На самому початку будь-яких правил страхування КАСКО автовласника знайомлять з поняттями агрегатна і неагрегатна страхова сума. І в подальшому при оформленні поліса йому неминуче доведеться вибирати, яке КАСКО віддати перевагу: Агрегатний (з зменшується страховою сумою) або неагрегатна (з незменшуваного).
Як агрегатна страхова сума може привести до «нульової» виплаті?
Для початку нагадаємо, що страхова сума в КАСКО - це сума, на яку клієнт застрахував свій автомобіль. Виплату в цьому розмірі він отримає в разі викрадення або повної загибелі ТЗ. При страхуванні на умови агрегатної страхової суми, кожна вироблена виплата, буде зменшувати страхову суму на розмір виплати. Пояснимо на прикладі:
Застрахований на 300 000 рублей автомобіль, потрапляє в ДТП, збиток від якого склав 50 000.
Автовласник отримує 50 000 рублів компенсації, але при цьому його ТЗ вважається застрахованим вже на іншу суму: 300 000 - 50 000 = 250 000 рублів.
Друга подія завдає збиток в 100 000. Знову йде звернення в страхову компанію і виплата.
Від первісної страхової суми залишиться 250 000 - 100 000 = 150 000 рублів.
Якщо і далі продовжувати ланцюжок для невдачливого автомобіля або недбайливого водія, очевидно, що рано чи пізно страхова сума «піде в нуль», і в кінцевому підсумку договір КАСКО автоматично втратить силу.
Неагрегатна КАСКО - без обмежень у виплатах
При неагрегатна страхування кількість, частота і тяжкість страхових випадків ніяк не впливають на заявлену в полісі страхову суму (а значить, і на страхові виплати). Безумовна перевага вибору неагрегатна варіанту можна продемонструвати на наступному прикладі. Є КАСКО від викрадення й збитку зі страховою сумою 1 000 000 рублів. За час дії договору відбувається два ДТП, кожне з яких завдає шкоди 150 000 рублів. Після цього автомобіль ще і викрадають. Скільки отримає за нього володар неагрегатна КАСКО. Повну страхову суму - 1 000 000 рублів. незважаючи ні на які попередні виплати.
У той же час його товариш, який вибрав агрегатний страхування. вже не буде мати можливість повністю компенсувати збитки від угону і отримає лише 1 000 000 - 150 000х2 = 700 000 рублей. Одним словом, загальний обсяг виплат протягом терміну страхування при неагрегатна КАСКО легко може перевищити страхову суму в договорі, а при агрегатному - вище неї ніяк «не стрибнеш».
Кому зручний агрегатний варіант?
Зрозуміло, що при виборі неагрегатною схеми, більш вигідною в плані врегулювання збитків, вартість КАСКО виявиться на 15-20% дорожче. При цьому очевидно, що більш економне агрегатний страхування добре підійде впевненим і досвідченим водіям, які не схильні потрапляти в аварії. У поєднанні з високою франшизою такий підхід дозволити мати відмінну недорогий захист від викрадення. Невеликі збитки власник компенсує самостійно, а в разі справжнього лиха (розкрадання, тотальної загибелі авто), отримає від СК повноцінну виплату, яка покриє майбутні витрати на нове ТЗ. Отже, якщо ви:
маєте тривалий безаварійний стаж водіння і не сумніваєтеся в своїй акуратності;
проживаєте і працюєте в невеликому населеному пункті, де немає напруженого дорожнього руху і пробок;
не дуже часто експлуатуєте свій автомобіль;
маєте гараж чи інше захищене місце нічного зберігання ТЗ;
впевнені, що погода в вашій місцевості не схильна підносити сюрпризи, кримінальна ситуація не дає приводу для хвилювань, а «дурні на дорозі» - велика рідкість;
то сміливо вибирайте агрегатний КАСКО з франшизою і економте 30-60% вартості поліса.
Агрегатную страхову суму можна відновити
В даний час більшість СК в своєму базовому КАСКО спочатку закладають неагрегатна страхову суму. І автовласникам при розрахунку вартості поліса на класичному калькуляторі КАСКО агрегатний варіант не пропонується. Тільки при оформленні страховки безпосередньо в офісі, можна укласти договір саме з цією умовою, істотно заощадивши при цьому на страхової премії. Якщо ж, всупереч очікуванням автовласника, його автомобіль потрапляє в незаплановане подія, і після виплати з'являється бажання перейти на «агрегат», завжди можна звернутися в компанію і укласти додаткову угоду на зміну умов КАСКО. Після певної доплати страхова сума на термін, що залишився буде вважатися неагрегатною.