Думаєте, що ви молодець, якщо виплатите борг раніше терміну? Не поспішайте бігти в відділення банку і радувати співробітників - за свою ініціативність ризикуєте отримати штраф або відмову, якщо договір забороняє гасити кредит достроково.
Втім, в останній рік через погіршення фінансової дисципліни банки відносяться до дострокового погашення більш лояльно, але це не привід втрачати пильність.
У той же час в законах немає вимоги до банків попередньо попереджати клієнтів про умови дострокового погашення кредитів. Банкіри не прагнуть їх роз'яснити, а позичальники не знають, що ця опція може обернутися для них штрафами, комісіями, обмеженнями, а може зовсім не бути. Уважно прочитайте кредитний договір, і ви знайдете подробиці. А якщо ця інформація написана незрозуміло (найчастіше так і є), попросіть працівника банку пояснити. Ви дізнаєтеся багато цікавого.
1. За дострокове погашення кредиту можна поплатитися штрафом і комісією
Перед тим, як оформляти на себе кредит, особливо великий, уточніть, чи немає комісій / штрафів на випадок дострокового погашення боргу - як повного, так і при періодичних переплати. Банку, на відміну від вас, невигідно, щоб кредит закривали раніше зафіксованого терміну, оскільки тоді він отримає менше прибутку (відсотків за користування, комісій за обслуговування рахунку, страхових платежів та ін.). Він не стане спеціально звертати вашу увагу на пункт про дострокову виплату. Тому знайдіть в документі відповідну інформацію і докладно розпитайте про неї банківського консультанта.
Встановлювати або не встановлювати комісію - кожне фінансова установа вирішує самостійно, і немає загальноприйнятих правил для її нарахування. Це може бути певний відсоток від суми кредиту, фіксована цифра, вимога виплатити в повному обсязі комісії за весь планований період обслуговування рахунку, а також страховки, які планувалися на повний термін кредитування. Саме незручне для позичальника - повна відсутність можливості дострокової виплати, що теж трапляється, хоча і набагато рідше.
2. Попередьте банк про дострокове погашення заздалегідь
Ця вимога може виникнути, якщо ви захочете зробити повне дострокове погашення боргу. Відповідну письмову заяву потрібно подати до банку за кілька робочих днів до запланованої дати закриття, щоб установа мала можливість залагодити документальну сторону питання. За оформлення заявки, перерахунок графіка погашення та інші, пов'язані з цією процедурою послуги може стягуватися плата
3. Іноді погашати кредит раніше терміну можна тільки через деякий час після отримання
Буває, банки встановлюють період, раніше якого не можна погашати кредит достроково. Це може бути кілька місяців і навіть років. Так що якщо ви плануєте позбутися заборгованості швидко, для вас ця умова може зіграти вирішальну роль при виборі пропозиції банку.
4. На перевищують платежі банк може встановити ліміт
Обмеження за розміром платежів - ще одна міра, до якої вдаються деякі кредитори. Тобто, якщо, виходячи з розміру вашого офіційного доходу, банк може видати вам позику терміном не менше ніж на 5 років, а ваші додаткові доходи дозволяють виплатити його за рік - стежте, щоб в договорі не було умови про ліміт.
5. Дострокове погашення вигідніше при ануїтетною схемою
На цей момент варто звернути особливу увагу, якщо ви плануєте вносити періодичні перевищують платежі. Ануїтетна схема передбачає виплату кредиту рівними частинами. До середини терміну платежі складаються переважно з відсотків на суму боргу, після - протилежна картина. Якщо ви будете вносити збільшені суми, перевищення будуть переноситися на погашення останніх платежів, де переважає "тіло" кредиту. У підсумку, кредит ви закриєте раніше терміну.
6. При достроковому погашенні можна повернути страховку по заставі
Якщо предмет застави по кредиту був застрахований або було передбачено страхування життя позичальника, при повному достроковому закритті заборгованості можна повернути страховку. Щоб це здійснити, потрібно розірвати договір страхування, і ви отримаєте назад суму, відповідну терміну користування позиковими грошима.
7. Не забудьте вивести заставу з-під обтяження
Іноді наявність довідки має вирішальне значення для нашого добробуту. Особливо коли справа стосується кредитів. Після внесення завершального платежу позичальника варто подбати про три речі:
- отримати від касира і зберегти квитанцію про оплату;
- зажадати від кредитора довідку про закриття заборгованості;
- подбати, щоб заставу вивели з-під обтяження.
Згідно з вимогами законодавства, вилучити заставу з Державного реєстру прав про державну реєстрацію іпотеки, обтяження (для рухомого майна існує Державний реєстр обтяжень рухомого майна) можна протягом 5 днів від дня закриття заборгованості. Для цього банк повинен звернутися до Реєстратора за власною ініціативою або на вимогу позичальника. Якщо ви не любитель "сюрпризів", простежте за тим, щоб питання було закрите за всіма правилами: для цього подайте в банк відповідну заяву.
Давайте будемо уважними, підписуючи кредитні договори. Банк не стане обманювати позичальника, але він може "забути" про щось сказати або пояснити. З юридичної точки зору, фінансова установа дотримується перед нами всі вимоги закону - в договорі про позику чітко прописуються умови кредитування; а ось чи розуміємо ми сенс написаного - наша справа. Так і з вимогами щодо дострокового погашення заборгованості: плануйте цей момент наперед і не соромтеся задавати питання, краще - ще до підписання договору.