3.2 Основні етапи розвитку банківського сектора, проблеми та перспективи
Банківський сектор в Росії пройшов кілька етапів у своєму розвитку. Історичні етапи розвитку пов'язані з приходом банків на російський ринок, як професійних учасників кредитної системи (середина 19 століття), існуванням банків в соціалістичний період, державні банки, що діють в різних галузях, і новим етапом розвитку - після розпаду СРСР, коли банківська система повернулася в ринкову економіку і стала служити її пріоритетам.
Сприятлива кон'юнктура зовнішніх товарних ринків і інтенсивне зростання внутрішнього попиту забезпечують стабільність фінансового становища підприємств-позичальників. Останні, в свою чергу, дозволяє підтримувати прийнятний рівень кредитних ризиків.
У Росії вже склалася кредитна система, відмінна від двох основних світових моделей: американської та німецької. У країні діють універсальні банки (чим вона відрізняється від американської системи), а також функціонує досить розвинений сектор небанківських кредитних організацій (чим вона відрізняється від німецької моделі).
Стан банківського сектора в Україні характеризується тим, що кредитні організації розподілені по території країни вкрай нерівномірно. Це означає, що в Росії на сьогоднішній день відсутня відповідає сучасним вимогам ринкової економіки система банківського обслуговування, однією з найважливіших характеристик якої є доступність банківських послуг для населення та підприємців.
Про це свідчать наступні показники: приблизно з 1200 банків, що діють сьогодні в Росії, 650 перебувають у Москві, в 16 регіонах Центрального федерального округу - всього 70 кредитних організацій. [26]
Кредитним центром країни, безперечно, є Москва, через яку щодня проходить до 70% всіх міжбанківських розрахунків країни. У столиці працюють близько третини комерційних банків Росії, причому це найпотужніші кредитні організації, на які припадає майже половина банківського капіталу. [27]
Мінімальна забезпеченість банківськими послугами - це рівень доступності банківських послуг для їх споживачів, який визначається виходячи зі співвідношення кількості кредитних організацій (їх філій) на відповідній території і кількості зареєстрованих на території фізичних і юридичних осіб, нижче якої підприємницької діяльності стає цивілізованими методами стає неможливим. У Росії ця проблема ще не вирішена. У великих містах жителям виявляються банківські послуги на прийнятному рівні, але для населення невеликих міст банківські послуги носять обмежений характер.
Проблеми і перспективи розвитку комерційних банків в Росії складаються з того, що існують кілька основних проблем банківської системи - порівняно низька капіталізація, недостатність довгострокових фінансових ресурсів і висока адміністративна навантаження.
Можливий спосіб вирішення проблеми капіталізації - це спрощення для банків процедури емісії цінних паперів і звільнення від податків тієї частини прибутку, що спрямовується на поповнення власного капіталу. Розширення моделі рефінансування Центрального банку допоможе вирішити іншу проблему - короткостроковість фінансових ресурсів. Для зменшення адміністративного навантаження можна послабити нагляд за банками і їх філіями на регіональному рівні та посилити консолідований нагляд.
За останні роки відбулося значне збільшення кількості комерційних банків, які взяли на себе тягар проведення банківських операцій з юридичними і фізичними особами; різко розширилося коло цих операцій, банки стали активними учасниками ринку цінних паперів, вексельного обігу. Разом з тим Центральний банк Росії зосередив свої зусилля на організації банківської справи в країні в цілому і регулювання діяльності комерційних банків. Але для задоволення потреб населення за зарубіжними стандартами цього недостатньо.
Відповідно до метою курсової роботи виявити особливості комерційних банків, їх функцій, завдяки чому вони служать фундаментом кредитної системи, були вирішені завдання і отримані наступні висновки.
Комерційний банк визначається як кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції: залучення у внески грошових коштів, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків. Комерційний банк займає місце посередника і функціоналу між непрофесійними учасниками ринку. Таким чином, можна визначити комерційний банк як основний елемент кредитної системи країни.
Проаналізувавши принципи діяльності банківської системи, можна зробити висновок, що банківська організація підпорядковується загальним принципам організації ринку - ієрархічність, професійність, універсальність. Діє відповідно до визначених їй правил і нормативів по законодавству для задоволення споживачів.
При розгляді функцій банків було виявлено, що в даний час відбувається подальший розвиток функцій кредитної системи. Поряд з основною функцією - акумуляцією вільних грошових коштів і перетворенням їх в позичковий капітал - розвиваються і інші функції.