банку, так і залишивши заявку на сайті кредитної організації.
Проміжним варіантом є карта з овердрафтом, коли допускається перевитрата коштів. Такий банківський продукт дозволяє іти в невеликий мінус.
Що вибрати?
Якщо складнощів з грошима не спостерігається, то в кредитці немає особливої необхідності. Примножити кошти допоможуть дебетові карти з нарахуванням відсотків на залишок.
Якщо періодично виникають фінансові труднощі, то стане в нагоді кредитка. При її грамотному використанні можна позичати кошти на невеликий період і повертати їх без оплати відсотків.
Підведемо підсумки
За свої послуги будь-який банк візьме певну плату. У різних фінансових установах можуть бути абсолютно різні умови по використанню «пластика». Спільним є одне правило: клієнт, який знімає гроші в «рідному» банкоматі, не оплачує комісію за переведення в готівку коштів. Але це стосується тільки дебетових карт.
Тому рекомендація №1: знімати гроші бажано в тому банківській установі, яка видала картку.
Рекомендація №2: скористайтеся перевагами пільгового періоду. Так можна витрачати позикові кошти і не оплачувати відсотки по кредиту.
Рекомендація №3: використовуйте кредитку для безготівкової оплати в магазинах і інтернеті. Це дозволить заощадити на серйозному відсотку, який бере банк при переведенні в готівку коштів.
Обидва платіжних інструмента мають багато спільного. Основна відмінність полягає в вигляді грошових коштів, розміщених на рахунку. В одному випадку це особисті гроші клієнта, в іншому - кредитні кошти, видані банком.
Вибір того чи іншого виду «пластика» залежить від потреб людини і його можливостей. Про всяк випадок можна мати обидва види карт. На одній держатель зберігає зароблені гроші, а інша є фінансовою страховкою у разі виникнення непередбаченої ситуації.