Пам'ятайте плакат з техніки безпеки, на якому написано: «КАСКА - пропуск на будівництво»? Автомобільне страхування КАСКО має, як каска, захистити вашу машину. Але пропуском в безпечну зону є ваша уважність під час читання договору. Інакше можна заплатити великі гроші, а реального захисту не одержати. Ось кілька порад з власного досвіду.
Під час кредитного сплеску продажів багато страхових компаній фактично побудували щось таке, що нагадує фінансову піраміду. Великий потік клієнтів забезпечував їм хороші прибутки. Але, як тільки ці клієнти почали потрапляти в ДТП, виявилося, що виплачувати їм страхове відшкодування нічим. Адже, змагаючись за клієнта, деякі страховики пропонували занадто лояльні умови, щоб його залучити. Ось і вводять тепер різні «особливі умови» або розширюють списки ризиків, за якими відшкодування не виплачується.
Ці шкідливі «виключення» зазвичай знаходяться в другій частині договору, до якої багато хто так і не зможуть дочитати, втомившись від спеціальної термінології і зарозумілих формулювань. А даремно. Саме тут і може ховатися той нещасливий пункт, через який вам не виплатять належне страхування. Наприклад, деякі компанії по-своєму перефразують пункт з «Правил страхування», де написано, що страхове відшкодування не виплачується через: «вибуху в результаті перевезення, зберігання вибухонебезпечних речовин, боєприпасів». У «сурдопереклад» страхової компанії ця фраза може звучати як «пошкодження автомобіля в результаті використання вибухових пристроїв або вогнепальної зброї». Тобто, якщо ваш автомобіль помилково підірвуть або продірявлять з автомата якісь лиходії, вам ніхто нічого не компенсує. Відчуваєте різницю: просто підірвали машину або вона вибухнула тому, що господар займався перевезеннями вибухонебезпечних речовин?
Відмова в страховому відшкодуванні може бути і за порушення Правил пожежної безпеки, зберігання і перевезення легкозаймистих і вибухонебезпечних речовин. Причому, що конкретно стоїть за цим правилом (тобто, що не можна робити) - в договорі зазвичай не пояснюють. Тому бажано попросити страхову компанію (СК) зробити це в письмовому вигляді.
Не радійте передчасно, побачивши в страховому договорі розлогий перелік того, що кваліфікується як стихійне лихо і за що, відповідно, вам компенсують збитки: «буря, ураган, смерч, повінь, затоплення, паводок, дощ, град, сель, землетрус, обвал, просідання грунту, зсув ґрунту, лавина, незвичайні для даної місцевості морози і великі снігопади, дія підземних вод, шторму, цунамі, удар блискавки та інші незвичайні явища природи », і так далі, і таке інше. Дочитайте цей «армагеддон» до кінця. Чи немає трохи далі пункту, де написано, що «страховик не несе відповідальність за випадки, які сталися на території, на якій оголошено надзвичайний стан або загроза стихійного лиха».
Деякі СК не визнають страховим випадком (а, отже, і не виплачують по ним компенсації) «падіння з транспортного засобу вантажу, обладнання і запчастин, потрапляння предметів, які вилетіли з-під коліс транспортного засобу». Тому, простіше кажучи, якщо вам на трасі розбив скло булижник, який вилетів з-під коліс вантажівки (що буває часто на наших дорогах), то це ваші особисті проблеми.
Закономірне питання виникає, читаючи такий пункт (є він і в «Правилах страхування»), як «втрата товарної вартості транспортного засобу (ТЗ)». Якщо ви наївно вважаєте, що кожне пошкодження автомобіля, від якого, власне, його і страхують, безпосередньо впливає на його товарну вартість, то помиляєтеся. Виявляється, і про це в своїх договорах чесно пишуть багато страхових компаній, «втрата товарної вартості» не є страховим випадком.
Досить часто в договорах є пункт, в якому потрібно негайно (протягом години) повідомити в компанію про страховий випадок. Виникає логічне запитання: як можна зробити це «негайно», якщо, наприклад, автомобіль пошкодили вночі, а власник виявив це лише вранці, коли прокинувся? Отже, з моменту події пройшло, звичайно, більше години, і розраховувати на страхове відшкодування не доведеться. Такий збіг обставин може стати формальним приводом для відмови.
Якщо ви виявили такий пункт в своєму договорі, попросіть сформулювати його коректніше (звичайно, до підписання договору). Це нескладно зробити, додавши до «негайно» уточнюючу фразу «як тільки стане відомо». Ще один цікавий пункт, спираючись на який, деякі страхові компанії відмовляють у страховій компенсації: «недбале ставлення до транспортного засобу, його зберігання, використання не за призначенням або з порушенням умов технічної експлуатації».
Щодо порушення умов технічної експлуатації все зрозуміло. Складніше з використанням автомобіля «не за призначенням». Хоча можна припустити, що в машині, ймовірно, не варто вирощувати гриби або засолюють огірки. А що розуміти під «недбалим ставленням»? Під таке формулювання (за бажанням) можна підвести навіть невимитую машину. Тому, якщо такий пункт буде у вашому договорі, вимагайте його письмового пояснення або скасування.
Часто, щоб повністю зняти з себе відповідальність, деякі страхові компанії в розділі «Особливі умови» прописують, що за ризиком «розкрадання» страхова компанія може відмовити у відшкодуванні, якщо вночі автомобіль стоїть не на парковці. Разом з цим, ще одним з обов'язкових умов, що висуває СК, може бути обладнання автомобіля пристроєм проти викрадення. А в деяких СК від клієнта в обов'язковому порядку потрібно наявність і постійне функціонування не менше двох (!) Охоронних систем або пристроїв проти викрадення. А однією з причин, по якій страхувальнику можуть відмовити в страховому відшкодуванні, є «відмова сигналізації під час викрадення». Тобто, законослухняний власник авто може поставити хоч дві системи, але якщо професіонали-зловмисники вимкнуть їх, автомобіліст страховки не отримає.
Деякі СК не вважають страховим випадком «крадіжку, знищення або пошкодження автомобіля, яка трапилася під час покупки-продажу ТЗ». Виникає питання: а за що ми платимо страховку? Чи не простіше платити за стоянку, і купити пристрій проти викрадення авто. Тому, яким би нудним не здавалося на перший погляд шрифт тексту «Авто КАСКО», можете не сумніватися - там є що почитати.