Як вигідніше оплачувати нерублевие покупки пластиком, і як окремий випадок - як вигідніше подорожувати з картою?
Спробую підсумувати свій досвід і інформацію, отриману від співробітників Альфа-банку.
Визначення, які знадобляться:
- Платіжна система (ПС) - Visa, Mastercard та інші. Тобто, основна організація, яка при процесингу платежів є мостом між продавцем і вами і через яку проходять всі платежі, зроблені за допомогою пластикової картки. Вона ж встановлює основні правила процесингу.
- Валюта рахунку - валюта рахунку з вашими грошима, до якого прив'язана карта.
- Валюта білінгу - валюта, якою оперує платіжна система (Visa або Mastercard) для проведення конкретної операції.
- Валюта операції - валюта, в якій ви оплачуєте покупку або знімаєте гроші в банкоматі. Наприклад, в Таїланді в банкоматі знімаєте бати, значить валюта операції - бати.
- Емітент - банк або організація, яка випустила вашу карту і здійснює процесинг операцій з вашого боку.
- Еквайєр - банк або організація, яка здійснює процесинг (проходження) операцій по пластикових картах в точці вашої покупки, тобто фінансова організація з боку продавця.
- OIF - Optional Issue Fee. Комісія, стягується емітентом (тобто, вашим банком) за здійснення транскордонних платежів (коли еквайєр і емітент юридично зареєстровані в різних країнах). Або простіше - комісія за здійснення операції у валюті, відмінній від валюти білінгу.
Ще є комісія емітента, стягується з еквайра за проведену операцію, яка в кінцевому рахунку перекладається на торговельну точку. За правилами платіжних систем цю комісію заборонено перекладати на покупця. У деяких країнах ця заборона законодавчо скасований, але в Росії торгова точка, що збільшує ціну товару при оплаті картою, порушує правила ПС і на неї можна поскаржитися еквайєру. Ця комісія не має прямого відношення до поточної теми, але про неї варто знати, щоб не плутати з OIF.
В ідеальному випадку нам треба домогтися, щоб при проведенні операції не в валюті карти конвертація була тільки одна і за курсом ЦБ РФ (навряд чи ви зможете знайти більш вигідний курс обміну). А при збігу валют операції і карти, логічно, щоб списана з вашого рахунку сума повністю збігалася з сумою покупки.
При здійсненні операції гроші проходять наступний шлях:
сума у валюті операції -> сума у валюті білінгу -> сума у валюті рахунку
- Курси конвертацій валют. Так як в подорожах покупок в національних тугриках не уникнути, то треба знайти оптимальні курси. З платіжними системами все досить просто - вибір по суті тільки між Visa і Mastercard і виділити серед них одну з більш вигідною конвертацією можна (причому провівши порівняння пару місяців назад, я прийшов до помилкового висновку, що курси ПС однакові і збігаються з курсом ЦБ РФ) . Можете порівняти самі: Visa. Mastercard. Зазвичай вони знаходяться в діапазоні 1% від курсів ЦБ РФ. А ось курси карткових операцій в банках (не плутати з курсами в банкоматах і касах обміни валют) можуть сильно відрізнятися. Наприклад, в Райффайзеном він збігається з курсом продажу валюти в банкоматах (тобто, дуже поганий варіант). У Росбанке і Альфа-Банку курс береться рівним ЦБ РФ (то, що нам треба).
- OIF. Щоб не платити цю комісію, треба усунути конвертацію грошей з валюти операції в валюту білінгу, про що буде в наступному пункті. Або можна усунути саму OIF. І тут все просто. Судячи по різних форумах і інформації з самих банків в РФ для карт Visa банки встановлюють OIF в розмірі від 1% до 3% (наприклад, у Росбанка досвідченим шляхом отримано 2.25%, у Альфа-Банку 1.7% за словами фахівців). А для карт Mastercard ця комісія дорівнює нулю. Так що багато думати не треба. Але перед відкриттям рахунку цю інформацію треба уточнити.
