Іпотечний кредит для багатьох росіян - єдина можливість стати власником житла. Зазвичай житлові позики надаються на тривалий термін і стають головними кредитами в життя позичальників. Тому важливо правильно зібрати пакет необхідних документів. На що ж варто звернути увагу, вирішивши подати заявку на іпотеку? Як просто і швидко отримати іпотечну позику?
Збір документів
На те, яке рішення винесе банк, в першу чергу впливає повнота і якість наданих документів. Наприклад, для подачі заявки на іпотечний кредит в Ощадбанк необхідно розташовувати:
2. Довідкою з місця роботи за формою 2-ПДФО або довідкою про доходи за формою банку за останнє півріччя. Оформлення довідки також має значення: вона повинна бути в надрукованій формі і мати всі необхідні реквізити, підписи та печатки.
3. Копією трудової книжки (можна замінити випискою з трудової книжки), кожна сторінка якої завірена, або сторінки прошиті і свідчать написи стоять на останньому аркуші. Важливим моментом є наявність після запису про прийом на поточне місце роботи написаного від руки кадровиком підтвердження, що позичальник до сих пір є співробітником.
4. заповнення заяви-анкети позичальника, а також позичальників, поручителів, залогодателей, якщо такі є.
5. Документами по купується житлової нерухомості (можна подати протягом 4 місяців з моменту прийняття позитивного рішення).
За твердженням багатьох банкірів, з банком потрібно спочатку будувати тільки довірчі відносини, ні в якому разі не приховуючи кредитну історію і можливі її нюанси. Також, на їхню думку, варто надавати інформацію про додаткові активах або джерела доходів. Навіть отримавши негативну відповідь в жодній банківській установі, варто пробувати подавати заявки і в інші, попередньо проконсультувавшись з кредитним менеджером цього банку.
Отримавши всі необхідні документи, банк направляє їх для перевірки в службу безпеки. Саме від її відповіді більшою мірою залежить, чи прийме банк позитивне рішення про видачу іпотеки чи ні.
В першу чергу банк направляє запит в Бюро кредитних історій (БКІ) з метою отримати інформацію про потенційного позичальника. Маючи негативну кредитну історію, сподіватися на отримання позитивної відповіді про видачу житлової позики навряд чи варто. Перевірити свою кредитну історію перед подачею заявки в банк можна і потрібно. Зробити це можна, самостійно відправивши запит в БКІ. Заява на отримання кредитної історії можна написати особисто, приїхавши до відповідного БКІ, або дистанційно, заповнивши онлайн форму на сайті Банку Росії.
Як стверджує представник Ощадбанку, найбільш поширеною причиною відмови по іпотечних позиках є саме наявність негативної кредитної історії у потенційного позичальника. Щоб не зіткнутися з відмовою в майбутньому, Сбербанк рекомендує відповідально ставитися до своєї кредитної історії, своєчасно вносити платежі, не допускаючи по ним прострочень, особливо тривалих. Якщо кредитної історії ще немає, можливо, перед іпотекою варто взяти невеликий короткий споживчий кредит, щоб створити собі як позичальнику позитивну репутацію.
Наступним важливим етапом внутрішньої перевірки є банківський запит до Пенсійного фонду. Саме через цю стадії багато позичальників отримують негативну відповідь.
Причина - отримання зарплати «в конверті» і, як наслідок, невелика офіційна зарплата і незначні відрахування в ПФ. Банк може розглядати таку ситуацію як ризикової і відмовити у видачі кредиту, навіть незважаючи на наявні бонуси до зарплати і премії. Якщо роботодавець уріже преміальні, залишивши лише оклад, позичальник не зможе погашати кредит, і банк це враховує. Тому при подачі заявки на іпотеку потрібно орієнтуватися тільки на офіційну ставку зарплати.
Пройшовши перевірку в службі безпеки і ПФ, далі залишиться лише перевірка місця роботи позичальника і перевірка його по базі органів правопорядку. Зазвичай з цими етапами складнощів не виникає. Тільки після цього банк приймає рішення про видачу позики.
Хто отримує відмову
Як показують статистичні дані, основними причинами банківських відмов є:
- підозра на шахрайство - у випадках надання підроблених документів про доходи, трудовий діяльності і т.п .;
- негативна кредитна історія - наявність істотних прострочень по платежах за діючими позиками;
- невідповідність переданого в заставу банку об'єкта пропонованим вимогам як технічного, так і юридичного характеру.
Відмовляти можуть і з інших причин. Все залежить від того, який рівень ризику допускає конкретний банк. Тому, отримавши відмову в одному банку, варто звернутися в інший. Можливо, він менш вимогливий і дасть позитивну відповідь.
В середньому кожному п'ятому потенційному позичальникові з першого разу відмовляють. Але це не означає, що не варто пробувати ще. В Ощадбанку частка відмовних заявок становить всього 20%.
Найпоширенішою причиною відмови є низький рівень офіційного доходу, незважаючи на зарплату «в конверті». Виходом з такої ситуації може стати залучення созаемщиков, зміна роботи або підтвердження джерел додаткового доходу.
Позичальники столичного регіону можуть зіткнутися з такою специфічною складністю у контексті як відсутність постійної реєстрації в столиці або в Санкт-Петербурзі, через що може виноситися негативне рішення.
Часто отримують відмови індивідуальні підприємці, тому в їхньому випадку в якості позичальника краще залучати другого з подружжя.
Більш екзотичними причинами відмови у видачі іпотеки є заборгованість по оплаті комунальних послуг, занадто молодий чи занадто старий вік, а також тривалі проблеми зі здоров'ям.
Ощадбанк надає можливість потенційним позичальникам, які мають відмова, подати нову заявку через 60 календарних днів. Найчастіше цей банк йде назустріч позичальникам з надійною репутацією. Підтвердження тому - тисячі власників власного житла.