Літо, яскраве сонце, спека. хто в такий час не думає про відпустку? Так чудово собі уявити море, білий пісок, блакитне море, шикарний готель, цікаві прогулянки по місту і так далі. Однак для того, що зробити казку реальністю, необхідна така банальна річ, як гроші.
Ніхто не придумав нічого нового: гроші можна або накопичити, або взяти кредит. Все питання в тому, що ж краще зробити.
Скажу чесно - я вважаю, що кредит можна брати лише в декількох ситуаціях, а саме якщо:
- Накопичити на ціль в реальні терміни немає можливості (яскравий приклад цьому - іпотека)
- Є накопичення, але на всі бажані цілі їх використовувати неможливо, а всі цілі важливі і їх не можна відсунути або скоротити за вартістю (приклад: лікування та освіту в один рік)
- В майбутньому мають бути (або можуть статися) непередбачені витрати, і накопичення витрачати зараз не можна
- Ціна на мету зростає досить швидко, її потрібно зафіксувати (приклад - збирати на покупку землі, яка росте в ціні на 15-20% в рік, на депозиті під 7%)
- Навіть якщо є суттєва сума накопичень, її можна розмістити на більш вигідних умовах, ніж витрачати на ціль (наприклад, після падіння на ринку існує можливість отримати істотний дохід, інвестувавши в ПІФи акцій, тому краще взяти кредит, але не упустити передбачувану можливість отримати 40% річних і більш)
- Доходи в майбутньому будуть стабільно зростати, що дозволить вам погасити кредит достроково і знизити переплату по кредиту (це вірно для ануїтетних платежів)
- . це кредит по карті протягом пільгового періоду
Як ми бачимо, навряд чи така фінансова мета як «відпустку» може бути віднесена до якогось із зазначених вище пунктів, коли кредит може бути виправданим заходом. Крім того, кредит на відпустку, з моєї точки зору, небезпечно брати ще ось з яких причин:
- Люди, як правило, хочуть відпочити «по повній програмі», тому ужиматься з витратами на відпустку навряд чи побажають. Якщо ж мова зайде про кредит на відпустку, то його візьмуть «із запасом», що призведе до істотної переплати.
- Як правило, на відпустці мало хто економить, тому по приїзду додому багато виявляються або майже без засобів, або з мінімальними залишками відпустки, а до зарплати ще далеко. Тому, знаючи за собою такий «грішок», багато хто бере кредит на відпустку на термін довше, скажімо, на 3-5 років, щоб скоротити щомісячний платіж і зробити виплати по кредиту менш обтяжливими для себе. А це також веде до додаткової переплати в порівнянні з більш скромними термінами в 1-2 роки.
- З тієї ж саме причини, що у відпустці мало хто рахує гроші, люди часто повертаються з відпустки з кредитом і без накопичень, які вони, само собою, брали у відпустку. В результаті майже будь-непередбачена подія у вигляді зниження або затримки зарплати, непередбачених витрат і т.д. може погіршити фінансове становище сім'ї, і їй буде нічим платити за кредитом, якщо накопичень і доходів на той момент немає. А це вже ризики затримки платежів по кредиту і т.д.
Загалом, брати кредит на відпустку настійно не раджу. Краще піти іншим шляхом. Яким?
Найбільш відповідний варіант накопичень на відпустку - це банківський депозит. Однак і його потрібно вибирати з розумом. Так, я рекомендую використовувати наступний варіант вкладів в банку:
- На рік, тобто 12 місяців за термінами. Чому так? Адже у відпустку ви зазвичай ходите 2 рази на рік, тому зможете використовувати 1 депозит на 2 відпустки. Зрозуміло, за умови самодисципліни і боротьби з бажанням витратити все за один раз.
- З поповненням. Чому? Тому, що ви навряд чи зможете покласти на депозит ту суму, яка вам потрібна для відпустки. Тому ви будете його регулярно поповнювати, поступово накопичуючи на відпустку. Потім частина коштів ви витратите на поїздку, а частина - залишиться на наступний раз, і, повернувшись з відпустки, ви зможете знову поповнювати депозит.
