Досить значна частина населення перебуває зараз в кредитної залежності. З огляду на стрімке зростання курсу долара за останні 2 роки, зниження рівня заробітної плати і скорочення робочих місць, нести боргові зобов'язання перед банками стало особливо важко. Що ж можна порадити людині, якій вже нічим розраховуватися за кредитом?
Самі банки найчастіше пропонують взяти відстрочку, кредитні канікули, тим більше що така можливість може бути вже прописана спочатку в договорі. Але цей захід може бути доброю лише для кредитодавця (банка). Кредитоотримувачу (фізособі) представиться можливість не платити борг протягом певного терміну, який може коливатися від місяця до трьох років (вкрай рідко). Після закінчення канікул збільшується вартість платежів по кредиту (щоб надолужити згаяне) і додається плата за відстрочку платежів. Тому платнику кредитні канікули принесуть не полегшення. а тільки додаткові витрати.
Якщо ж отримувач кредиту рішуче налаштований все-таки брати відстрочку, то необхідно з'ясувати в банку: 1) чи дозволяють умови договору брати кредитні канікули; 2) чи будуть якісь платежі під час відстрочки (у деяких банків практика канікул така, що клієнт все одно повинен платити або відсотки, або «тіло»). Бажання взяти відстрочку по платежах до банку потрібно документально обґрунтувати: надати довідку з місця роботи про затримку зарплати, свідоцтво про народження дитини, медичну довідку про хворобу - тобто обґрунтувати причину, по якій протягом певного проміжку часу фізособа матиме додаткові витрати, які вплинуть на його платоспроможність. Потрібно бути готовим до того, що банк відмовить у кредитні канікули і не пояснить причину. Це рішення хоч і можна буде потім оскаржити в суді, але виграти суд буде досить важко.
Рішення взяти відстрочку з виплати кредиту в банку є не найкращим варіантом полегшення боргових зобов'язань.
Більш практично - домовитися з банком, щоб термін виплат був продовжений, а суми виплат були в підсумку зменшені. Число неплатників зростає по геометричній прогресії, і банки зазнають великих збитків. Тому все частіше і частіше банкіри йдуть на поступки.
Якщо кредит був узятий під іпотеку, тобто можливість його продовжити ще на 5 років. Автомобільні кредити на такі терміни не продовжують. Побутові кредити (на покупку побутової техніки) не продовжують зовсім.
Якщо отримувач кредиту платив справно до моменту заяви про продовження кредиту, то у нього є всі шанси отримати згоду банку. А ось неплатнику, швидше за все, відмовлять. Щоб почати процедуру продовження терміну, потрібно в письмовій формі звернутися в банк з поясненням причин, за якими не вийде робити виплати в колишньому обсязі. Відповідно, необхідно надати підтвердження зменшення доходів - довідки з місця роботи, наприклад. Банки мають тенденцію «не розуміти» з першого разу, тому бажано «закидати» їх листами (все обов'язково в письмовій формі, усні домовленості ні до чого не приведуть) - як мінімум один лист в день.
Звичайно, якщо довше користуєшся кредитом, то і більше за нього платиш, тому треба бути готовим до того, що в разі продовження кредиту підсумкова сума вийде значно більша, ніж спочатку. Банк має право відмовити в продовженні кредиту без додаткових роз'яснень. Це рішення можна оскаржити в суді, але не варто розраховувати на позитивний результат.
Рішення про продовження термінів - більш оптимальне і практичне: щомісячні виплати будуть зменшені, хоча в цілому суму виплат доведеться збільшити.
Якщо кредит узятий під заставу нерухомості або авто, то може бути простіше це продати і виплатити банку всю суму, що залишилася. Звичайно, тоді людина залишається і без грошей, і без того, заради чого він кредит брав. Зате йому не загрожують настирливі колектори і судові позови з подальшою примусовою розпродажем за все (саме за все!) Майна за третину ціни, щоб хоч якось покрити борги.
Такий рішучий крок часто заохочується самими банками. Звичайно, покупця повинен шукати боржник, але сама покупка повинна відбуватися за згодою банку.
Ще одна кардинальна міра - оголосити себе банкрутом, щоб взагалі нічого банку не платити. Для цього доведеться пошукати дуже грамотного і дуже дорогого) адвоката, тому що банк обов'язково буде судитися з банкрутом. Перспектива дуже приваблива, особливо для тих, хто винен банку сотні тисяч «умовних одиниць». Але практика показує, що і в цьому випадку банки часто виграють в суді. Банкрутство не визнається, борги збільшуються, і додаються витрати на судові витрати.
Порада п'ята, і самий безкровний
Якщо є можливість позичити гроші у родичів, щоб відразу виплатити залишки кредиту банку, - треба неодмінно нею скористатися.
Якщо ви живете в заставній квартирі (будинку) і у вас недавно народилася дитина - тоді вам дуже пощастило, тому що в цьому випадку вас не зможуть виселити. Кредити із заставною нерухомістю не дають, якщо там прописаний неповнолітній житель. Прописати дитину вже після отримання кредиту дуже складно (хіба що за хабар в паспортному столі). Зовсім інша справа, якщо в заставній квартирі прописана жінка, яка вже після отримання кредиту завагітніла і народила - дитини в цьому випадку зобов'язані прописати на житлоплощі матері. Міра безвідмовна, але вимагає як мінімум 10 місяців на виконання і здатною до дітородіння жінки.
Банки-банкрути довгий час можуть не помічати злісних неплатників, але з приходом нового власника банку про прострочений кредит обов'язково згадають. Головне правило - не мовчати і не ховатися. Навіть якщо немає можливості щомісяця виплачувати всю належну суму, то несіть в банк хоча б крихти, щоб там переконалися у вашій доброчесності і твердий намір все виплатити.