Класифікація банків за формами власності, правової організації, набору операцій, галузям економіки, території обслуговування, кількістю філій, масштабами діяльності та іншими ознаками. Транснаціональні банки.
Банки можуть бути класифіковані за наступними критеріями.
1. По території діяльності
Міжнародні банки можуть бути спеціалізованими, регіональними, міжрегіональними та іншими, які створюються групою держав, банків, міжнародних організацій. Як приклад міжнародних банків можна назвати:
- Банк міжнародних розрахунків створений в 1930 році з метою сприяння співробітництву центральних банків країн-учасників і забезпечення міжнародних розрахунків між ними.
- Всесвітній банк створений в 1945 році для стимулювання економічного розвитку, сприяння міжнародній торгівлі, підтримки платіжних балансів на благо громадян країн, що розвиваються-учасниць.
- Європейський інвестиційний банк створений з 1958 року з метою довгострокового фінансування слабо розвинених регіонів, а також для здійснення спільних проектів кількох країн-учасниць, вдосконалення галузевої структури виробництва європейських країн, пільгового кредитування асоційованих учасників.
Національні банки представлені центральним банком (Національний банк Республіки Білорусь) і комерційними банками. Центральний банк зазвичай є емісійним центром країни і центром кредитної системи. Комерційними банками є державні, унітарні, акціонерні, кооперативні та інші організації, які залучають грошові кошти і розміщують їх від свого імені і за свій рахунок, а також здійснюють інші операції на підставі ліцензії Центрального банку.
За територіальною характеру дії комерційні банки бувають регіональні - діяльність яких обмежена рамками однієї території (місцеві банки), і міжрегіональні. діяльність яких поширюється на ряд регіонів. Вони обслуговують потреби ряду регіонів країни в цілому, в тому числі і за кордоном.
2. За формами власності
- банки за участю державного капіталу
Державним банком (державне унітарне підприємство) є банк, створений повністю на основі державної власності і за рішенням республіканських виконавчих органів.
Приватні банки засновані на приватній власності.
Банки можуть створюватися у вигляді акціонерних товариств (закритого або відкритого типу). Банком, створеним у вигляді відкритого акціонерного товариства є банк, акції якого поширюються шляхом відкритого продажу або підписки і їхнє вільне ходіння на ринку цінних паперів не обмежена інакше ніж згідно із законом. Банком, створеним у вигляді закритого акціонерного товариства, є банк, ходіння акцій якого на ринку паперів заборонено або обмежено Статутом.
Іноземні засновники можуть створювати на території Республіки Білорусь банки зі 100 відсотковим власним капіталом, а також спільні банки на пайовій основі з білоруськими співзасновниками.
Муніципальні банки сприяють розвитку місцевого господарства, забезпечують його кредитно-фінансове обслуговування. Засновниками їх можуть виступати місцеві органи влади та інші організації, які зацікавлені в розвитку місцевої інфраструктури або чий бізнес в істотному ступені залежить від цього.
3. За галузевою ознакою банки можуть бути агропромислові, промислові, торговельні, будівельні, комунальні банки, банки зв'язку і т.д. Характерною особливістю цієї групи банків є головним чином здійснення банківських операцій з обслуговування тієї чи іншої галузі господарства, хоча не виключені й універсальні операції для інших клієнтів.
4. По набору банківських послуг розрізняються універсальні і спеціалізовані банки.
Універсальні банки здійснюють всі або більшість видів операцій, що відносяться до діяльності банківських організацій.
5. За функціональної діяльності розрізняють банки:
Емісійний банк - це, як правило, центральний банк, що забезпечує випуск грошей в обіг. Хоча і комерційний банк здійснює емісійні операції з випуску цінних паперів, забезпечує кредитну емісію.
Іпотечні банки надають довгострокові кредити під заставу нерухомості - землі та будівель. Вони мобілізують ресурси за допомогою випуску особливого виду цінних паперів - закладних, забезпеченням яких служить закладена в банках нерухомість.
Інвестиційні банки займаються фінансуванням та довгостроковим кредитуванням галузей народного господарства.
Депозитні банки спеціалізуються на здійсненні кредитних операцій із залучення та розміщення тимчасово вільних грошових коштів, трастові - на трастових (довірчих) операціях, клірингові - на заліках в розрахунках, біржові - на обслуговуванні біржових операцій, облікові - на обліку векселів і т.д.
Ощадні банки будують свою діяльність (перш за все кредитну) за рахунок залучення дрібних вкладів на певний термін з різними режимами використання. Прикладами їх є: взаімносберегательние банки, поштово-ощадні банки, довірчі ощадні банки, ощадкаси.
Спеціальні банки - це банки, що фінансують окремі цільові, регіональні, державні програми.
Передбачається, що XXI століття стане століттям нових оригінальних структур банків, в тому числі і віртуальних.
6. За розміром капіталу банку, обсягом операцій, величиною активів, наявності філій, відділень банки бувають
7. За організаційною структурою виділяють:
Єдиний банк не має в своєму складі інших юридичних осіб (філій) і не пов'язаний з участю в банківському холдингу.
