Без знання власної кредитної історії новий кредит буде отримати важче
Мікрофінансових організація MoneyMan оголосила про серйозне поліпшення якості кредитного портфеля за рахунок технології верифікації особистості - IDV. Портал Банкі.ру розбирався, як працює ця технологія і яких результатів дозволяє домогтися.
Найважливішим завданням у запобіганні кредитного фрода є ідентифікація заявника. Заявка може бути складена бездоганно, але персональні дані можуть бути вкрадені, а документи - підроблені. І якщо все спілкування кредитної організації з клієнтом проходить тільки онлайн (так, наприклад, працює MoneyMan і Вдолг.ру), вивести шахрая на чисту воду не так-то просто.
Фальсифікацію особистості поділяють на три типи: крадіжка особистості, яка полягає у використанні чужих даних, фабрикація особистості (використання вигаданих даних) і персоніфікація померлих - використання даних померлих людей. У всіх випадках мета одна: отримати кредит і уникнути відповідальності за його невиплату.
Щоб уникнути шахрайства за допомогою фальсифікації особистості, використовуються два процеси, які застосовуються послідовно: валідація та верифікація. Валідація спрямована на з'ясування, чи існує в реальності особистість, за яку видає себе потенційний позичальник. Тобто не було фабрикації особистості. У процесі верифікації кредитна організація повинна встановити, чи не сталася крадіжка особистості - чи є заявник саме тим, за кого себе видає.
Технологія IDV (англ. Identification verification, перевірка ідентичності), що надається Об'єднаним кредитним бюро (ОКБ), дозволяє упевнитися в ідентичності особистості заявника шляхом перевірки знання потенційним позичальником кредитної історії. Розрахунок на те, що вгадати відомості про раніше взятих кредитах практично неможливо. Так само як і чужу кредитну історію шахрай досконально знати не може. На відміну від США, де кредитну історію клієнта може дізнатися, наприклад, стоматолог, у нас доступ до цих даних строго обмежений.
Після того як потенційний позичальник вводить в форму постійні дані, система запитує його кредитну історію. Потім йому виводиться форма, в яку необхідно внести докладні дані про раніше отримані кредити: банк, тип кредиту, строк, дати відкриття та закриття, чи була прострочення. Звичайно, позичальник може не пам'ятати будь-які відомості, а документів для уточнення може не виявитися під рукою - але процентного збігу і не потрібно. Система визначає кількість і силу збігів зазначеної інформації з кредитною історією і виставляє бал за чотирма інтервалах: «збігів немає», «слабкі збіги», «середні збіги», «сильні збіги». Залежно від скорингового бала, співробітник кредитної організації може прийняти рішення про видачу кредиту, відмову або про необхідність додаткової очної верифікації.
Після підбиття підсумків за рівнем прострочення виявилося, що перша і друга група майже не відрізняються за рівнем ризику: перша обійшла другу на частки відсотка. Третя група показала рівень прострочення на 20% вище.
Крім того, рівень схвалення заявок в другій групі, де верифікація проводилась тільки IDV, виявився найвищим. В результаті було виявлено, що IDV дозволила наростити і обсяг кредитного портфеля, і його якість за рахунок зниження прострочення. Виходить, з процесу верифікації вигідно повністю усунути людський фактор, довіривши рішення системі.
Заступник генерального директора ОКБ Микола Мясников повідомив порталу Банкі.ру, що IDV стає все більш затребуваним серед мікрофінансових організацій: «На даний момент до IDV підключені близько десяти клієнтів, в основному це МФО і невеликі банки, наприклад MoneyMan. У багатьох МФО немає можливості розвивати широку мережу офісів, тому для них особливо важлива можливість перевірити клієнта дистанційно. Зараз ми також спостерігаємо великий інтерес до IDV з боку компаній-лідогенераторов. яким він допоможе істотно підвищити якість заявок, переданих клієнтам. Ведуться переговори і з декількома великими банками з топ- 10. у яких сильно розвинений канал інтернет-продажів. де особливо важлива ID-верифікація клієнтів ».
Михайло ДЬЯКОВ, Banki.ru
Підписуйтесь на телеграм бот Банкі.ру!
@banki_ru_bot