У той час як для позичальників настав один з кращих моментів для іпотечних кредитів з плаваючою ставкою завдяки від'ємного значення індексу EURIBOR, банки переживають один з найбільш жахливих моментів свого життя: до 90% іпотечних кредитів зав'язані на ставку EURIBOR, та й застереження про мінімальну суму платежу в договорах іпотеки скасовують суди різної інстанції. Проте, як показує недавнє дослідження порталу HelpMyCash.com, тільки по 37% наявних на ринку іпотечних пропозицій можна виграти завдяки тому, що індекс знизився до негативних значень.
З чим пов'язана ця ситуація?
Позичальники по 63% іпотечних кредитів, що діють в даний час, не зможуть отримати вигоди з рекордно низьких ставок EURIBOR в перші місяці дії договору. Причина в тому, що більшість іпотечних кредитів з найменшою плаваючою ставкою (все ті, в яких відсоток менше EURIBOR + 1,25%) протягом перших місяців застосовують фіксовану ставку - так звану "початкову номінальну процентну ставку", або TINI. Це означає, що протягом першого іпотечного періоду позичальник повертає в банк фіксований платіж, а не за плаваючою ставкою. Наприклад, по "Помаранчевої іпотеку" банку ING на суму 150 000 євро на термін 30 років зі ставкою EURIBOR + 0,99% протягом першого року потрібно платити фіксований платіж 480 євро. А в банку Liberbank по кредиту зі схожими умовами і з тієї ж процентною ставкою, але з TINI, рівній 1,95%, платіж протягом перших 12 місяців буде дорівнювати 550 євро.
У такій ситуації портал HelpMyCash.com радить тим, що бажає укласти іпотечний договір з плаваючою ставкою і завдяки негативній ставкою EURIBOR платити зменшені платежі, звернути увагу на решту 37% іпотечних пропозицій, в яких TINI не застосовується.
Чи є іпотеки зі змішаною або фіксованою процентною ставкою альтернативою?
Щоб ситуація з негативною ставкою EURIBOR не вплинуло на стан балансу банків, вони намагаються просувати на ринку іпотеки з фіксованою або змішаної процентною ставкою. Чи є такі варіанти іпотечних кредитів реальною альтернативою контрактами з плаваючою ставкою для позичальника, який бажає заощадити на виплатах? Портал HelpMyCash.com стверджує, що немає.
З одного боку, іпотеки зі змішаною процентною ставкою припускають, що протягом перших десяти років відсотки сплачуються за фіксованою ставкою. Це означає, що знижується або скасовується ймовірність того, що коли прийде час платити за плаваючою ставкою, вдасться скористатися мінімальним розміром EURIBOR.
З іншого боку, іпотеки з фіксованим відсотком. хоч і не дають скористатися перевагою мінімальних ставок EURIBOR, проте ж можуть служить альтернативою іпотеці з плаваючою ставкою, так як останнім часом банки пропонують небачені раніше пропозиції з фіксованою ставкою нижче 2%. Такі іпотеки не залежать від будь-якого індексу, тим самим захищаючи від можливого підвищення EURIBOR, так як ставка діє протягом усього терміну дії контракту. Такі пропозиції орієнтовані на клієнтів з певним фінансовим профілем: терміни погашення за такими контрактами набагато нижче, розмір платежу - набагато вище, отже, їх можуть дозволити собі тільки клієнти з високою платоспроможністю.