Банківська група - група юридичних осіб, в якій одна особа (головний банк) керує іншим (іншими) юридично самостійною особою (філією), що є частиною даного головного банку.
З метою координації та узгоджених дій, підвищення ефективності роботи формуються різні банківські, міжбанківські об'єднання.
4 Банківські об'єднання, їх форми
Банківські об'єднання. Банківський картель. Банківський концерн. Банківські холдинг-компанії, консорціуми. Участь банків у фінансово-промислових групах.
В сучасних умовах характерним для банків є процес концентрації і централізації банківського капіталу і створення банківських груп, об'єднань. Концентрація банківського капіталу виражається в збільшенні загальної суми банківських ресурсів і ресурсів, що припадають на окремий банк.
Великі банки мають явні переваги перед дрібними і середніми:
- клієнтура воліє розміщувати свої депозити (вклади) в великі стійкі банки, у яких формуються значні ресурси і велика можливість у розвитку активних операцій;
- зазвичай мають широку мережу відділень (філій), що покращує обслуговування клієнтури;
- зосереджують у себе найбільш кваліфікований персонал;
- зазвичай перевершують дрібні і середні банки в організаційно-технічному відношенні.
Дрібні і середні кредитні організації не завжди мають у своєму розпорядженні достатніми кредитними ресурсами, і як результат, коло їх банківських послуг, операцій може бути звужений. Ці обставини змушують їх до об'єднання з більш великими банками.
Централізаціябанковского капіталу - витіснення дрібних банків великими і злиття двох або кількох раніше самостійних банків.
Процес концентрації і централізації може відбуватися шляхом:
1) поглинання одним банком іншого, який втрачає самостійність і зазвичай обмінює свої акції на акції поглинув його банку;
2) створення нової банку шляхом злиття банків, які втрачають при цьому самостійність і передають активи новому банку. Їх акції підлягають обміну на акції нового банку, останній отримує нове найменування.
Розрізняють відкриті і приховані методи концентрації і централізації банківського капіталу.
Відкриті - це банкрутства невеликих банків, злиття і поглинання їх великими банками, розвиток мережі філій; тобто відбувається збільшення банківських ресурсів при зменшенні числа банків. В даний час найважливішою формою ліквідації самостійних банків є - злиття, тобто придбання одним банком акцій іншого і перетворення його в свій підрозділ (філія).
Приховані методи концентрації на увазі фактичне перетворення одних банків, що зберігають свою юридичну самостійність у дочірні компанії інших, які скуповують контрольні пакети їхніх акцій, а також використання ресурсів дрібних банків великими.
Виділення великих банків, концентрація в них капіталів і операцій призводить до монополізації банківської справи.
Банківські монополії - це об'єднання банків або банки-гіганти, які відіграють велику роль у банківській справі, в цілому в економіці. На світовому ринку позикових капіталів провідне місце займають транснаціональні банки - новий тип міжнародних банків і посередників в міжнародній міграції капіталів.
Транснаціональні банки - це найбільші банківські організації, які досягли значного рівня міжнародної концентрації та централізації капіталу, який завдяки зрощенню з промисловими монополіями передбачає їх реальну участь в економічному розділі світового ринку позикових капіталів і кредитно-фінансових послуг.
Транснаціональні банки формуються на базі найбільших комерційних банків промислово-розвинутих країн і панують на національних і міжнародних ринках позичкових капіталів. Це найбільші банківські монополії. Особливостями транснаціональних банків є:
- їх домінуюча роль на національних ринках і контроль операцій на світовому ринку позикових капіталів;
- висока частка зарубіжних операцій в їх сукупної діяльності, залежність від зовнішнього ринку по активних і пасивних операціях, перенесення за кордон не тільки активних операцій, але і частини власного капіталу, формування депозитної бази;
- наявність великої мережі зарубіжної філій, відділень, агентств;
- тісний взаємозв'язок, переплетення капіталів, інтересів, незважаючи на конкуренцію між ними.
Залежно від складу учасників міжбанківські об'єднання бувають:
- чисто банківські об'єднання;
- об'єднання змішаного типу за участю підприємств, організацій, інших фінансових інститутів.
Виходячи з цілей об'єднання банківські об'єднання:
- комерційного типу, діяльність яких орієнтована на вилучення та максимізацію прибутку
- некомерційного типу, основною метою яких є надання різних видів послуг своїм членам (асоціації, спілки, ліги).
Асоціації (союзи) банковосновнимі завданнями своїми ставлять.
- захист прав та представлення інтересів своїх членів;
- участь у розвитку банківської справи, в заходах, що проводяться органами влади і управління, по стабілізації економічного розвитку, грошово-кредитного обігу;
- підготовка і перепідготовка кадрів для банків використання зарубіжного і вітчизняного передового досвіду роботи банків;
- сприяння банкам в об'єднанні їх ресурсів, кредитних вкладень для вирішення великих державних та інших фінансових програм;
- підтримка престижу банків, надійності, ділового партнерства між банками, банками і їх клієнтами;
- інформаційне забезпечення банків і ін.
Банківські монополії можуть мати такі форми: картель, трест, синдикат (консорціум), концерн, холдинг-компанія.
