«Багато російські жінки вже не перше століття віддають майже всі фінансові питання на відкуп чоловікові, і це їх головна помилка», - вважає фінансовий консультант Наталя Смирнова.
1. Не перекладайте всю відповідальність на чоловіка
Але ось компанію чоловіка набуває новий власник, зарплати зменшуються вдвічі, і тепер понад 50% доходу йде на кредити, у чоловіка на роботі почалися скорочення, а дружина після майже 7-річної перерви не може знайти нормальну роботу. Якби дружина була фінансово грамотної, вона б не допустила такого - вона б створювала накопичення на майбутнє, достроково гасила кредити, займалася самоосвітою, щоб не втратити себе як фахівця, знаючи, що у них одне джерело доходу, який схильний до ряду ризиків.
2. Домовтеся про те, як складається бюджет
Для початку, перш ніж говорити про сімейний бюджет, хочу звернути вашу увагу на те, як зазвичай він складається і як ним управляють подружжя. Давайте подивимося на існуючі варіанти сімейного бюджету і розберемо плюси і мінуси кожного. Я виділяю три основні варіанти:
Загальний. 100% доходів чоловіка і дружини складаються в один «котел», з якого фінансуються всі видатки сім'ї, байдуже, чиї вони (чоловіка, дружини, родичів і т. Д.). Це загальний сімейний бюджет.
Роздільний. У чоловіка - свої доходи, які він часто прагне приховати від дружини. У дружини - свої доходи і свої витрати. Якщо з'являються загальні витрати, вони на них скидаються в пропорції 50/50 або якийсь інший (наприклад, на спільну відпустку, на оплату навчання дитини і т. Д.). Є випадки, коли пари навіть беруть в борг один у одного на особисті витрати і потім повертають.
Змішаний. В цьому випадку якась частина доходів і витрат сім'ї загальна, а якась - особиста. Ми знаємо приклади: це сім'ї, де у дружини і чоловіка є свої «заначки». Головним аргументом на користь вибору однієї з моделей сімейного бюджету можна назвати довіру подружжя один одному. Якщо ви готові повністю покластися на чоловіка, то загальний бюджет стає цілком зручним. Якщо ж довіри немає, то, відповідно, не виникає і бажання присвячувати другу половину в питання доходів і витрат. В такому випадку природно буде вести роздільний бюджет - це допоможе уникнути зайвих конфліктів.
Є прекрасний спосіб упорядкувати фінансові питання всередині сім'ї - укласти шлюбний контракт. У ньому можна прописати всі майнові права та обов'язки. Однак на такий крок наважуються зараз тільки близько 5% російських сімей. У нашій країні традиційно вважається непристойним обговорювати меркантильні питання між закоханими, та й майна на перших порах особливого немає. Але коли ви багато років живете разом, купуєте квартиру, дачу, а може бути, навіть починаєте спільний бізнес, є сенс все ж підписати документ. Зробити це можна, навіть якщо ви вже багато років перебуваєте в шлюбі. Крім того, з плином часу вносити в договір поправки і доповнення. Адже ситуація або пріоритети подружжя можуть змінитися.
4. Чітко визначайте ваші фінансові цілі
Давайте зізнаємося: більшість сімейних негараздів прямо пов'язане з фінансами. Тому дуже важливо досягти взаєморозуміння з чоловіком про те, як повинні вирішуватися ті чи інші грошові питання і - найголовніше - визначитися з фінансовими цілями на майбутнє.
Чого ви хочете досягти? Що для вас фінансове благополуччя або багатство? Чи готові ви йти на ризик, щоб заробити і збільшити накопичення? Як ви ставитеся до кредитів і життя «в борг»? Якщо до цих пір ви про це не говорили, то обов'язково обговоріть з чоловіком подібні питання. Відповівши на них, ви отримаєте якийсь ідеал, до якого потрібно прагнути, і це буде першим важливим кроком до того, щоб реалізувати задумане. Добре, якщо час від часу (наприклад, раз на рік) ви будете повертатися до обговорення цілей, вносити в них корективи, обговорювати, що вийшло, а що - ні.
5. Засуджуйте, обговорюйте і ще раз обговорюйте
Велика частина грошових конфліктів виникає через те, що один з подружжя в поодинці приймає рішення, яке абсолютно не влаштовує іншого. Щоб цього не сталося, домовтеся про якусь генеральної лінії. Якщо ви ведете загальний бюджет, раз і назавжди домовитеся приймати важливі фінансові рішення спільно. Можна навіть визначити ціновий поріг: наприклад, все, що коштує менше 10 тис. Руб. ви можете купити без схвалення другої половинки. Все, що коштує дорожче 10 тисяч, підлягає обговоренню на сімейній раді.
6. У вас загальний бюджет? Вибирайте головного бухгалтера
Якщо один з подружжя більш відповідально ставиться до грошей або просто володіє економічною освітою, а в іншого немає бажання вникати у фінансові тонкощі, спробуйте розподілити ролі. У цьому випадку більш відповідальний чоловік стає головним бухгалтером сім'ї і буде вести облік, складати сімейний бюджет на місяць і розпоряджатися спільними фінансами. Такий підхід допоможе вам уникнути зайвих конфліктів через те, хто повинен стежити за своєчасною оплатою рахунків, погашення кредитів і бронюванням готелів для відпустки. Планування і облік - головні правила економії сімейного бюджету.
7. Плануйте загальні витрати разом
Навіть якщо у вашій родині прийнято роздільне ведення сімейного бюджету, будуть з'являтися загальні витрати, до числа яких відносяться: відпустка, витрати на дитину, на ремонт і т. Д. Ці витрати необхідні вам обом, а значить, і рішення варто приймати разом.
8. Створюйте накопичення
У кожній родині обов'язково повинна бути «заначка», якої вистачить як мінімум на три місяці. Якщо зазвичай ви витрачаєте 50 тисяч рублів на місяць, то ваш «недоторканний запас» повинен становити не менше 150 тисяч рублів. Але варто прагнути до того, щоб створити запас на 6 місяців. Якщо ви знаєте, що у вас є гроші, на які можна при необхідності прожити півроку, це допоможе вам спокійніше ставитися до сюрпризів, які підносить криза.
Зберігати гроші краще не вдома, де велика спокуса все витратити, а в банку на поповнювати вклад з можливістю часткового зняття без втрати відсотків. Є безліч сімей, де люди роками намагаються збирати готівку вдома і постійно тягають гроші з «заначки»: на нове пальто для дитини, дуже потрібну пару туфель і т. Д. В результаті створити накопичення не виходить, а якщо виникають непередбачені витрати (наприклад, протік дах на дачі і потрібно терміновий ремонт), доводиться влазити в кредит.
9. Чи живете в цивільному шлюбі? Будьте уважні при оформленні нерухомості
У цивільному шлюбі на майно може претендувати тільки той, на кого воно оформлено. Купуєте щось на спільні гроші? Оформляйте власність в рівних частках. Багато хто намагається відсудити половину власності при розлученні, але судова практика показує, що зробити це дуже важко.