Практика взаємовідносин банків і страхових організацій багато в чому обумовлена функціональними можливостями банків і страхових організацій акумулювати грошовий капітал. Більшість кредитно-фінансових установ ведуть боротьбу за заощадження, причому найбільш гостра конкуренція йде за заощадження довгострокового характеру.
Комерційні банки здійснюють переважно високомобільні операції по залученню коштів на поточні рахунки. Страхові організації зі страхування життя, навпаки, мають у своєму розпорядженні сприятливими умовами довгострокового інвестування.
Великого поширення за кордоном отримала система взаємної участі в акціонерному капіталі банків. Наприклад, частина акціонерного капіталу «банків великої четвірки» у Великобританії перебуває в руках провідних страхових товариств, які проводять свої фінансові операції через зазначені банки. У США «велика четвірка» компаній страхування життя зберігає готівку на рахунках банків, що входять в групу Моргана і Рокфеллера.
Співпраця банків і страховиків ще більше розширилося в результаті спільного фінансування торгово-промислових корпорацій і емісійно-засновницької діяльності. Виявляється тенденція спільного кредитування корпорацій комерційними банками та страховими організаціями. При цьому банки надають середньострокові позики на п'ять - вісім років, а страховики покривають решту позики на більш тривалий період.
Взаємне проникнення страхового і банківського капіталу веде до формування найбільших транснаціональних страхових компаній, що володіють активами, розмір яких можна порівняти з найбільшими ТНК.
Розвиток банків і страхових організацій відбувається залежно один від одного. Зокрема, це виражається в придбанні цінних паперів безпосередньо у торгово-промислових корпорацій. При цьому страхові компанії продовжують користуватися при купівлі
нових емісій послугами інвестиційних банків (в європейських країнах) і інвестиційних трестів (в Японії). Таким чином, між банками і страховими організаціями розвивається певна взаємозалежність, коли страховики прагнуть купити прибуткові корпоративні цінні папери, а інвестиційні банки отримати комісійні від розміщення.
Зарубіжні страхові організації все більш активно вторгаються в найважливіші види банківської діяльності, стають серйозними конкурентами спеціалізованих кредитних установ, що здійснюють іпотечний і споживчий кредит.
З ростом економіки тієї чи іншої країни проявляється закономірна тенденція зростання ролі страхування. Зокрема, це виражається в практиці розміщення фінансових ресурсів страхових організацій.
Важливим етапом у розвитку взаємин банків і страхових організацій виступає об'єднання пропозицій населенню страхових і банківських послуг.
Здійснення багатьох видів банківської діяльності вимагає страхування.
У зарубіжній практиці певного поширення отримало створення банками дочірніх компаній зі страхування життя, послуги яких продаються через мережу банківських територіальних відділень. Організація інших видів страхової діяльності банку не завжди під силу. Проблема полягає в тому, що на сучасних ринках успіх мають тільки професійні компанії, що забезпечують високу якість послуг. Тим часом якість вимагає серйозних фінансових вкладень. Для забезпечення конкурентоспроможності по іншим видам необхідна велика компетенція в тарифікації, андеррайтингу, розслідуванні страхових подій, надання додаткових послуг і т.д.
Зарубіжний досвід свідчить, що створення власної компанії по проведенню ризикових видів діяльності можуть дозволити лише великі банківські групи. Така практика дає відчутний ефект.
У діяльності зарубіжних банків і страхових організацій все більшого поширення знаходить концепція «фінансового супермаркету», ідея якої виражається в тому, що, прийшовши в банк, клієнт може отримати будь-який вид фінансової послуги: банківську, страхову, інвестиційну.
Важливою і дуже перспективною формою взаємовідносин банків і страхових організацій служить сфера перестрахування.
Використання в перестрахуванні банківської технології дозволяє страховим організаціям мати додатковий депозитний дохід від перестрахування, що збільшить сукупний дохід страховиків.
Інтерес банків до здійснення перестрахової діяльності за депозитною технології пов'язаний з залученням додаткових фінансових потоків, розширенням клієнтської бази, збільшенням доходів банків.
Для залучення грошових доходів і вільних коштів населення і підприємств банки пропонують різні форми депозитів - вклади до запитання, строкові вклади, депозитні сертифікати, ощадні вклади цільового призначення та ін .; а страхові компанії - різні страхові продукти страхування життя: змішане страхування життя, страхування ренти, пенсійне страхування, страхування ануїтетів та ін. Ці відносини супроводжуються також участю фінансових посередників - недержавних пенсійних фондів, пайових інвестиційних фондів і ін.
