Багато позичальників отримують спільну іпотеку, тобто оформляють цільову позику на двох. Банки, в свою чергу, охоче видають житлові кредити тим, хто має одного або декількох позичальників. Що являє собою другий одержувач іпотеки? Хто може стати созаемщиком? Які особливості має оформлення житлової позики на двох?
солідарний боржник
Созаемщик - це особа, яка має рівну відповідальність за виплату боргу з головним одержувачем позикових коштів. По суті, созаемщик є другим боржником. Кредитна організація має право вимагати погашення іпотеки як від позичальника, так і від всіх позичальників. Для оформлення житлового кредиту позичальник може залучити не одного, а відразу кілька другорядних одержувачів позики. Допустима кількість солідарних боржників завжди зазначено в умовах кожної іпотечної програми. При цьому більшість банків видають кошти на покупку житла при наявності не більше 2-3 друге позичальників.
Навіщо потрібен ще один одержувач позики
Наявність співпозичальника завжди підвищує шанси заявника на отримання іпотеки. Це пов'язано з тим, що кредитні організації при прийнятті рішення враховують дохід не тільки головного, але і другорядного позичальника. Отже, якщо дохід того, хто подає заявку, не відповідає повністю умовам обраної ним програми, то він може залучити співпозичальника. Для банків два або три боржника - це менш високий ризик виникнення проблем з-за освіти іпотечної заборгованості. Адже кожен созаемщик в рівній мірі відповідає перед кредитором за правильну, а значить, своєчасну виплату цільової позики. І якщо головний боржник раптом перестане погашати поточний борг, то повертати позикові кошти продовжить созаемщик.
Розмір щомісячного доходу солідарних боржників впливає і на іпотечний ліміт, тобто максимальну суму цільових коштів. При розрахунку оптимального ліміту кредитні організації, як правило, враховують платоспроможність кожного одержувача житлової позики. Тому оформлення кредитного продукту з созаемщиками дозволяє збільшити суму позикових коштів, що надаються на покупку нерухомості. Чим більше другорядних боржників приверне головний одержувач іпотеки, тим вище буде кредитний ліміт. Але варто зазначити, що порядок обліку щомісячного прибутку співпозичальників в кожної кредитної організації різний. Наприклад, деякі банки враховують тільки 50% доходу кожного другого позичальника.
Хто може стати созаемщиком по іпотеці
В якості другого одержувача цільового продукту зазвичай виступають родичі заявника. Але стати солідарним боржником може будь-яка особа, яка відповідає умовам певної іпотечної програми. До созаемщиками банки висувають ті ж вимоги, що і до головних одержувачам житлового кредиту. У цей список зазвичай входить:
- громадянство РФ;
- вік: на дату видачі коштів - від 23 років, а на момент їх повної виплати - не більше 60 років;
- прописка в регіоні, де оформляється іпотечна угода;
- хороша історія кредитування;
- офіційне працевлаштування;
- відсутність будь-яких невиплачених кредитних боргів;
Що стосується обов'язкових документів, то кожен другорядний позичальник надає стандартний пакет. Він, як правило, складається з наступного:
- паспорт РФ;
- копія трудового договору;
- Довідка про доходи;
- копія трудової книжки;
- документи з додаткового переліку, наприклад, ІПН.
Згідно із законом нашої країни чоловік / дружина одержувача іпотечної позики автоматично стає другим боржником. Отже, якщо заявник перебуває у шлюбі, то йому зовсім не обов'язково шукати співпозичальника, оскільки банк і так видасть кредит на двох. Майно, яке купується в шлюбі, вважається спільною власністю чоловіка і дружини. Тому житло, куплене на позикові кошти, це спільно нажите майно, а значить, погашати іпотечний борг повинні подружжя.
Важлива інформація
Погоджуючись стати созаемщиком по житловим кредитом, багато хто не розуміє всієї міри відповідальності, яку вони беруть на себе. Тим часом погашення іпотеки - це процес часто тривалий і досить складний. Нерідко у головного боржника виникають проблеми з виплатою боргу, і банк вимагає погашення заборгованості від позичальників. І другорядний позичальник виявляється у важкій ситуації, адже зазвичай поверненням коштів займається головний їх одержувач, а созаемщики не приймають фінансової участі у виплаті позики. Але ігнорувати вимоги кредитної організації про погашення поточного боргу вони не можуть, оскільки відповідальність несуть рівну. Якщо созаемщик відмовляється повертати решту іпотеки, то банк має право звернутися до суду для стягнення боргу з усіх боржників.
У кожного другого одержувача іпотеки є не тільки обов'язки, а й права. Зокрема, созаемщик стає власником житла, придбаного на кошти кредитної організації. Коли житловий кредит оформляється разом з чоловіком / дружиною, то ніяких проблем з розділом нерухомості, як правило, не виникає. Виняток становить розлучення під час виплати цільової позики. Але якщо іпотеку на двох оформляє позичальник, який не перебуває в шлюбі, то після погашення відповідного боргу можуть виникнути певні труднощі. Зокрема, созаемщик може зажадати розділу предмета іпотеки, який був придбаний в кредит.
Поради созаемщиками
- Якщо головний боржник припиняє виплачувати позикові кошти і весь борг погашає созаемщик, то він може зажадати повернення витрачених грошей. Для цього слід до укладення договору іпотеки підписати угоду про відповідні зобов'язання. Зокрема, повернення коштів, витрачених на виплату житлового кредиту, можна здійснити за рахунок виділення частки в нерухомості.
- Погоджуючись стати созаемщиком, слід пам'ятати, що солідарному боржникові дуже проблематично отримати будь-якої кредитний продукт. Адже банки при розгляді заявки будуть враховувати, що у претендента є зобов'язання за іпотечним кредитом. Тому слід відмовитися від відповідальності за чужий, по суті, грошову позику, якщо в майбутньому планується оформлення інших кредитів.
- Якщо цільова позика оформляє позичальник, що складається в законному шлюбі, але його чоловік / дружина не хоче стає созаемщиком, то позбутися від тягаря можна тільки в одному випадку. Для відмови від отримання спільної іпотеки необхідно підписати шлюбний договір, в якому вказано відповідний пункт.