7 способів швидко погасити іпотеку Фото: Валентин Дружинін
Є смішний анекдот: «Тільки взявши іпотеку, Василь зрозумів, що вроджені три нирки - це не патологія, а дар Божий». У Росії за статистикою у кожного шостого житло в кредит. Як би ми не хотіли обійтися в цьому питанні без позики, часто іншого виходу просто немає.
Однак іпотека - це все ж не вирок. Її можна виплатити швидше, ніж здається. «Комсомолка» підготувала кілька слушних порад, які допоможуть вам швидше зняти з себе ношу.
1. Продаємо кредит іншому банку
Йдеться про рефінансування іпотеки. Тобто вам треба взяти кредит з більш низьким відсотком в іншому банку, перезакладивая його. Іншими словами, ви просто продаєте свій борг іншій фінансовій установі. Банк, що рефінансує кредит, погашає борг позичальника в першому банку, а заставу (у вигляді ваше квартири) оформляє на себе.
Експерти вважають, що про цей спосіб має сенс замислюватися при різниці в ставках не менше ніж на 2-3%. Колись банки видавали іпотеку під 18-20% річних, зараз - під 12-13%. І якщо у вас з моменту отримання іпотеки пройшло кілька років, то можна подумати і про рефінансування. Цей спосіб допоможе вам заощадити чверть, а іноді і третину своїх спочатку передбачуваних витрат по кредиту.
2. Ви маєте право на податкове вирахування!
Іпотечні позичальники мають право на податкові відрахування з вартості житла, що купується і суми сплачених за кредитом відсотків. Якщо ви отримуєте «білу» зарплату, то знаєте, що кожен місяць 13% від загальної суми у вас утримують. Тому що 13 з кожних 100 рублів роботодавець платить за свого співробітника в якості прибуткового податку.
Але з іпотекою ви можете повернути собі частину цих грошей. Відрахування надається в розмірі 13% від суми, витраченої на житло, але не більше 2 млн рублів. Припустимо, ви купуєте квартиру за 2 млн рублів по іпотеці. У вирахувати вам належить 260 тисяч рублів плюс 13% від сплаченої суми відсотків.
Звичайно, для Москви це мало, так як сама скромна «одиничка» обійдеться мінімум за 4 мільйони. Однак для більшості регіонів цифра цілком адекватна.
Отримати грошову компенсацію можна двома способами: через податкову інспекцію і через бухгалтерію тієї компанії, де ви працюєте. У першому випадку ви отримаєте всю суму утриманого податку за рік, у другому - протягом певного періоду будете отримувати зарплату в повному обсязі, без утримання податку.
3. Материнський капітал погасить частину кредиту
Материнський капітал допоможе розрахуватися за житло. У нашій країні діє федеральний закон, згідно з яким сім'ї, у яких дві дитини і більше - отримують сертифікат на значну виплату. Один із способів його використання - поліпшення житлових умов. В цьому році суму проиндексировали до 453 тисяч рублів. Гроші можна використовувати як в якості початкового внеску, так і в якості погашення кредиту.
Ще один спосіб - це отримання нецільового кредиту готівкою. Цей спосіб дієвий тільки в тому випадку, якщо сума по кредиту залишилася досить незначна, ніж первісна. Ви зможете взяти моментальні гроші в банку і забути про іпотеку раз і назавжди.
Правда, тут є свої мінуси. Зазвичай, сума подібної позики становить до одного мільйона рублів, а процентна ставка набагато вище, ніж ставка при погашенні іпотеки. Ну, скажімо, якщо іпотека - 12% річних, то нецільовий кредит вам обійдеться під 22% мінімум.
5. Погашайте іпотеку раз в два тижні, а не раз на місяць
Якщо ви платите по кредиту 12 разів на рік, то за цією програмою платити потрібно 26 разів на рік. Чому не 24? Тому що в році 365 днів, а оскільки платіж встановлюється чітко через кожні 14 днів, то виходить, що два місяці на рік платити потрібно по три рази.
Головна перевага прискорених платежів - можливість заощадити на відсотках. Наприклад, якщо зайняти у банку 3 млн рублів на 15 років, то за звичайною схемою щомісячний платіж складе 39 952 рублів, а за програмою «Платіж раз в 14 днів» - 19 976 рублів. У підсумку за рахунок збільшення числа платежів іпотеку можна повернути на 3 роки і 3 місяці швидше і заощадити 1 млн 40 тисяч рублів.
Не всі банки надають таку програму. Але обов'язково цей момент уточніть. Можливо, є сенс.
6. Здаємо іпотечну квартиру в оренду
Здача купленої в іпотеку квартири в оренду - досить поширена практика. За умови, якщо вам є, де жити, звичайно. Вигідно заселивши мешканців в своє нове житло, ви зможете за рахунок них і плюс своїх заощаджень виплатити суму позики швидше, скориставшись достроковим погашенням.
Зазвичай в кредитному договорі банк прописує: «Позичальник зобов'язаний повідомити про свій намір вселити, зареєструвати в квартирі нових мешканців. Фактичне вселення та / або реєстрація проводиться тільки після отримання письмової згоди банку ».
Але на ділі, як кажуть експерти, на їх пам'яті немає жодного випадку, коли банк застосовував жорсткі санкції до позичальників, якщо з'ясовувалося, що квартира здавалася в оренду без їх відома. Адже головний показник сумлінності позичальника - регулярність платежів.
7. Постійно стежте за новинами
Візьміть за правило - як можна частіше переглядати поява нових умов іпотечного кредитування в вашому банку. Буває, фінансові установи зменшують відсоток іпотечного кредиту. Диво сталося? Спробуйте написати заяву про зниження ставки!
Навіть зниження ставки кредиту на 0,5% допоможе заощадити вам до 70 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян за 15 років. А це вже не зайві гроші.
Ну і, звичайно, не треба забувати, що голодування допомагає не тільки нормалізувати вагу, але і виплатити іпотеку. Це був жарт.
Не забуваємо про пільгову іпотеку
У минулому році, за даними Мінбуду. кожна четверта іпотечна квартира була куплена саме за програмами з держпідтримкою. Передбачається, що ці програми будуть користуватися популярністю і тепер. Розбираємося, як ними можна скористатися [детальніше]
Читайте також
Коли іпотеку можна буде взяти під 7%?
Це станеться в найближчі рік-два, вважають експерти
Ставки по іпотеці рекордно впали - як можна знизити виплати на видані раніше кредити
Попит на житлові кредити різко збільшується
Іпотека пішла на рекорд: ставка по кредитах впала до мінімуму за всю історію
Ще трохи - і ставки житлового кредитування вперше вийдуть з десятки [інфографіка]
Ставки по іпотеці впадуть нижче 10% річних
Це прогноз до кінця року і рекорд за всю пострадянську історію [інфографіка]
Іпотечних позичальників побільшає
Мінбуд прогнозує збільшення видач кредитів на житло
Іпотека буде дешевшати
Але і попит на житло в кредит у росіян теж впав [інфографіка]
Іпотека: буває, ставки знижуються.
«КП» розбиралася, наскільки вигідно зараз купувати житло в борг
Ставки по іпотеці все-таки знизяться
Першим на це пішов «Сбербанк»
Росіяни стали більше грошей вкладати в іпотеку
І справа тут не в тому, що у людей з'явилося багато вільних коштів
Економісти вважають, що наша економіка до цього поки не готова
Але уряд повернеться до неї, якщо ставка ЦБ раптом знову виросте
Умови держпрограми пом'якшили