Особливість відносин між банками і страховими організаціями надає інвестиційна функція. Для забезпечення виконання функції капіталізації вільних грошових коштів населення і підприємств банки і страхові організації здійснюють інвестиційну діяльність. При цьому інвестиційна діяльність страховиків стосується не тільки страхування життя, яке спочатку передбачає необхідність капіталізації зібраних страхових внесків для забезпечення виконання прийнятих зобов'язань, а й інвестування страхових премій за іншими видами страхування, забезпечуючи також проведення збиткових видів страхової діяльності та конкурентоспроможність страхових організацій.
Страхові організації мають можливість розмістити свої фінансові ресурси з багатьох напрямків, зокрема страхові резерви - в державні цінні папери, корпоративні цінні папери, пайові інвестиційні фонди, статутних капіталів товариств з обмеженою відповідальністю та вклади в складеного капіталу товариств на вірі, житлові сертифікати, нерухоме майно , злитки золота і срібла. Інвестиційна діяльність страховиків може бути забезпечена і банківською системою. Тому інвестиційна діяльність страхових організацій для банків має прикладне значення. Банки є для страхових компаній найважливішими фінансовими інститутами, що забезпечують капіталізацію фінансових ресурсів страховиків.
Найважливішою передумовою організації взаємин банків і страхових організацій виступає банківська функція розрахунково-касового обслуговування юридичних та фізичних осіб. Відповідно до чинного законодавства розрахунки між юридичними особами, а також розрахунки за участю фізичних осіб можуть здійснюватися як у готівковій, так і безготівковій формі. При цьому функція безготівкових розрахунків між господарюючими суб'єктами покладено на банк. Крім того, юридичні особи, в тому числі страхові організації, зобов'язані відкрити в банку розрахунковий рахунок, призначений для зарахування надходжень і вилучень коштів, здійснення розрахунків з постачальниками, з бюджетами з податків і прирівняним до них платежах, з працівниками по виплаті їм заробітної плати , з позабюджетними фондами по відрахуваннях до них та ін. Розрахунково-касове обслуговування численної клієнтури страхових компаній вигідно для банків, оскільки сприяє збільшенню банківських ресурсів. Залишки на банківських рахунках страхових клієнтів, які утворюються при їх розрахунково-касове обслуговування, є позиковими коштами, які банк отримує більш легким і дешевим способом в порівнянні з надходженням позикових коштів з інших джерел (депозити, міжбанківські кредити та ін.). Крім того, кошти, одержувані банком при розрахунково-касовому обслуговуванні клієнтів страховиків, як і інших клієнтів, забезпечують ліквідність банківської установи.
Ефект взаємовигідного співробітництва підвищується при використанні філіальної мережі досліджуваних фінансових посередників. Загальним принципом організації банківського і страхового справи служить принцип територіальної організації, що означає необхідність організації бізнесу на значній території за допомогою відкриття філій і представництв. Спільне використання матеріальної бази і кадрових ресурсів контрагентів дозволяє фінансовим посередникам, з одного боку, розширити клієнтську базу, а з іншого - скоротити витрати банкам і страховим компаніям з розвитку філіальної мережі, отже, підвищити ефективність банківської та страхової діяльності.
Взаємовигідна співпраця між банками і страховими компаніями простежується в організації продажів страхових полісів через операційні зали банків, їх представництва. Дана форма взаємовідносин отримала інтенсивний розвиток в Європі і США.
Контрольні питання і завдання
1. Що собою являють страхової і фінансовий ризики?
2. Дайте визначення ризику частоти страхових випадків і ризику розміру страхового відшкодування.
3. У чому полягає різниця страхують і нестрахуемие (форс-мажорні) ризики?
4. Дайте визначення чистого і спекулятивного ризиків.
5. Що таке масові і великі ризики? У чому їх відмінності?
6. Як здійснюється страхування ризику неплатежу?
7. Що таке валюта страхування?
8. У чому полягають комерційні ризики і їх страхування?
9. Назвіть види валютного ризику.
10. У чому полягає принцип страхування валютного ризику?
11. Яка сутність страхування кредитного, процентного і трансфертного ризиків?
12. Назвіть і охарактеризуйте три основні способи страхування ризиків.
13. Коли застосовуються захисні застереження?
14. Що таке валютний опціон?
15. Коли застосовується хеджування?
16. У чому ефективність міжбанківських угод «своп»?
17. Розкрийте суть форвардних угод з валютою платежу.
18. У чому полягають переваги валютних ф'ючерсів?
19. Як здійснюються страхування та гарантування міжнародних кредитів?
20. Охарактеризуйте страхування фабрікаціонного ризику.
21. Наведіть порядок визначення обсягу відповідальності.
22. Як здійснюється страхування фінансових і біржових ризиків?
23. Яка сутність страхування кредитів?
24. Дайте характеристику системі банківського страхування.
25. Як здійснюється страхування експортних комерційних кредитів?