Банківський картель - угода між банками (можливо і зазвичай таємне) про розподіл сфер діяльності, узгодження процентної політики, виплати дивідендів, умов кредиту та ін. Картелі в банківській справі припускають юридичну збереження самостійності його учасників. Однак реально певною мірою можуть бути встановлені обмеження їх самостійності у вирішенні окремих питань, у вільній конкуренції.
Банківські трести - банківські монополії, виникають шляхом повного злиття двох або кількох банків, причому відбувається об'єднання власності на капітал цих банків та управління ними.
Банківський консорціум (синдикат) - угода між декількома національними банками (або банками різних країн) для проведення спільних великих вигідних фінансових, організаційних операцій та реалізації інших можливостей банків (наприклад, розміщення цінних паперів, в тому числі державних, випуск облігаційних позик; об'єднання фінансових ресурсів для фінансування великих проектів, видача гарантій).
Банківські консорціуми або синдикати не є акціонерними компаніями, а являють собою тимчасові об'єднання банків для проведення конкретних операцій.
Цілями консорціумів є: фінансова підтримка великих програм, проектів національної економіки; обмеження розмірів втрат для кожного учасника в разі неплатежу кредитоотримувача; посилення ролі членів консорціуму на ринку позикових капіталів і в економіці.
Організатором консорціуму банків зазвичай виступає найбільш великий банк, який і є главою консорціуму. Глава консорціуму здійснює посередництво між його учасниками і клієнтами, а також іншими кредитно-фінансовими організаціями, підприємствами. Зберігаючи свою самостійність, учасники консорціуму підкоряються головному банку в межах діяльності консорціуму.
Банківський концерн - об'єднання ряду формально незалежних банків під контролем одного банку або іншого засновника. Фінансовий контроль зазвичай великого банку здійснюється за допомогою контрольного пакета акцій, системою боргових відносин. Концерн може об'єднувати спеціалізовані банки для розширення сфери впливу в економіці.
Банківські холдинг-компанії - являють собою або банки, які самостійні корпорації, які володіють часткою акціонерного капіталу одного або декількох банків і небанківських фірм, достатньою для того, щоб здійснювати повний контроль над ними.
Однобанковскіе холдинг-компанії мають в своїй структурі один банк. Виникають такі компанії в результаті обміну власниками існуючого банку своїх акцій на акції холдингової компанії, яка таким чином набуває (приєднує) капітал банку. Многобанковскую холдинг-компанію контролюють мінімум два банки. Банківські холдинг-компанії зосереджують в одних руках процес управління цілою групою банків або групою підприємств, зайнятих бізнесом, пов'язаних з банківськими операціями.
Фінансові холдинги (фінансові групи) - об'єднання юридичних осіб у фінансово-банківській сфері.
До їх складу можуть входити банки; небанківські фінансово-кредитні організації; інвестиційні, страхові, фінансові компанії; пенсійні та інші фонди. Можуть включатися й інші, які мають можливість прямо і побічно впливати на роботу холдингу: промислові, торгівельні підприємства, компанії з нерухомості, трастові, консалтингові компанії та ін.
Фінансові холдинги здатні вирішувати такі завдання:
- забезпечення більшої припливу фінансових ресурсів, в тому числі і іноземних;
- спрямування ресурсів для фінансування пріоритетних, високоефективних інвестиційних проектів, в тому числі включених до державних програм;
- створення комплексу фінансових послуг (банківських, інвестиційних, страхових, в сфері ринку цінних паперів тощо);
- зниження інвестиційних ризиків.
У Республіці Білорусь інтеграція банківського, промислового і торгового капіталів пов'язується також з практикою створення фінансово-промислових груп.
У фінансово-промислові групи, можуть входити підприємства різних галузей економіки, пов'язані в технологічний ланцюжок, і фінансово-кредитні організації (банки, страхові компанії, інвестиційні, інноваційні та інші фонди, кредитні товариства та ін.).
Зв'язок банківського, промислового і торгового капіталів дозволяють прискорити реалізацію виробленої продукції, в короткий термін за допомогою банку мобілізувати фінансові ресурси для їх нових вкладень у виробництво. Учасники груп мають спільні інтереси, спільно формують капітал, визначають перспективні напрямки діяльності, розширюються потенційні можливості ефективності єдиної стратегії господарювання, підвищення якості фінансового менеджменту. Використання вільних коштів для взаімофінансірованія, участі всієї групи в погашенні заборгованості кожного зі структурних ланок дають економію платіжних засобів, поліпшуються розрахунки. При кредитному обслуговуванні підприємств, організацій, що входять до фінансово-промислової групи, власним банком ліквідується багаторазове зустрічне кредитування, поліпшується оперативність у видачі кредиту, знижуються витрати обігу. Посилюються позиції в конкурентній боротьбі, знижуються ризики від коливань ринкової кон'юнктури, в тому числі і за рахунок зростання капіталу, його динамічності. Створення фінансово-промислових груп особливо важливо в умовах, коли можливості підтримки різних виробництв з коштів державного бюджету обмежені, особливо в області інвестиційної політики.