10 страхів іпотечних позичальників, яких не варто боятися
Страх - це добре. Він тримає людину в тонусі. Однак безпричинний страх, навпаки, може принести збитки. Будь-які ризики можна звести до мінімуму. Хтось вважає іпотеку благом, а хтось - кабалою на дуже тривалий термін, за який доведеться виплатити банкірам дві-три вартості своєї квартири. Разом з нашим експертом ми розібрали основні страхи тих, хто хоче вирішити своє житлове питання, але боїться використовувати для цього іпотечний кредит. І даємо поради, як ці страхи можна зробити незначними. Адже як кажуть економісти: не треба боятися ризику - треба зробити його керованим. Тим більше що іпотека - хороший привід розрахувати свої можливості.
Страх № 1: іпотека - це дорого.
Ціни на нерухомість у нас досить високі. Це медичний факт. Але з цим нічого не поробиш. В результаті кожен з нас може зробити свій особистий вибір: або жити на знімній квартирі, або вплутатися в іпотеку. Ми багато разів робили подібні розрахунки. Якщо у вас є хоча б 30% від вартості квартири на початковий внесок, то щомісячний платіж по кредиту у вас буде приблизно дорівнює тому, що ви віддаєте за оренду. При цьому іпотечні виплати у вас будуть однаковими всі ці роки, а ось орендна плата буде зростати з кожним роком. Так що вибираючи, яким «чужому дядькові» платити за квартиру, банку виходить вигідніше, ніж орендодавцю.
Страх № 2: занадто великий термін.
Часто чуєш такий довід: мовляв, поки розплатишся за іпотечну однушку в спальному районі - ось вже і на пенсію пора. Дійсно, іпотека - це довгостроковий кредит. Я б не радила брати його більш ніж на 15 років - це оптимальний термін. Це можна легко з'ясувати, провівши найпростіші маніпуляції на кредитному калькуляторі. Якщо брати кредит на більший термін (20 або 25 років), то платіж знижується незначно. Так що немає сенсу брати іпотеку на максимальний термін. При цьому ніхто не змушує вас платити чітко за графіком, що не випереджаючи його. Навпаки, ви завжди можете зробити дострокове погашення і тим самим знизити термін виплати кредиту. Тим більше що це дуже навіть вигідно, особливо в перші роки, коли основна частка в платежах займають відсотки банку. За практикою, важко буде в перші рік-два, коли позичальник звикає до додаткових витрат. Плюс до всього, інфляція в нашій країні досить висока, доходи росіян продовжують рости. І з часом платіж (він, як правило, фіксований на весь термін виплати) буде займати все меншу частку у витратах сім'ї.
Страх № 3: півзарплати віддавати банку.
Часто наводять приклад якихось своїх знайомих. Мовляв, все Ипотечники перебиваються з води на хліб, смак до життя втратили через це кредиту. Звичайно, таке цілком може статися, якщо щомісячний платіж складе 40 - 50% від вашої зарплати. Це дуже серйозне навантаження на сімейний бюджет. Але це в корені неправильна стратегія. У будь-якому випадку не треба занадто сильно закредітовиваться. Краще зробити платежі більш комфортними - не більше 30% від ваших доходів. На перших порах краще перестрахуватися. Наприклад, внести більш високий початковий внесок, купити квартиру меншого розміру або в більш віддаленому районі.
Страх № 4: квартира вийде «золота».
Багато хто не беруть кредит, тільки тому що їх «душить жаба». Головний аргумент - якщо взяти іпотеку, то доведеться заплатити дві-три вартості квартири. Якщо поглянути на розрахунок в кредитному договорі, то в деяких випадках це дійсно так. Але чи варто цього боятися? Квартири постійно дорожчають зі швидкістю інфляції, а часто навіть швидше. Тому через 10 - 15 років вартість квартири, швидше за все, складе саме ту саму суму, яку ви за неї і заплатили. А в більшості випадків - навіть більше. І знову ж таки - ніхто не заважає вам гасити кредит достроково, тоді підсумкова переплата буде менше.
Страх № 5: купити за завищеною вартістю.
Багато покупців намагаються вгадати найбільш зручний момент для придбання житла. Всім хочеться купити тоді, коли ціни на квартири будуть на мінімумі. Але зазвичай це відбувається тільки в тому випадку, коли в економіці виникає криза. У цей момент ціни опускаються (в різних регіонах по-різному). Але проблема в тому, що тоді іпотечні ставки, як правило, підвищуються. Банки починають вести більш обережну політику. Давати гроші в борг позичальникам стає більш ризикованим заняттям. Адже їх можуть звільнити або скоротити зарплати. Ловити такі скачки на ринку нерухомості досить складно, особливо якщо ви не працюєте в цій сфері. Тим більше якщо квартирне питання у вас стоїть ребром, то краще вирішувати його, а не чекати, коли ціни впадуть. Це може тривати занадто довго.