- З частковим зняттям. Тому, що у відпустку ви, швидше за все, будете їздити кілька разів на рік, тому з депозиту будете періодично вилучати гроші. А депозит з частковим зняттям дозволить вам не втратити (або майже не втратити) накопичені відсотки.
- З щомісячною капіталізацією відсотків. Тому, що це дозволить в кінці кожного місяця отримувати дохід на ті кошти, які у вас є на депозиті, і вже в наступному місяці ви зможете зняти суму трохи більше.
- в тій валюті, в якій ви плануєте витрачати гроші у відпустку. Якщо ви завжди подорожуєте по Європі, то це євро. Якщо США - долари, якщо РФ - рублі. Якщо ж ви не знаєте, куди поїдете, то можна збирати кошти на мультивалютний депозит, або на двох депозитах в двох валютах, які вам знадобляться швидше за все.
Ясно, що відпустки багато не буває, так само як і витрат, з ним пов'язаних. Однак в принципі бажано укладатися в межі 1-2 щомісячних доходів сім'ї для річної відпустки.
Наприклад, якщо ви отримуєте 30 тис. Руб. В міс. то в рік на відпустку можна витратити до 60 тис. руб. Чому так? Звичайно, все індивідуально, але справа в тому, що комфортний рівень щомісячних заощаджень - 10-15% від щомісячного доходу. Якщо ви отримуєте 30 тис. Руб. в міс. то, зберігаючи по 10-15% на місяць, за рік ви отримаєте 36 000 - 54 000 руб. що якраз і відповідає приблизно 1-2 щомісячним вашим доходам.
А тепер з приводу того, як витрачати ці самі накопичені 1-2 щомісячних доходу, які ви зберігали на відпустку. В принципі, є думка, що потрібно розділити накопичення на кількість днів відпустки, і сума, що вийшла буде тим максимумом, який ви зможете витратити в день. Але це не зовсім правильний підхід. Адже, приїжджаючи на відпочинок, ваші витрати будуть явно нерівномірними: в перші дні ви будете замовляти екскурсії, а в останні дні витрати будуть нижчими. Тому краще вчинити по-іншому.
Відпустка: готівку або картка?
Звичайно, готівку незручна з різних причин. Це і необхідність її декларувати при виїзді за кордон, якщо вона перевищить певну суму. Це і ризик, що її вкрадуть. Це і незручності з обміном валюти, особливо якщо ви їдете в країну, де використовується не євро або долар, а якась інша валюта, яка крім як в тій країні більше ніде не застосовується. Ну і плюс: якщо ви берете готівку і тільки її, то, якщо її раптом не вистачить, то відповідь «де взяти ще грошей?» Буде досить важко вирішуване.
Картка - інша справа. Тут і немає проблем з конвертацією. Якщо ж у вас є ще й кредитка з пільговим періодом кредитування, коли ви можете користуватися засобами з кредитки (в межах кредитного ліміту) безкоштовно, то питання про нестачу грошей в принципі не потурбує вас протягом відпустки. Плюс відпадає необхідність декларування коштів на картці.
Правда, є і недоліки: ви можете втратити контроль над грошима, тому що картка не дає можливості в реальності потримати в руках ваші гроші і побачити, скільки у вас їх в гаманці. Тому для деяких людей картка - це шлях до зайвих витрат. Але для інших - це спосіб бездоганно точного обліку: коли і на що були витрачені гроші.
Так що вирішувати, безумовно, вам, але в ідеалі можна комбінувати готівку і картку. А співвідношення визначайте тим, що вам простіше контролювати і що веде до менших перевитрат (того більше і використовуйте під час поїздки). Ну і плюс орієнтуйтеся, в яку країну ви поїдете: якщо в ній не сильно розвинена банківська система, то є ризик, що вашу картку там мало де візьмуть, тому вам краще буде взяти більше готівки. Якщо ж ви їдете в розвинену з цієї точки зору країну, то більшу частину накопичень можна вивозити саме на картці.
Загалом, плануйте свою відпустку заздалегідь і відпочивайте так, щоб, приїхавши додому, ви були переповнені приємними спогадами про поїздку, а не з жахом згадували, що вам потрібно платити кредит на відпустку, вдома немає ні копійки накопичень, а зарплата лише через місяць. Тоді гарний настрій відпустки перебуватиме з вами ще довго, до наступної поїздки!