- Останнє - сама наявність конвертацій. Для операцій в рублях, і в яких еквайєр є російським юридичною особою, валютою білінгу є рубль. Простіше, але неточно кажучи, для покупок в рублях всередині Росії першої конвертації НЕ буде (якщо ваш рахунок в рублях, то значить і другий не буде теж). В інших випадках для карт Visa валютою білінгу є долар США, для майстрових при покупках в доларах - долари, при покупках не в доларах - євро. Є друга точка зору, що євро буде валютою білінгу тільки для майстрових карт, що починаються з 548 601 і 548655. І ще третя точка зору - при операціях в доларах або євро, ні Віза, ні Мастеркард конвертації не виробляють, тобто валюта білінгу дорівнює валюті операції . Не можу сказати, що якийсь варіант стосується взагалі всіх карт незалежно емітента, але у Альфа-Банку точно перший (Віза - долари, Майстер - або долари, або євро). Відповідно, усунути цю конвертацію можна, якщо робити покупки в валюті білінгу.
Для прикладу візьмемо чотири ситуації. Валютою рахунку буде рубль, як найбільш поширений варіант.
1) Оплачуємо покупку в рублях в Росії (точніше, еквайєр цієї операції - російське юр. Особа). При використанні будь-ПС з рахунку повинно бути списано рівно стільки, скільки коштує покупка. Тип ПС при цьому значення не має.
2) Оплачуємо покупку в рублях, при цьому еквайєр знаходиться за кордоном (наприклад, через інтернет купуємо квитки у Qatar Airways за рублі). Будуть конвертації з валюти операції в валюту білінгу (в даному випадку це не рубль) і з валюти білінгу в валюту рахунку. Причому за першу конвертацію ПС візьме з емітента комісію ISA в разі карти Візиабо CBF в разі Майстра. А далі залежить від умов вашого банку (емітента). Росбанк бере OIF і всі втрати при подвійної конвертації перекладає на вкладника, тобто найгірший випадок (на жаль, особисто перевірено). З рахунку буде списано більше, ніж ви повинні заплатити за покупку. Альфа-Банк стверджує, що всі втрати при конвертації і комісії ПС, в даному випадку бере на себе, тобто кращий випадок. З Альфою дійсно схоже на правду.
Якщо банк "хороший" і бере на себе витрати і при оплаті візою, і при оплаті майстром, то який картою платити, різниці немає (якщо такі умови тільки по одній ПС, то логічно, що вибираємо її для подібних операцій).
В іншому випадку маємо четвертий приклад оплати, про який нижче.
3) Оплачуємо покупку в доларах або євро, а точніше в валюті білінгу. Тобто, перша конвертація відсутня, і є тільки одна - з валюти білінгу в валюту рахунку, тобто в рублі. Буде покупка сплачена візою або майстром, не важливо. У цьому прикладі всі додаткові витрати повністю залежать від конкретного банку.
4) Оплачуємо покупку в національній валюті, не в доларах, не в євро і не в рублях. Візьмемо для прикладу українську гривню. Додаткові витрати складаються з першої конвертації, OIF і другий конвертації. При цьому пам'ятаємо, що по майстрам OIF не стягується. Банк ми вже вибрали, так що зупинимося на тому, який же картою платити.
Є два числа:- сума після конвертації у валюту білінгу Візи * (100% + OIF) / 100%
- сума після конвертації у валюту білінгу Мастеркард.
Так як четвертий випадок в подорож найбільш частий і при цьому найбільш складний, розглянемо на прикладі.
Для порівняння розрахуємо, скільки б я заплатив при оплаті візою. Виходить 1488,39 рублів. Різниця в 1.9%. На дрібних платежах, звичайно, не істотна. Але при покупці авіаквитків або зняття великих сум вже цілком відчутна.
Разом з конкретного банку: у Альфа-Банку покупки в рублях або доларах можна робити з будь-якою картою. В інших випадках Мастеркард буде вигідніше.
Разом загальне: треба дізнаватися умови конкретного банку. Хоча при оплаті майстром OIF'а швидше за все не буде, позамежний курс конвертації самого банку може майже повністю нівелювати вигоду використання конкретної платіжної системи.