Заборгованість по кредиту: як її не допустити і як з нею боротися?
Кредитування сьогодні для багатьох людей є справжнім порятунком. Дуже багато громадян не можуть придбати необхідний дорогий товар через брак коштів. Отримати кредит зараз досить легко людям будь-якого віку. Сума кредиту розраховується на підставі численних даних. За основу розрахунків береться дохід.
Якщо людина втрачає дохід, за яким розраховувався кредит, то в більшості випадків він позбавляється можливості погашати свій борг перед фінансовою організацією і тоді з'являється заборгованість по кредиту.
Як дізнатися про заборгованість та її розмірі?
Дізнатися про наявність та розмір заборгованості можна декількома способами. Найнадійнішим є відвідування банківського відділення. Щоб отримати необхідну інформацію, позичальникові необхідно взяти з собою паспорт і кредитний договір, тоді банківського фахівця буде простіше знайти всі дані. При особистому відвідуванні фінансової організації можна вирішити безліч питань. Позичальник зможе поговорити з кредитним фахівцем і розповісти, з якої причини стало нічим платити кредит. Якщо причина виявиться серйозною, існує ймовірність, що банк запропонує деякі шляхи вирішення проблеми, що допомагають уникнути накопичення боргів.
Покарання за прострочений кредит
Коли прострочення по кредиту стає дедалі більше і позичальник не робить ніяких дій, банк починає спілкуватися з клієнтом. Якщо через кілька місяців після численних офіційних листів і дзвінків позичальник так і не почав виплачувати борг, кредитор починає діяти трохи інакше.
До повернення боргу залучаються колекторські агентства. Ці агентства спеціалізуються на поверненні боргів. Даних фахівців не цікавить з яких причин позичальник не може сплатити кредит, вони прикладають максимум зусиль для того, щоб позичальник якомога швидше повернув борг, так як їх заробітна плата напряму залежить від отриманого результату. Колектори використовують не надто приємні для позичальників методи повернення боргу. Дуже багато недобросовісні позичальники не витримують спілкування з такими фахівцями і проводять платіж по кредиту, попутно оплачуючи всі нараховані штрафи і комісії.
У випадку з особливо стійкими позичальниками, яких не змогли зламати навіть колектори протягом трьох місяців, банк-кредитор складає позовну заяву і передає в суд. Повістка до суду ще нічого не означає. Позичальник повинен розуміти, що в цій ситуації ще можна знайти компроміс з кредитором.
Якщо винний позичальник не визнає своєї провини і при цьому не знайде серйозного виправдання відмови у виплаті боргу, суд прийме рішення на користь банку і змусить позичальника сплатити кредит в повному розмірі, додавши до всього цього все нараховані банком штрафи, пеню.
Коли позичальникові нічим платити кредит, і він не може виконати рішення суду, це не означає, що банк не поверне собі борг. Після отримання судового рішення, фінансова організація отримує можливість повернути собі витрачені кошти через арешт майна боржника. Надалі конфісковане майно буде продано. Отримані кошти будуть внесені на кредитний рахунок.
Позичальник повинен знати, що не завжди банк має право забирати всі гроші від продажу майна собі. Якщо вартість арештованого майна виявилася більшою, ніж заборгованість по кредиту, то різниця обов'язково повинна бути передана позичальнику.
Рішення проблем з боргами
Небажано допускати ситуації, коли кредитор подає в суд. Якщо позичальник не знає як погасити кредит через серйозні фінансові проблеми, йому не слід ховатися від банку. Єдиним правильним рішенням в цьому випадку є похід в фінансову організацію і вирішення виниклої проблеми спільно з кредитором.
У разі, коли повернення кредиту стає неможливим через втрати робочого місця, банк-кредитор може запропонувати позичальникові відстрочку, звану ще часто кредитними канікулами. Дуже рідко банки погоджуються на повну відстрочку, термін якої становить зазвичай 6-12 місяців, протягом яких позичальникові не потрібно вносити на кредитний рахунок ніяких платежів. Найчастіше відстрочка стосується тільки основного тіла кредиту, відсотки за таким кредитом все одно доведеться платити.
Такий варіант буде вигідним тільки тим позичальникам, які вже виплатили більшу частину боргу і нинішній платіж складається майже виключно з одного тіла кредиту. На початковому етапі розмір обов'язкового платежу мало зміниться, так як основну його частину складають відсотки по кредиту. Важливо розуміти, що термін дії кредиту не продовжується в цьому випадку, а, отже, після відновлення виплат розмір обов'язкового платежу виявиться більшим, ніж був до канікул. Банкам відстрочка по кредиту є невигідною. Вони можуть пропонувати таку послугу, але тільки з деякими покаранням - виплатою позичальником певного штрафу або компенсації.
Коли платіж по кредиту виявляється непідйомним через погіршення фінансового становища, можна спробувати провести реструктуризацію. Вона являє собою додаткову угоду до основного кредитного договору, через яке проводиться зміна раніше встановлених кредитних умов. Нові умови повинні тільки полегшувати становище позичальника, а ніяк не погіршувати його.
Реструктуризація банківської позики може проводитися декількома способами. Найпоширенішим з них є збільшення терміну кредитування. В результаті таких змін загальна переплата по кредиту дещо збільшується, в той час як розмір обов'язкового платежу зменшується, причому зменшення це може виявитися значним. Під час реструктуризації може відбуватися зміна валюти кредиту, схеми кредитування, скасування або зменшення пені, штрафів.
Ще одним варіантом вирішення фінансових проблем, через які позичальник не знає як погасити кредит, є проведення рефінансування. Ця процедура ще може називатися перекредітованієм, так як сенс її полягає в оформленні нового кредиту, через який проводиться покриття старого кредиту. Проводити рефінансування можна в банку, де є проблемний кредит, а можна в новому фінансовій установі. У багатьох може виникнути питання, навіщо брати новий кредит, адже ситуація не зміниться, борг залишиться? Часто оформлення кредиту проводиться не дуже обдумано, на невигідних для позичальника умовах. Новий кредит можна взяти на більш вигідних умовах, підшукавши програму, яка б змогла полегшити фінансові зобов'язання.
оцінка можливостей
Щоб не потрапляти в список боржників, а потім не шукав виходу з неприємної ситуації, необхідно перед оформленням кредиту ретельно проводити оцінку своїх можливостей. Також потрібно уважно стежити за своєчасним виконанням своїх кредитних зобов'язань - вчасно проводити погашення заборгованості, хоча б в мінімальному розмірі, встановленому кредитором. Пам'ятайте, заборгованість псує кредитну історію і отримати новий кредит, навіть в разі крайньої необхідності буде практично неможливо, а якщо хто і погодиться на оформлення позики, умови його будуть дуже невигідними.
Сьогодні досить частим є ситуація кому дістанеться борг після розлучення. І вирішити це питання виявляється не так просто, якщо не передбачити все заздалегідь.