Страх № 6: не зможу виплатити кредит.
В основному цей страх виникає через тривалого періоду виплат. У житті може всяке трапитися. Але цей ризик досить просто знизити. Необхідно створити собі резервний фонд. Бажано, щоб в кубушці лежало 6 ваших місячних витрат. Тоді в разі будь-яких фінансових форс-мажорів ви зможете спокійно перечекати кризовий час, підшукати нову роботу, знайти додаткові джерела доходів або вирішити проблему іншим способом. Наприклад, в крайньому випадку продати квартиру.
Страх № 7: банк може відібрати квартиру.
Страх № 8: квартиру з-під іпотеки не продаси.
Так вважають багато. Ніби як взяв іпотеку і вона на тебе як дамоклів меч висить до тих пір, поки останній рубль банку не повернеш. Це не так. Продаж квартири з-під іпотеки - це цілком нормальна угода. І якщо ви не можете платити за рахунками, то ви можете просто позбутися від цієї власності. Причому, в більшості випадків частина грошей у вас ще й залишиться. Або здати квартиру в оренду і переїхати в дешевше житло або до родичів. Варіантів вирішення проблеми може бути безліч. Звичайно, деяким настільки принципово жити у своїй власній квартирі, що вони навіть не розглядають для себе такий варіант. Але упиратися до останнього може дуже дорого обійтися. Наприклад, якщо робити реструктуризацію, то переплата серйозно збільшиться. Адже в цьому випадку кредит розмазується на довший термін.
Страх № 9: хочу все і відразу.
Точніше це не страх, а бажання. Але воно перешкоджає вирішенню житлового питання. Мовляв, грошей вистачає тільки на однушку, але я хочу жити в трійці, щоб потім, коли сім'я і діти з'являться, нікуди не переїжджати. Але це занадто ризикований шлях. Адже тоді доведеться влазити в занадто великі борги. Щоб знизити ризики, краще діяти поетапно. Наприклад, для початку взяти що-небудь подешевше. Якщо мова йде про столицю, то можна спочатку купити однушку в Підмосков'ї. Це буде своєрідний вхідний квиток на ринок. Здати її, виплатити іпотеку, потім продати квартиру і з хорошим початковим внеском купувати нерухомість вже в Москві. В цьому випадку не доведеться кусати лікті, якщо раптом вартість квадратних метрів різко виросте, поки ви збирали на більш комфортну квартиру. Ціни зазвичай або ростуть, або падають. І це стосується практично будь-яких квартир. Відрізняється лише динаміка в різних секторах і в різних регіонах. Іншими словами, накопичувати на квартиру краще в квадратних метрах. Тим більше що зараз ринок в Росії росте. Якщо в Європі люди інвестують в облігації або в пенсійні фонди, то у нас менталітет інший - найнадійнішим засобом заощадження коштів вважає нерухомість. Частка інвестиційних угод на ринку зростає. Більш того, ринок столичної нерухомості в будь-якій країні найбільш стабільний. Тому що в мегаполісах завжди будуть працювати люди. У регіонах ринок більш схильний до змін.
Страх № 10: боюся будь-яких кредитів.
Як правило, тут просто страх незнання. Людина не в курсі, як працюють банки і вважає за краще користуватися старими перевіреними способами. Мовляв, краще всю суму самостійно заощаджу. Хоча набагато легше порадитися зі знайомими, які розбираються в банківських продуктах, користувалися іпотекою. І прийняти більш зважене рішення. Звичайно, якщо людина протягом трьох років може накопичити собі на квартиру, то, напевно, йому немає сенсу брати іпотеку. Значить, доходи і фінансова дисципліна хороші. А ось якщо термін більше, наприклад 5 - 10 років, то є небезпека так і не наздогнати потяг. Ціни на квартири постійно ростуть. І краще, зібравши хороший початковий внесок, взяти решту суми в іпотеку. Або діяти поетапно, як це було описано вище. У будь-якому випадку, вигідніше не піддаватися своїм страхам, а підійти до питання раціонально: тобто довести ризики до мінімуму, але все ж вирішити своє квартирне питання з максимальною вигодою для себе.